Как откладывать на пенсию при выплате долга

Тонкое жонглирование, которое многие вынуждены выполнять

Накопление на пенсию при погашении долга может показаться невозможным жонглированием. Этот пост служит руководством, чтобы выяснить, как откладывать деньги на пенсию, одновременно выплачивая долги.

Если вы хотите откладывать на пенсию, одновременно выплачивая долг, вам необходимо поставить конкретные цели: когда вы хотите избавиться от долгов, а когда - выйти на пенсию. Затем вам нужно выяснить, сколько денег внести в долг и пенсионные накопления, и автоматизировать свои сбережения.

Давайте посмотрим, как можно откладывать на пенсию, выплачивая долги, что начинается с четких финансовых приоритетов.

Как расставить приоритеты в своих финансах

Выплата долга - важная финансовая цель. Это особенно верно для долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты. Как только у вас будет создан денежный чрезвычайный фонд, выплата долга может стать вашим финансовым приоритетом номер один.

Но должна ли выплата долга быть вашим единственным финансовым приоритетом? Это вопрос, который задают миллионы людей, которые выплачивают долги, пытаясь достичь других финансовых целей, таких как накопление средств на пенсию. Следует ли вам прекратить откладывать на пенсию, пока не освободитесь от долгов?

Пытаться выяснить, какой финансовой цели вы должны уделять первоочередное внимание в любой момент, может казаться непосильной задачей. Давайте рассмотрим несколько простых шагов, которые помогут вам решить, каким финансовым целям уделять первоочередное внимание и когда.

Вот список из семи шагов для определения приоритетов ваших финансов:

1. Выплатите хотя бы минимальные платежи по всем своим долгам.
2. Поставьте три важные финансовые цели.
3. Начните с вашего чрезвычайного фонда.
4. Оцените все три финансовые цели.
5. Создайте бюджет, основанный на целях, и автоматизируйте его.
6. Наклоните цифры в свою пользу.
7. Переоценить и уточнить.

1. Выплатите хотя бы минимальные платежи по всем своим долгам.

Выплата хотя бы минимальных выплат по всем долгам должна быть вашим финансовым приоритетом номер один. Отсутствие платежа или даже опоздание с платежом может иметь два существенных последствия для ваших финансов.

1. Вы потенциально можете столкнуться с штрафами и штрафами за просрочку платежа.
2. Ваш кредитный рейтинг будет поврежден.

Непосредственные последствия отсутствия платежей по кредитной карте

Чем дольше просрочен платеж по кредитной карте, тем серьезнее будут последствия. По данным Bankrate.com, вот некоторая статистика штрафов и процентов за просрочку платежа по кредитной карте .

• Если вы опоздали на 30 дней, вам будет назначен штраф в размере от 25 до 37 долларов. Этот штраф может увеличиться, если вы пропустите следующий платеж. При определенных обстоятельствах просрочка платежа может привести к отмене любой рекламной процентной ставки, в результате чего вы заплатите гораздо более высокую процентную ставку, чем планировали.
• Если вы опоздали на 60 дней, вы можете ожидать уплаты дополнительных штрафов и, возможно, пени. Эти штрафы могут достигать 30%. Если ваш платеж просрочен на 60 дней, просроченный платеж записывается в ваш кредитный рейтинг и может сохраняться в течение семи лет.
• Если вы опаздываете на 90–180 дней, все становится очень некрасиво. Из-за увеличения ежемесячных штрафов и штрафных процентных ставок, ваш общий долг будет расти быстрыми темпами. Если вы опоздали более чем на 180 дней, компания, выпускающая кредитную карту, скорее всего, аннулирует ваш счет и отправит ваш долг в агентство по сбору платежей.

Долгосрочные последствия отсутствия кредитной карты или других долговых платежей

Как мы только что рассмотрели, невыплата минимальных платежей по кредиту может иметь разрушительные последствия для ваших финансов. Долгосрочный ущерб может быть столь же болезненным, потому что отсутствие платежей по кредитной карте и ссуде - один из самых быстрых способов испортить ваш кредит.

Вот важный урок о кредите. Создание высокого кредитного рейтинга занимает намного больше времени, чем его уничтожение. Пропущенные платежи по вашим кредитам немедленно негативно сказываются на вашем кредитном рейтинге, и в некоторых случаях для устранения ущерба может потребоваться до семи лет.

