В условиях нестабильности экономики и витальности рынков, практически все банки работают над усовершенствованием системы оценки кредитоспособности заемщиков. Это оптимальный путь развития в условиях финансового кризиса. Он позволяет не только сохранить клиентскую базу, но и расширить ее за счет тех, кому отказали в займе другие банки, либо тех, кто посчитал ставки в другие кредитные организации завышенными.
Кредитная политика банка пересматривается в зависимости от меняющихся экономических условий, однако основная программа на современном этапе развития экономических и социальных условий, кредитной политики и рынка, выполняется: каждый гражданин, достигший 18 лет, может воспользоваться услугами банка и взять кредит, то есть обладает кредитоспособностью. Кредитоспособность - это комплексная правовая и финансовая характеристика заемщика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.
Но условия выдачи средств будут зависеть от некоторых факторов, в том числе и от кредитной истории заемщика. Содержание кредитной истории определяется Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (далее – Закон № 218-ФЗ) [3], который отражает исполнение обязательств по договорам займа и другим, содержащим условия предоставления товарного и (или) коммерческого кредита. Кредитная история – это информация, состав которой определен Законом № 218-ФЗ и хранится в бюро кредитных историй. Эти данные служат во благо кредитозаемщиков, так как в них содержатся данные о кредитах и их погашении, способствующие оценке перспективы оформить новый кредит, узнать о мошенничестве, так как зачастую происходят случаи, которые вредят кредитным историям [1; 156]. Права субъекта кредитной истории прописаны в ст. 8 Закона № 218-ФЗ и составляют минимальный перечень.
Потребитель при осуществлении своих прав может столкнуться следующими проблемами:
· к выдаче потребительских кредитов на небольшие суммы банки относятся халатно и невнимательно проверяют данные клиента, этим пользуется мошенники, покупая бытовую технику и различные гаджеты по чужим документам. Банки могут провести собственное расследование и решить проблему на месте, однако, если это не срабатывает, то следует написать заявление в полицию: почерковедческая экспертиза в конечном итоге поможет доказать, что подпись на договоре не принадлежит владельцу паспорта. И в итоге договор будет признан ничтожным. Банки в таком случае ответственности не несут, что, на наш взгляд, неправильно. Банки должны тщательно проверить данные, которые они заносят в историю кредитозаемщика;
· также контроль за точностью истории затрудняет тот фактор, что кредитозаемщики могут узнать о своей кредитной истории бесплатно один раз в год, а за повторное предоставление такой информации бюро кредитных историй взимают плату. По нашему мнению, кредитозаемщик имеет право постоянно отслеживать изменения в своей кредитной истории на безвозмездной основе во избежание неприятностей, связанных с мошенничеством и возможных ошибок [2; 10-16];
· путаница в данных может произойти по причине того, что работник банка ошибочно внесет сведения, содержащиеся в историях однофамильцев, поэтому было бы разумнее вносить данные непосредственно в присутствии самого клиента.
Для того чтобы кредитная история отражала только реальные сведения субъекта представляется возможным усиление контроля посредством новых технологий. В будущем представляется возможным внесение в кредитную историю биометрических данных для повышенной защиты личных данных. Старший вице-президент Сбербанка Анатолий Попов сообщил о тестировании технологий распознавания клиентов. «С новыми подходами к идентификации банк работает в первую очередь для физических лиц: это биометрическая идентификация, идентификация по голосу, по фотографии, в том числе селфи. Сейчас эти технологии проходят тестирование, мы обязательно их применим с учетом фактора безопасности»[4].
Таким образом, мы можем сделать вывод, что необходимо расширить права субъекта кредитной истории в Законе № 218-ФЗ и законодательно прописать технологию распознания клиентов. Данные меры помогут значительно снизить преступную деятельность, связанную с подменой документов при оформлении кредитов и избежать путаниц в данных кредитозаемщиков.
Использованная литература:
1. Синегубов А.Н. Правовое регулирование кредитных историй: дис. … канд. юрид. наук. М., 2005.
2. Соколова О. С. Административно-правовое регулирование кредитных историй // Финансовое право. 2006. №12.
3. О кредитных историях: Закон Российской Федерации 30.12.2004 №218–ФЗ // размещен в СПС "КонсультантПлюс".
4. Интернет-портал Издательский дом Коммерсант.ru. Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/3249704 Дата обращения(22.10.2017)
