Можете считать меня сумасшедшим, но в 2004 году я один из первых передал накопительную часть своей пенсии в управляющую компанию и нисколько не жалею об этом.
Решение далось мне легко, так как тогда я работал в Инвестиционной компании «Тройка Диалог», и компания подготовила обучающие материалы, в которых доступным языком было рассказано, как работает новая накопительная система и в чем ее преимущества.
В 2002 году прошла реформа пенсионной системы, и появилась накопительная часть пенсия. Суть реформы заключалась в том, что отчисления (22% от зарплаты), которые делает работодатель за работника в Пенсионный фонд, делятся на страховую часть (16% в общий «котел» Пенсионного фонда) и накопительную часть (6% на лицевой пенсионный счет работника в Пенсионном фонде РФ). Накопительную часть можно было инвестировать в ценные бумаги и получать от этого инвестиционный доход.
Для меня важными были две вещи:
- накопительная часть отделяется от «общего котла» Пенсионного фонда, и ее можно передать в управление частной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду.
- эти деньги инвестируются в ценные бумаги. В частности я выбрал управляющую компанию, потому что она обещала половину из этих денег инвестировать в акции. А я считаю, что при инвестировании на длительный срок, покупка акций является лучшим вариантом с точки зрения дохода.
Меня эта ситуация полностью устраивала, так как я видел в этой системе реальный шанс накопить на приличную пенсию за счет инвестиционного дохода, который за 15 лет составил 136%, и за счет того, что чем больше официальный доход я получаю, тем больше откладывается на мою пенсию.
Но в 2014 году система «заморозилась»!
Нет, деньги, которые были зачислены на мой индивидуальный пенсионный счет до этого, никуда не пропали, они также отделены от общего котла, ими по-прежнему управляет Управляющая компания, и они продолжают приносить инвестиционный доход.
Но сейчас все мои пенсионные отчисления уходят в общий «котел». И если сначала «заморозка» объявлялась на один год, то теперь она продлена до 2021 года, и вообще есть основания полагать, что она продолжиться дальше.
Спасение пенсионеров - дело рук самих пенсионеров
Чем в итоге обернется заморозка, пока неизвестно, но правительство, Министерство Финансов и Центральный Банк активно обсуждают альтернативны.
У всех предлагаемых вариантов есть одна общая черта — мы должны самостоятельно из своих накоплений откладывать деньги, если хотим получать больше, чем минимальная пенсия и надбавка за трудовой стаж.
Центральный Банк недавно предложил вариант, в основе которого лежит набирающий все большую популярность Индивидуальный Инвестиционный Счет. Новые проект Центрального Банка соединяет в себе преимущества первого и второго типа ИИС, индивидуального пенсионного счета, возможности частичного вывода деньги и другие преимущества.
Название проекта - Индивидуальный Инвестиционный Счет III типа.
Что такое Индивидуальный Инвестиционный Счет (ИИС)?
Это инвестиционный счет, который позволяет инвестировать внесенные на него денежные средства в ценные бумаги и получить налоговый вычет.
По способу получения налогового вычета ИИС условно делятся :
ИИС I типа — можно получить 13% от внесенной на ИИС суммы в виде возврата НДФЛ, но не более 52 000 р. в год.
ИИС II типа — можно освободить от НДФЛ весь инвестиционный доход от роста стоимости ценных бумаг, купленных на ИИС.
Чтобы не потерять право на налоговый вычет, нельзя выводить деньги с ИИС 3 года с момента открытия. Вывести с ИИС можно только всю сумму, при выводе - ИИС автоматически закрывается.
В чем "фишка" ИИС III типа?
Если ИИС I и II типа (еще их называют ИИС типа А и типа Б) выгоден при инвестировании на срок от 3 лет, то ИИС III типа, по замыслу Центрального Банка, будет предназначен для инвестировании на срок 10 лет и более, чтобы в итоге результаты инвестирования превратились в сбережения.
В итоге по замыслу Центрального Банка:
- Минимальный срок инвестирования на ИИС типа IIIне менее 10 лет.
- Такой ИИС можно будет открыть одновременно с ИИС I или II типов ( то есть можно будет иметь одновременно 2 ИИС)
- Владелец ИИИ III типа получит совмещать несколько типов инвестиционных налоговых вычета по НДФЛ
- в размере ежемесячно внесенных средств на ИИС типа III через работодателя (не более 6% от дохода) - то есть вернуть половину удержанного с зарплаты НДФЛ в размере
- в размере самостоятельно внесенных средств (не более 120 тыс. рублей в год) - то есть вернуть удержанного с доходов НДФЛ
- в размере дохода полученного по ценным бумагам на ИИС - то есть освободить от налогообложения доход от роста стоимости ценных бумаг
Через 10 лет можно будет частично или полностью вывести деньги с ИИС III типа на следующие цели:
- на покупку первого жилья или уплату первоначального взноса по ипотеке с государственной поддержкой;
- покупку пенсионного плана или пожизненного аннуитета (уплату пенсионных или страховых взносов)
- получение ренты за счет средств на ИИС (в размере 1/15 от оценки активов)
Если ИИС третьего типа будет реализован в том виде, который предлагает Центральный Банк, то это будет круто и лично я опять "сойду с ума" и заведу себе такой счет.