Вопреки тому, что думают некоторые люди, плохой кредитный рейтинг может оказать существенное долгосрочное влияние на вашу способность создавать богатство.

В США кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850. В Канаде кредитные баллы варьируются от 300 до 900. Вот то, что считается хорошим и плохим кредитным рейтингом.

• 300–649 Считается «плохим» кредитным рейтингом.
• 650–699 считается «справедливым» кредитным рейтингом.
• 700–749 считается «хорошим» кредитным рейтингом.
• 750+ считается кредитным рейтингом «Отлично».

Покупка первого дома - одна из важнейших вех в жизни. Если на вашем банковском счете нет нескольких сотен тысяч долларов, вам нужно будет оформить ипотечный кредит, чтобы купить дом.

• Если ваш кредитный рейтинг упадет с «удовлетворительного» до «плохого», это, скорее всего, будет означать, что вы не получили одобрения на получение ипотеки и, следовательно, не можете купить дом.
• Если ваш кредитный рейтинг изменится с «хорошо» на «отличный», вы, вероятно, сможете снизить процентную ставку по ипотеке, что может сэкономить вам более 60 000 долларов по 30-летней ипотеке.

Невозможно переоценить важность внесения минимальных платежей по кредиту.

2. Поставьте три финансовые цели.

Ваш второй финансовый приоритет должен заключаться в достижении трех основных финансовых целей.

1. Создание аварийного фонда.
2. Когда хочешь быть без долгов.
3. В каком возрасте вы хотели бы выйти на пенсию.

На этом этапе не стоит слишком беспокоиться о подсчете этих целей. Просто поставьте реалистичную цель на тот момент, когда вы хотели бы иметь полностью финансируемый чрезвычайный фонд, выплатить все свои долги и иметь возможность выйти на пенсию.

Не забывайте записывать свои цели.

3. Начните создавать свой чрезвычайный фонд.

Прежде чем вы начнете агрессивно выплачивать долги и откладывать на пенсию, важно иметь под рукой немного наличных на случай чрезвычайной ситуации.

На этом этапе вам не нужно создавать полный резервный фонд на 3–6 месяцев, но важно, чтобы как минимум на один месяц основные расходы на жизнь были отложены наличными.

Основные расходы на проживание включают следующее.

• Ваша « большая тройка » расходов на жилье, транспорт и питание.
• Минимальные выплаты по всем вашим долгам.
• Ваш мобильный телефон, Интернет, здравоохранение или любые другие необходимые расходы.

Экстренный фонд не должен покрывать несущественные расходы, такие как отпуск и питание в ресторанах. Многие люди не согласятся со мной и скажут вам, что ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации должен включать в себя все ваши привычки в отношении регулярных расходов.

Когда я думаю о цели фонда чрезвычайной помощи, я вспоминаю некоторые из реальных финансовых чрезвычайных ситуаций, через которые я прошел. В то время моей главной заботой было наличие крыши над головой и еды на столе.

Если вы переживаете настоящую финансовую « чрезвычайную ситуацию», ваши привычки в повседневных расходах должны резко измениться. Если вы потеряете работу, пора избавиться от как можно большего количества несущественных расходов. В какой реальности имеет смысл тратить свой чрезвычайный фонд на то, чтобы отвезти детей в Диснейленд?

После того, как у вас есть денежные запасы на один месяц основных расходов на жизнь, вы построите фундамент, на котором будет построен ваш финансовый дом.

4. Оцените свои три финансовые цели.

Теперь, когда у вас есть резервный фонд, пришло время поработать над тем, чтобы точно выяснить, как и когда вы достигнете своих трех финансовых целей: полностью профинансировать свой чрезвычайный фонд, погасить долги и отложить пенсионные накопления.

Давайте рассмотрим, как вы можете вычислить все три цели.

Создание остальной части вашего чрезвычайного фонда

Сколько денег вам нужно ежемесячно вносить в свой чрезвычайный фонд, зависит от нескольких факторов.

1. На сколько месяцев основных расходов на жизнь вы хотите, чтобы ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации покрывал?
2. Через сколько месяцев с сегодняшнего дня вы захотите, чтобы этот чрезвычайный фонд был полностью профинансирован?
3. Сколько денег вы накопили в своем аварийном фонде.

Чтобы проиллюстрировать, как определить, сколько вы должны вкладывать в свой чрезвычайный фонд, давайте воспользуемся коротким примером.

