Многие слышали про золотое правило 50/30/20. Ранее я его уже упоминала. Где 50% это обязательные траты, 30% это необязательные траты, 20% это накопления. Написать конечно легко, а как выполнить если обязательные траты занимают 110%, вот в чём вопрос.
Давайте разбираться. Начать предлагаю с долгов и кредитов. Я думаю не секрет, что население у нас закредитовано по уши и это большая проблема.
Первое от чего нужно избавится это кредитные карты, причин тому масса, назову очевидные: большая процентная ставка, огромный соблазн купить что-то, на что в реальности у тебя денег нет, психологическая ловушка, которая затягивает всё дальше и дальше.
Итак, если у вас есть долг по кредитке, приложите максимум усилий, чтобы её закрыть как можно скорее. Если долг значительный и закрыть одним платежом сложно, то просто платите чуть больше чем обычно, даже 100 рублей здесь сыграют роль, просто поверьте.
Никогда не платите по кредиткам только обязательный платёж, вы выплачиваете исключительно проценты банку, а долг остаётся тот же, платите чуть больше, хотя бы на 500 рублей, но больше. Прекратите кормить банк.
На тему кредитной карты у нас были долгие дебаты с мужем, он человек упрямый и никак не соглашался погашать чуть больше обязательного платежа, никакие рациональные доводы его не брали. Главный аргумент "У меня золотая карта Сбера, девочки в банке сказали что там минимальные проценты , и зачем мне напрягаться и платить больше, если я так по чуть-чуть буду закрывать". Как получилось его убедить ? При помощи математики. Задолженность по карте у него была 15.000 руб. минимальный платеж 1600 руб. именно его он и платил, спустя почти год, я попросила его посмотреть сколько долг по карте сейчас, с учётом того что он ею не пользовался. Вы удивитесь, долг был 13.500 руб. т.е. за год он выплатил 1500 рублей! После этого он закрыл кредитку за 3 месяца.
Если у Вас есть кредитная карта, вытаскиваем её из кошелька и храним дома, лучше конечно вообще от неё избавится, но если вам так спокойнее, оставляем дома!
Кредиты и ипотеки это тоже грустная история, но если ипотеки это необходимость, то кредиты это та ещё западня.
Главная проблема кредитов это психология. Привыкнув жить в кредит, вы их берете пока зарплата не перестанет их перекрывать. Конечно бывают разные случаи, например, вы случайно уронили телефон и он разбился, ходить без телефона в наше время очень сложно, заранее это предвидеть и отложить деньги вы не могли, и поэтому берете рассрочку или кредит. Но к сожалению, люди берут кредиты на всё, новый айфон, норковая шуба, отдых, ремонт и т.д. СМИ активно нас к этому подталкивает и убеждает, что жить в кредит это норма. Конечно же это не так. Есть только 3 случая когда кредитные обязательства обоснованы:
- Ипотека, накопить на квартиру обычному среднестатистическому человеку очень сложно, но не забываем погашать её досрочно. Интересный факт, если вы берете ипотеку на 20 лет, на 3млн. рублей и каждый месяц сверху погашаете 5.000 рублей, то в итоге вы сэкономите почти 1 млн. на процентах и сократите срок на 5 лет. Вот она магия сложных процентов в действии.
- Кредит под бизнес. Это совсем не значит, что вы берете кредит на несколько миллионов чтобы проверить свою идею и запустить что-то новое. Речь идёт об увеличении оборота после тщательного взвешивания всех "за" и "против". Например, перед новым годом у вас увеличиваются продажи, имеет смысл взять кредит, чтобы купить больше товара, чтобы больше продать и соответственно получить больше прибыли.
- Форс-мажор. Он бывает у всех, как говорится "от тюрьмы и от сУммы не зарекайся" . Как только ситуация стабилизировалась , досрочно стараемся всё закрыть.
Надеюсь мне удалось хоть чуть-чуть вас настроить против кредитов. Теперь обсудим что же делать если вы уже их набрали .
Достаем все бумаги по ним и смотрим: процентную ставку, сколько ещё осталось платить, и сумму основного долга. Далее складываем все суммы долгов и отдельно складываем ежемесячные платежи. В разные банки через компьютер (онлайн) подаём заявки на кредит, и смотрим кто вам одобрит наименьшую ставку, обращаем внимание на страховку. Теперь сравниваем и считаем будет ли конкретно в вашей ситуации выгодно перекредитоваться, так бывает далеко не всегда.
Например: у Вас 3 кредита. Первый вы брали 3 года назад по ставке 21% вам осталось платить 3 месяца , сумма долга 9000 руб. Второй, вы взяли 2 года назад по ставке 18% и вам ещё платить 1.5 года, сумма основного долга 50.000 руб. Третий кредит вы взяли пол-года назад под 9% и ещё 4.5 года вам выплачивать 40.000 руб. В данном случае первый кредит лучше не трогать вообще, все проценты банку вы уже выплатили и нет смысла на эти 9000 руб накидывать новые проценты от нового кредита. Заявку подаём на 90.000, на срок 4 года и смотрим что предложит вам банк. Считаем сколько вы выплатите денег если оставите всё так, как есть и сколько отдадите если согласитесь на предложение банка. Ставки сейчас сильно упали из-за пандемии, поэтому перекредитоваться для многих будет отличный выход.
Главное не забывайте старую пословицу "Берешь чужие, а отдаешь свои". Скорейшего вам освобождения от кредитного плена! Если есть вопросы, пишите, с удовольствием отвечу.