ЧТО ТАКОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Потребительский кредит – это займ денежных средств у банка под процент на крупные товары для собственного пользования. Для собственного потребления – так точнее. То есть такие виды кредитов выдают только физическим лицам. И также есть потребительские займы, что тот же займ, но за которым Вы обращаетесь к микро финансовым организациям и ломбардам, например.
Потребительские кредиты подразделяются по разным видам. В зависимости от цели, она может быть конкретная, тогда у Вас целевой кредит, либо без уточнения. В случае целевого кредитования у Вас может быть понижена ставка по кредиту, тем более если Вашей целью будет товар из магазина, который является партнером с банком.
В зависимости от обеспечения, соответственно существуют обеспеченные и необеспеченные. Если Вы берете кредит на крупную сумму, то чаще банки подстраховываются залогом, чтобы были гарантии на возврат денежных средств. Например, автомобиль, какое-либо недвижимое имущество. Вы продолжаете пользоваться своим имуществом, оставленным в залог, но ни дарить, ни продавать его Вы не можете, пока не выплатите кредит. И тут опять же снижаются проценты по кредиту, если у Вас обеспеченный кредит.
В зависимости от сроков есть краткосрочные кредиты и долгосрочные. И обычно краткосрочные кредиты в банках имеют продолжительность до года. Нельзя сказать точно, что во всех банках, чем дольше срок кредита, тем меньше процентная ставка, необходимо изучать особенности каждого банка, которые Вы рассматриваете.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И ЕГО ОТЛИЧИЯ ОТ ИПОТЕКИ
Если в потребительском кредите Вы можете выбрать цель своего кредита, или же не уточнять ее, а также оставить в залог любое из ценных имуществ или ничего не оставлять (зависит от суммы кредитования), то в ипотеке Вы берете изначально целевой обеспеченный кредит, где цель – покупка жилья, а залог – то, самое жилье, которое Вы приобретаете.
Ипотека – это очень долгосрочный кредит, пределом которого является примерно тридцать лет. К тому же в ипотеке есть особенность, что не всякую недвижимость Вы можете приобрести за ее счет, а только одобренную банком. И все проверки недвижимости в вопросе юридической чистоты в потребительском кредитовании ложатся на плечи заемщика, а в ипотеке проверяет все досконально банк.
Для получения ипотеки требуется множество различных документов, а также комиссии и страховки, которые необходимо пройти и оформить. Это зачастую приносит множество неудобств, но за счет них банк в ипотеке снижает Вам процентную ставку, получая больше информации о Вас, он получает гарантии на возврат денежных средств. В ипотеке обязателен первоначальный взнос, который обычно составляете не более 30%, его часто закрывают за счет материнского капитала.
РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
При оформлении потребительского кредита нет огромных списков документов, которые нужно предоставить, но минимальные условия должны соответствовать:
- Возраст (от 18 до 65 лет);
- Стабильный доход (нужна будет справка подтверждающая, если сумма кредитования крупная);
- Постоянное место жительство на территории Российской Федерации.
Невысокие требования к заемщику иногда влекут за собой неприятные последствия. Зачастую при возникновении финансовых затруднений люди обращаются за другими кредитами в банки, но их постоянный доход не увеличивается, и они все ближе подходят к краю долговой ямы. Поэтому всю ответственность за возврат денег банку необходимо понимать и оценивать заранее.
При покупке недвижимости процентная ставка по кредиту будет довольна высока, даже если Вы укажете цель и обеспечите кредит залогом.
Но если все же Вы приняли решение брать недвижимость, в частности квартиру, в счет потребительского кредита, то у Вас есть риск попасть на мошенников. Если в случае ипотеки банк берет на себя всестороннее оценивание рисков объекта приобретения, то в потребительском кредите Вы остаетесь один на один с колоссальным выбором компаний недвижимости, застройщиков и т.д. и т.п.