Допустим, вы хотите, чтобы в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций были покрыты основные расходы на жизнь за 6 месяцев. Ваша цель - получить этот чрезвычайный фонд, полностью профинансированный за 8 месяцев, и у вас уже накоплено 2200 долларов в вашем чрезвычайном фонде.

• Отслеживая свои ежемесячные расходы, вы обнаруживаете, что ваши средние ежемесячные расходы на основные расходы на проживание составляют 2200 долларов.
• Это означает, что для полного финансирования 6-месячного чрезвычайного фонда вам потребуется накопить 13 200 долларов.
• Поскольку у вас уже накоплено 2200 долларов, это означает, что вам нужно всего лишь дополнительно сэкономить 11000 долларов, чтобы пополнить свой 6-месячный чрезвычайный фонд.
• Чтобы сэкономить 11700 долларов в рамках вашей 8-месячной цели, вам потребуется начать экономить 1375 долларов в месяц в течение следующих 8 месяцев.

Выплата долга

Следующий шаг - выяснить, сколько вам нужно ежемесячно вносить в погашение долга. Для этого вам нужно будет рассмотреть пять актеров.

1. Текущий баланс по каждому из ваших кредитов.
2. Минимальные выплаты по каждому вашему займу.
3. Процентная ставка по каждому из ваших кредитов.
4. У вас должна быть цель, сколько месяцев или лет вы хотели бы не иметь долгов.
5. Наконец, вам нужно выбрать стратегию выплаты долга, которой вы можете придерживаться.

Две проверенные стратегии погашения долга помогли миллионам людей выбраться из долгов: снежный ком и стратегия лавины .

• Стратегия «снежного кома» - это процесс выплаты займов в возрастающем порядке на основе их непогашенного остатка. Вы начинаете с займа с наименьшим непогашенным остатком и заканчиваете займом с наибольшим.
• Лавинная стратегия - это процесс выплаты кредитов в порядке убывания в зависимости от их процентной ставки. Вы начинаете с ссуды с самой высокой процентной ставкой и заканчиваете ссудой с самой низкой процентной ставкой.

Используя все пять перечисленных выше факторов, рассчитайте ежемесячную сумму, которую вы должны внести для погашения долгов в сроки, которые вы для себя установили.

Предположим, у вас есть следующие долги.

• Кредитная карта 1: остаток 20 000 долларов США при процентной ставке 22% с минимальным платежом 200 долларов США.
• Кредитная карта 2: остаток в размере 6200 долларов США при процентной ставке 16% при минимальном платеже в 62 доллара США.
• Кредитная карта 3: баланс 7600 долларов США при процентной ставке 17% и минимальной сумме платежа 76 долларов США.
• Студенческий кредит: остаток 44 000 долларов США под 8% годовых с минимальным платежом 350 долларов США.
• Кредитная линия: остаток в размере 3500 долларов США и процентная ставка 7% с минимальным платежом в размере 99 долларов США.

Мы также предположим, что ваша цель - избавиться от долгов через шесть лет, и вы планируете использовать лавинный метод для погашения этого долга. Для достижения этой цели вам нужно будет вносить 1562 доллара в месяц в счет погашения долга. Первоначально 787 долларов пойдут на минимальные платежи и 775 долларов на дополнительные основные платежи.

По мере того, как вы выплачиваете больше кредитов, большая часть этого ежемесячного платежа пойдет в пользу основной суммы.

Накопление на пенсию

Наконец, вам нужно будет выяснить, сколько денег вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы иметь возможность выйти на пенсию в желаемом возрасте.

Есть два способа сделать это.

Самый простой способ - поиграться с калькулятором пенсионных накоплений .

Более глубокий способ - это потратить время и исследования, чтобы построить план выхода на пенсию своими руками, адаптированный к вашей жизни .

Обычно это трехэтапный процесс.

• Шаг 1. Решите, какой доход вам понадобится после выхода на пенсию.
• Шаг 2: Определите, сколько денег вам нужно будет накопить в день выхода на пенсию, чтобы получить этот доход.
• Шаг 3. Подсчитайте, сколько вам нужно начинать экономить каждый месяц, чтобы сэкономить эту сумму денег.

