Платежи по кредиту нужно вносить ежемесячно: каждый из них состоит из части основного долга и процентов на остаток. По многомиллионным займам, таким, как ипотека, переплата может быть почти в два раза. Что можно сделать, чтобы сделать ее меньше?
ЧДП: частично досрочное погашение
Под аббревиатурой ЧДП скрывается досрочное погашение путем внесения помимо обязательных платежей еще и дополнительных сумм. Согласованный с банком график остается в силе, но гасить кредит можно сверх установленного лимита, экономя на процентах.
Платежи сверх графика оформляются специальным заявлением как частично досрочное погашение. При его подаче банк предложит указать назначение: на уменьшение ежемесячного взноса или на сокращение срока договора. Что из этого выгоднее?
Уменьшение платежа
При таком варианте сумма превышения обязательного платежа равномерно распределяется на погашение основного долга. Его уменьшение ведет к снижению процентов на остаток.
Предположим, у вас есть кредит на 1 млн на 5 лет под 12% годовых. При плановых платежах сумма итоговой переплаты составляет 334 228,10 руб.
Предположим, что первый платеж произведен по графику, а к следующему появилась возможность досрочно внести 50 000. Этот дополнительный взнос меняет ситуацию: начиная с третьего взноса и далее сумма сокращается, что приводит к снижению общей переплаты на 8 704,02 руб.
Если к очередной дате появится возможность внести дополнительно еще 50 000, то итоговая переплата сократится на 17 470,01 руб.
Добавляя деньги на счет сверх обязательных взносов, вы уменьшаете их размер, сохраняя общий срок погашения. Этот вариант позволяет ослабить финансовую нагрузку.
Уменьшение срока
Досрочный платеж можно направить на сокращение срока кредита. Рассмотрим данный вариант с внесением двух дополнительных сумм по 50 000.
Досрочное погашение на 50 000 11 марта 2021 года дает общую экономию на процентах в 21 374,65 руб. и сокращение срока выплат на 2 месяца. При этом сумма по графику остается в неизменном виде. Дополнительное внесение еще 50 000 позволит ускорить погашение на 4 месяца, а общую сумму переплаты сократить на 40 290, 84 руб.
Что выгоднее уменьшать: платеж или срок?
Экономически выгодно сокращать срок кредита. Это дает более ощутимую экономию: 17 470,01 в первом случае и 40 290, 84 руб. во втором.
При выборе направления переплаты следует учесть не только общую экономическую выгоду, но и платежную нагрузку. Она должна быть посильной. У вас появляется выбор:
- уменьшить сумму ежемесячного взноса и получить «свободу маневра»;
- сократить срок и сэкономить на процентах банку.
В первом случае остается больше свободных средств. Во втором вы быстрее гасите кредит с минимальной переплатой.
Возможен комбинированный вариант. Он предполагает на первых порах (например, год-два) работать на сокращение ежемесячного платежа, а затем на уменьшение срока.
Важно: чем быстрее начать частично досрочное погашение, тем ощутимее будет экономия.
Рефинансирование
Под рефинансированием понимают оформление нового кредитного договора на остаток задолженности. Делается это по двум причинам:
- Снижение ставок и удешевление кредита. Если изначально он был, скажем, под 28% годовых, а спустя время банк предлагает его же под 18%, есть смысл обратиться за переоформлением. В этом случае задолженность переоформляется как новый заем по уменьшенной ставке. В итоге вы экономите на процентах и существенно снижаете размер ежемесячных выплат. Сделать это можно как в своем, так и в любом другом банке, предлагающем услугу рефинансирования.
- Снижение платежной нагрузки. Если сумма регулярного взноса стала кабальной, переоформив остаток долга на новый срок можно существенно ее снизить. К примеру, по кредиту в 300 000 под 28%, оформленному на 5 лет, каждый месяц выплачивается 9 340,75 руб. Добиться снижения можно как за счет продления договора, так и за счет снижения ставки.
Если 2 года исправно выплачивать кредит, то 24 выплаты по графику погасят только 69 840 рублей основного долга. Долг в 230 160 можно рефинансировать в том же или другом банке, оформив новый договор. Его срок может быть любым – от первоначального пятилетнего до более длительного, процент – более низким или таким же. При заключении договора на вышеуказанный остаток под 24% размер ежемесячного платежа составит 6 621,24 рублей, что на 2 719,51 меньше, чем до переоформления.
Насколько выгодно рефинансирование?
Если причина переоформления – снижение ставок самим банком, то продлять договор опять на 5 лет не стоит. Лучше подписать новый на более выгодных условиях на оставшиеся три года (для 5-летнего кредита, исправно выплачиваемого в течение 2-х лет). В этом случае экономия ощутима.
Взяв 300 000 под 28% на 5 лет, вы обязались выплатить банку помимо основного долга еще и 259 756,28 руб. в виде процентов. За 2 года погасили 149 816,60. Переоформив остаток кредита под 18% на 3 года, на проценты придется выплатить еще 69 235,57 рублей. В итоге общая переплата банку с учетом рефинансирования составит 219 052, 17 рублей. (149 816,60 + 69 235,57 руб.), что на 40 704,11 меньше, чем изначально по пятилетнему кредиту.
В случае продления договора еще на 5 лет сэкономить не получится даже с учетом существенного снижения ставки. Итоговый срок кредита составит в данном случае 7 лет. Если за первые 2 года на погашение процентов перечислено 149 816,60 рублей, то при перекредитовании остатка в 230 160 на 5 лет под 18% сумма переплаты составит +120 307,86. В итоге за 7 лет (2 года по кредитному графику +5 лет по рефинансированию) переплата составит 270 124,46 руб.
Узнать больше: Почему надо знать свой показатель долговой нагрузки?
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.
Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.