Срочно потребовались деньги, и вы взяли кредит на невыгодных условиях, потому что сразу не нашли подходящего варианта? Сейчас стоит задуматься о рефинансировании, потому что обеспечит более низкую ставку по займу.
Что вообще такое рефинансирование?
Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого. Да, это напоминает обычное кредитование, но при этом клиент банка условия займа (и иногда кредитора) на те, что выгоднее с возможностью продления срока выплат.
Также рефинансирование подразумевает объединение нескольких мелких кредитов в один, но крупный. Его удобнее выплачивать — ежемесячный платеж не разбивается на разные банки и проводится всего в один день. При этом вы получаете более низкую процентную ставку и сохраняете за собой недвижимость.
А как понять, подойдет ли мне рефинансирование кредита под залог?
Если вам близок хоть один из следующих пунктов, то, да, подойдет:
· Вы отдаете банкам сумму, схожую с месячным доходом.
· Вам не нравятся условия банка, который постоянно увеличивает ежемесячный платеж.
· Вы ощущаете значительную финансовую нагрузку и хотите пролонгировать кредитные обязательства.
· Ставка по вашему займу выше средней по рынку.
· У вас есть кредиты в нескольких банках.
Учитывайте, что на рефинансирование стоит соглашаться, если выплаты за месяц будут снижены на 10% и более. Меньшая процентная ставка не стоит свеч, поскольку время и деньги, потраченные на оформление документов заново, не покроют трат на досрочную выплату кредитного займа.
Поговорим о преимуществахтакого рефинансирования. Выбрав более выгодные условия перекредитования, вы получите:
· Меньшая процентная ставка.
· Большую сумму займа при сохранении действующего размера ежемесячной выплаты.
· Сокращение или, наоборот, продление сроков выплат.
· Возможность провести налоговый вычет.
· Объединение всех имеющихся кредитов в один по выгодной ставке.
· Уменьшение фактической переплаты.
Рефинансированием кредита под залог можно заниматься самостоятельно или с брокером. Если хочется самому рефинансировать займ, то необходимо учитывать следующие недостатки:
· Банку следует предоставить дополнительные справки и документы на недвижимость. Если вы хотите заложить не квартиру, а загородный дом, то стоит позаботиться не только о документах на само здание, но и на участок.
· Не всем кредитным организациям интересна загородная недвижимость в качестве залога. Банки объясняют это плохими возможностями для продажи такой постройки, отдавая предпочтение именно квартирам. При этом владельцы загородной недвижимости получат лишь 50% от ее стоимости, а клиенты, владеющие квартирой — до 70–80%.
· Перед регистрацией нового кредита банку нужно выдать деньги для закрытия уже имеющегося займа.
· Залоговое имущество необходимо оценить. Это можно сделать самостоятельно, потратив больше времени, но сэкономив деньги. Отметим, что всегда за уточнением результатов можно обратиться к профессиональным оценщикам.
· При рефинансировании во многих банках недоступно досрочное погашение займа. Кредитные организации могут даже взять за это штраф.
Заемщик также должен подходить под критерии банка. Для этого вы должны быть гражданином России и иметь постоянную или временную регистрацию. В список обязательных условий обычно входят:
· Возраст клиента в пределах 21–75 лет. Однако 75 лет должно исполниться до даты финального срока кредита.
· Положительная кредитная история.
· Справка о доходах.
· Прописка в том же регионе, где находится банк.
· Залоговая недвижимость должна соответствовать требованиям банка.
· Другие документы и критерии, которые зависят от выбранного вами банка.
· Недвижимость, идущая под залог, должна быть ликвидной. То есть, должна подходить под требования банка.
Как оформить рефинансирование кредитов под залог?
Эта стандартная процедура, для завершения которой нужно получить одобрение банка.
Для начала можно попросить ваш текущий банк снизить процентную ставку. В случае отказа есть вариант прийти в финансовую организацию за справкой об остатках долга для получения рефинансирования в другом банке.
Если первый вариант не для вас, то стоит начать с выбора подходящего банка. Для этого изучите тарифы кредитных организаций от крупнейших до более мелких. Учтите, что не все банки занимаются рефинансированием, поэтому заготовьте больше времени на поиск.
Банк найден, условия устраивают? Можно подавать заявку. Соберите пакет необходимых документов, не забыв взять кредитный и ипотечный договоры. Последний дает вам право рефинансировать и потребительский кредит.
После оформления заявки передайте банку документы по недвижимости в залог. Речь идет о ее оценке, страховании и договорах, заключенных с другими банками.
Финансовая организация одобрила недвижимость? Теперь вы можете составить договор. Внимательно изучите новые условия, поскольку они могут измениться после оценки жилья. Будьте вежливы — это может помочь в одобрении рефинансирования если стоимость недвижимости окажется недостаточной. Общение с сотрудниками банка играет очень важную роль в этом процессе.
Банк рефинансировал кредит, а что дальше?
Теперь вам необходимо некоторое время вносить платежи по более высокой ставке, поскольку банк ждет документы, подтверждающие отсутствие обременения на ваше жилье. Это обычно занимает около 1–2 недель. После получения нужных справок, можно зарегистрировать новую ипотеку, перейдя на более низкую ставку по процентам. Финансовая организация пересчитает проценты, как только получит все нужные документы.