Например, если вам 32 года и вы зарабатываете 85000 долларов, и хотели бы выйти на пенсию в 60 лет с 70% вашего дохода, у вас уже было накоплено 60 000 долларов и не было пенсии по месту работы, вам нужно было бы начать откладывать 2147 долларов в месяц, чтобы достичь своего цель пенсионных накоплений.

5. Создайте бюджет, который соответствует вашим целям.

Как только вы точно узнаете, сколько денег вам нужно ежемесячно направлять на достижение финансовых целей, самое время учесть эти цифры в своем ежемесячном бюджете.

Я понимаю, что большинство людей ненавидят составление бюджета. Это означает, что даже если они знают, что у них должен быть бюджет, они, вероятно, его не сделают. Вот почему я использую очень свободный подход к составлению бюджета, который я называю «бюджетом, ориентированным на цели».

Вот как вы создадите бюджет на основе целей в три этапа.

• Шаг 1. Начните с ежемесячной получаемой на руки зарплаты.
• Шаг 2: Вычтите сумму денег, которую вы должны внести в свой чрезвычайный фонд, выплату долга и пенсионные сбережения.
• Шаг 3: потратьте все, что осталось.

Пример бюджета, основанного на целях

Шаг 1. Расчет заработной платы на дому

Ваша получаемая домой заработная плата - это сумма, которую вы зарабатываете каждый месяц после уплаты налогов, а все остальные вычеты из заработной платы вычитаются из вашей зарплаты.

• Если вы зарабатываете 85 000 долларов в год и 30% вашей зарплаты уходит на налоги и удержания из заработной платы, ваша ежемесячная заработная плата на дом составит 4 958 долларов.

Шаг 2: Вычтите сумму денег, которую вы должны внести в свой чрезвычайный фонд, выплату долга и пенсионные сбережения.

Воспользуемся уже вычисленными числами.

• Требуемая ежемесячная экономия для создания чрезвычайного фонда: 1375 долларов.
• Требуемый ежемесячный взнос для погашения долга: 1562 доллара.
• Требуемые ежемесячные пенсионные накопления: 2147 долларов.

Общая ежемесячная экономия, необходимая для достижения всех трех финансовых целей: 5084 доллара.

Шаг 3. Потратьте все, что осталось

После вычитания общей суммы, необходимой для достижения ваших финансовых целей, из полученной на руки зарплаты, потратьте все, что осталось.

• 4958 долларов минус 5084 доллара = отрицательные 126 долларов.

Ой!

Ясно, что эти цифры не сработают. Если вы начинаете с небольшой финансовой ямы и не получаете действительно высокого дохода, вы, вероятно, обнаружите, что цифры в вашем бюджете не совпадают.

Это подводит нас к следующему финансовому приоритету.

6. Наклонить числа в свою пользу

Чтобы изменить цифры бюджета в свою пользу и сбалансировать свой бюджет, вам нужно будет задействовать один или оба рычага личных финансов.

Эти;

1. Экономия денег.
2. Зарабатываю больше денег.

Чтобы сэкономить больше денег, которые у вас уже есть, вам придется пойти на некоторые жертвы в образе жизни. Вы можете сэкономить несколько долларов, сократив небольшие повседневные покупки. Но если вы действительно хотите сэкономить значительную сумму денег, вам нужно будет уменьшить сумму денег, которую вы тратите на большие 3 расходы - жилье, транспорт и питание.

Если одно лишь сокращение расходов не сбалансирует ваш бюджет, вам нужно найти способ заработать больше денег.

Есть три способа заработать больше денег .

1. Зарабатывайте больше денег в час. Этого можно добиться либо путем повышения по службе, либо путем поиска более высокооплачиваемой работы.
2. Работайте больше часов. Это может быть достигнуто сверхурочно на работе или подработкой.
3. Начни свой бизнес.

Чем больше вы можете увеличить получаемую вами зарплату, тем выше допустимая погрешность в рамках вашего бюджета.

Предположим, вы смогли отработать на работе значительное количество сверхурочных часов, и это позволило вам увеличить ежемесячную получаемую на руки зарплату с 4958 до 6700 долларов.

Этого дохода будет достаточно для покрытия ваших трех финансовых целей, но у вас останется только 1616 долларов в месяц на жизнь. Это совсем не так и, вероятно, неосуществимо.

После того, как вы нажали оба рычага и сделали все возможное, чтобы сэкономить больше денег и заработать больше денег, у вас будет последний вариант сбалансировать свой бюджет.