Следует отметить, что в организации, выдающие кредиты на недвижимость скептически относятся к только начинающим строиться проектам. Риск связаться с сомнительной компанией сейчас, к сожалению, велик. В такой ситуации Вы можете лишиться и своих, и кредитных денег. Не теряйте бдительности особенно в случае очень низких и таких привлекательных цен.
Проверяйте компании в интернете, читайте отзывы, обращайтесь за советом к знакомым, а лучше будет иметь возможность связаться с юридическими фирмами. Конечно, упрощается выбор, если Вы сотрудничаете с риэлтерскими компаниями, у которых имеются базы проверенных застройщиков и крупных компаний, которым Вы можете доверить свои денежные средства.
Естественно, при возникновении затруднений с выплатами, Вам предстоит столкнуться с теми же проблемами, как и в стандартном кредитовании. Банк начислит Вам штрафы и появится риск того, что на Вас подадут в суд. В связи с незначительными суммами (если потребительский кредит на небольшую сумму, до трехсот тысяч рублей) возникает у некоторых людей ощущение несерьезности в небольших просрочках, но все это негативно отражается на кредитной истории.
КОМУ ВЫГОДЕН ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Часто в банки обращаются за потребительским кредитом на покупку жилья те лица, которые не соответствуют стандартам ипотечного кредитования, а также лица, у которых нет времени ждать аккредитации недвижимого объекта.
Конечно, выбрать, что выгоднее ипотека или потребительский кредит зависит от индивидуальных особенностей каждой ситуации.
В случае, когда Вам, предположим, необходимо обменять квартиру на другую с доплатой – потребительский кредит наиболее уместен и выгоден.
Если Вы точно уверены, что на срок выплаты всей суммы кредита, Вы никуда не переедете с купленной недвижимости, то, конечно, ипотека будет выгоднее, там у Вас и ставка ниже будет. Но если Вы все же планировали не задерживаться, а впоследствии продать, например, или подарить своим детям, до истечения срока кредитования, то в таком случае удачнее будет потребительский кредит.
Если Вы выбрали жилье, берете его под ипотечный займ, но планируете делать в нем ремонт, Вы должны быть готовы к тому, что банк может Вам этот ремонт не одобрить, либо принимать решение по нему довольно долго.
Потребительский кредит на покупку жилья будет выгоднее для тех лиц, у которых уже имеется некоторая сумма и необходимо добавить определенное количество денег, желательно меньше половины от всей стоимости квартиры или дома.
И, таким образом, Вы сможете приобрести жилье по своему желанию и вкусу. И в течение выплаты кредита Вы сможете, в случае каких-либо финансовых затруднений, сдавать в аренду или вовсе продать приобретенную жилую площадь, то есть свободно ею распоряжаться.
Если Вы являетесь собственником инвестиционной квартиры, или нескольких, и Вы планируете более выгодно их реализовать, то в таком случае, конечно, удобнее взять потребительский кредит.
Есть еще один момент по выбору приобретения квартиры в ипотеку или в потребительский кредит – Ваш возраст. Гораздо проще взять ипотеку на долгий срок с пониженной ставкой, если Вам до тридцати лет. Но при этом возникает момент «а что если?», ведь пока Вы молоды, у Вас есть больше интереса к передвижению, смены не только мет работы, но и мест жительства.
Когда Вы старше, и Вы уже обосновались, так сказать, в этом месте, то и рисков того, что вы будете именно что вынуждены привязать себя к этому жилью, будет значительно меньше. И вам будет легче морально. Поэтому чем моложе, тем больше склон в сторону потребительского кредита.
Сейчас процесс выбора жилья и возможности по его приобретению упрощен. Выбор на современном рынке велик. Главное, оставаться в ладу с разумом, взвешивать все плюсы и минусы, расценивать свои финансовые возможности и планы на будущее. К тому же не стоит совсем влезать в кредиты и тем более ипотеки, если Вы не имеете достаточной суммы для первоначальных взносов, не имеете уверенности в стабильности дохода и необходимости нового недвижимого имущества.
Статью проверил и отредактировал Papa Vlada.
Первоисточник статьи опубликован на сайте Кто сказал.