Расставьте приоритеты в своих финансовых целях

Для некоторых людей может быть просто не хватает денег, чтобы одновременно создать резервный фонд, выплатить долги и откладывать на пенсию.

Если это так, вам придется расставить приоритеты в своих финансовых целях.

Если вы не можете сбалансировать свой бюджет, финансовая цель, которую вам нужно сделать в первую очередь, - это создание резервного фонда. Вероятно, это не то, что вы хотели услышать, особенно если у вас большой долг по кредитной карте, который вы хотите погасить. Но ваш чрезвычайный фонд - это основа вашей финансовой жизни. Вам нужен прочный фундамент, а это означает полное финансирование вашего чрезвычайного фонда.

Продолжайте вносить минимальные платежи по своим долгам, и, если вы можете себе это позволить, внесите достаточно средств в свой пенсионный план на рабочем месте, чтобы получить полное соответствие с работодателем.

Как только ваш чрезвычайный фонд будет полностью профинансирован, вы можете перенаправить деньги, которые вы копили, в свой чрезвычайный фонд и использовать их на другие финансовые цели.

Если вы не вносили взносы в пенсионный план на рабочем месте, пока откладывали средства в свой чрезвычайный фонд, сейчас самое время сделать это.

Затем вы захотите позаботиться о своем потребительском долге с высокими процентами.

Как только ваш долг будет полностью выплачен, у вас будет намного больше денег для работы в рамках вашего бюджета.

На финансирование вашего чрезвычайного фонда и выплату долга может потребоваться несколько лет, поэтому в настоящее время крайне важно пересчитать, сколько вам нужно откладывать, чтобы достичь своей пенсионной цели.

Помимо денег, которые вы освободили, выполнив свои первые две финансовые цели и учитывая любое увеличение получаемой вами заработной платы, у вас должно быть достаточно денег на этом этапе, чтобы начать откладывать достаточно, чтобы полностью профинансировать пенсию своей мечты.

7. Уточните и переоцените

Ваши финансовые цели и деньги, необходимые для их достижения, не статичны. Они постоянно меняются, и поэтому вам необходимо постоянно пересматривать свой план.

Многие события могут резко повлиять на ваш бюджет, основанный на целях.

• Увеличение или уменьшение получаемой вами оплаты труда, что влияет на ваш ежемесячный бюджет.
• Случайные новые деньги, возможно, от наследства или премии за работу.
• Слияние ваших финансов со значимым другом.
• Смена карьеры.
• Повышение процентных ставок, которое влияет на вашу стратегию выплаты долга.
• Увеличение расходов на жизнь, что влияет на размер необходимого вам чрезвычайного фонда.
• Подписка на пенсионный план на рабочем месте или выход из него, который влияет на ваш план пенсионных накоплений.

Это всего лишь несколько примеров жизненных событий, которые заставят вас переоценить свой бюджет, основанный на целях, и то, сколько денег вы должны внести для достижения своих финансовых целей.

Жонглирование своими финансами

Может показаться очень сложным пытаться достичь стольких важных финансовых целей, при этом оставляя деньги на жизнь.

Начните с обеспечения хотя бы минимальных выплат по всем своим долгам.

После того, как об этом позаботятся, следующим приоритетом станет создание как минимум одного месяца расходов на жизнь в чрезвычайном фонде.

Затем установите три жизненно важные финансовые цели: создание резервного фонда, погашение долга и накопление средств для выхода на пенсию. Когда вы хотите достичь этих целей, важно установить временные рамки.

После того, как вы поставили цели, вычислите их и выясните, сколько вам нужно внести, чтобы эти цели стали реальностью. Затем вычтите общую ежемесячную сумму, необходимую для достижения этих целей, из получаемой вами зарплаты и потратите только то, что осталось.

Если вы не можете сбалансировать бюджет, пора использовать два рычага личных финансов, сэкономив больше денег и заработав больше денег. Если вы по-прежнему не можете сбалансировать свой бюджет, пора расставить приоритеты для ваших целей, начиная с вашего чрезвычайного фонда.

Наконец, важно постоянно переоценивать свой бюджет, основанный на целях, и следить за тем, чтобы ваш план по-прежнему имел смысл.

Для достижения этих целей потребуется время и много настойчивости. Но если у вас есть план, основанный на ваших финансовых приоритетах, вы можете абсолютно точно достичь всех своих целей вовремя.