Данный текст НЕ является рекламой. Он написан по итогам пятилетнего опыта использования карты Tinkoff Black (без, кредитного лимита). Не забывайте - детали банковских тарифов могут меняться, но подход банка к клиентам меняется редко.
Для нетерпеливых сразу ВЫВОДЫ:
- Карта «Тинькофф» Black один из лучших вариантов чтобы «припарковать» несколько сотен тысяч рублей на текущие расходы для людей с достатком выше среднего, в особенности, предпочитающих расчеты картами, а не наличными. Основные плюсы - удобная программа по кэшбэку и "уникальный" по меркам рынка процент на остаток средств на карте
- Тем, чей ежемесячный доход менее 50-100 тысяч рублей карта "Тинькофф" - подходит плохо. Достоинства обнуляются и заменяются на комиссии. Также не стоит держать на этой карте значительные суммы (более 500 тысяч) и «вестись» на дополнительные сервисы, которые агрессивно продвигает компания.
"Тинькофф" не народный банк. Он ориентирован на верхний средний класс и агрессивное продвижение финансовых сервисов
Хотите узнать нюансы использования карты и детали тарифов, о которых в банке не любят рассказывать, а также несколько лайфаков по ее использованию - читайте далее.
Начнем с описания ПЛЮСОВ карты
+ ПРОЦЕНТ НА ОСТАТОК. Главное достоинство который выделяет «Тинькофф» среди других - банков высокий процент на остаток. Обычно банки начисляют проценты только на срочные вклады, сейчас ставка на крупные вклады сроком 1 год составляет порядка 4-6% у ведущих банков. Но снять деньги со срочного вклада без санкций можно только по окончанию срока.
Для обычных счетов до востребования, денег на карточке, которые можно использовать в любой момент процентный доход не начисляется, или он мизерный (0,1% и т.п.). НО У «ТИНЬКОФФ» НЕ ТАК!
По обычному карточному счету, который может достигать (и обычно достигает) 3,5%. Поскольку проценты у "Тинькофф" капитализируются (начисляются) ежемесячно, реальная ставка при пересчете на годовой период даже чуть выше - 4,16%.
Маленькая ложка дегтя - эта величина не зафиксирована на вечно. Несколько лет назад она составляла 6% и даже более, но затем банк ставку планомерно уменьшал, вслед за инфляцией. Нельзя быть уверенным, что "Тинькофф" сохранит уникальное предложение в будущем, после того как наберет обширную клиентскую базу.
+ КЭШБЭК ЖИВЫМИ ДЕНЬГАМИ. При оплате картой "Тинькофф" вы будете экономить около 1% от стоимости покупки. Эти средства возвращаются на ваш счет живыми деньгами, а не абстрактными бонусами, и практически за всякую покупку.
Еесть много мелких "но", которые ухудшают это преимущество!
– Существует верхний лимит кэшбэка, на одну карту за месяц можно "вернуть" не больше 3 тысяч рублей.
– Кэшбэк начисляется в конце расчетного месяца, а не моментально. В некоторых случаях (см. о минусах ниже), он вообще не будет начислен.
– Кэшбэк не начисляется при оплате коммунальных услуг и телефонии.
-– Банк каждый раз округляет сумму в свою пользу, т.е. если вы совершили покупку на 199 рублей, назад получите лишь 1 рубль, если в чеке меньше 100 рублей – не получите ничего.
В среднем за месяц я получал от Tinkoff 2-3 тысячи процентов и кэшбэка. Ставка последнего несмотря на все описанные выше ограничения получается даже выше 1%, потому что есть еще плюсы…
Бонусы "Тинькофа" могут составлять несколько тысяч в конце месяца
+ ТРИ КАТЕГОРИИ ПОВЫШЕННОГО КЭШБЭКА. Каждый квартал можно установить три категории товаров, по которым будет начисляться повышенный кэшбэк – 5 %. Представьте что вы работаете на заправке и вы выбираете категорию «Заправки» )) Или покупаете телевизор за 50 тысяч рублей, когда вам досталась категория "Электроника" это уже 2,5 тысячи возврата, - весьма приятная мелочь.
Здесь тоже есть свое НО!
-– Скорее всего выбирать придется из не самых популярных категорий товаров услуг. Их список ограничен и формирует его сам банк (каждый квартал он новый). В этом списке самые ходовые категории, вроде «Продовольствия», как правило отсутствуют, а если и появляются, то крайне редко, зато там будет много того, чем вы почти не пользуетесь.
"Тинькофф" предложит вам повышенный 5% кэшбэк, но не на самые популярные товары
+ УДОБНЫЕ ПЕРЕВОДЫ
В «Тинькофф» удобно переводить крупные суммы. Всем. Физлицам в том же банке, в другом банке, юрлицам. Это не "Сбер", который даже на внутрибанковские переводы накладывает лапу.
Пользователям "Тинькофф" можно переводить деньги фактически без ограничений, лимиты очень велики.
На карту другого банка можно бросить без комиссии ежемесячно до 20 тысяч рублей.
Что касается юрлиц - удобно платить штрафы, данные о них появляются автоматом (правда без кэшбэка). Можно оплатить практически всю коммуналку повсеместно, даже в провинции. Вообще реквизиты любого юрлица можно вбить в специальном разделе, занести в избранные и оплачивать без комиссии
В "Тинькофф" выгодные условия для переводов средств внутри банка и за его пределы
+ СКИДКА У ПАРТНЕРОВ.
У «Тинькофф» обширный перечень партнеров, который предоставляет скидки по карте, обычно от 5% до 10%, но в редких случаях – до 30%. К тому же он может подсказать и показать их на карте – в тех местах, где вы часто закупаетесь, живете и ли находитесь в данный момент.
У "Тинькофф" более 200 партнеров предлагающих скидки от 5% до 30%. Правда и наценки у этих партнеров соответствующие.
Все же я не считаю это значительным плюсом - хорошую скидку в основном предоставляют те, кто предлагает высокую наценку.
МИНУСЫ
– МАЛО ИСПОЛЬЗУЕТЕ – получите КОМИСССИИ ВМЕСТО ПРЕИМУЩЕСТВ. Если карту Tinkoff Black вы не будете активно использовать, баланс ваших отношений с банком перейдет из положительной зоны в ноль, или даже примет отрицательную величину. ИМХО, лучше в таком случае остановиться на «Сбербанке» или на банке в рамках зарплатного проекта работодателя.
- Если оборот по карте за месяц составляет менее 20 тысяч рублей, кэшбэк не начисляется.
- Если расходы (оплата) по карте меньше 3 тысяч рублей за расчетный месяц, то вам не будут начисляться и проценты на остаток средств на карте.
- Если объем средств на Вашей карте в течение месяца опускается ниже определенной планки – 30 тысяч рублей, у вас появится комиссия за обслуживание – 99 рублей в месяц.
Кэшбэк и проценты "Тинькофф" начисляет только "богатым" и "активным"
– СЛАБОРАЗВИТАЯ СЕТЬ БАНКОМАТОВ. Банкоматы «Тинькофф» есть только в крупных городах и их немного. Крупную сумму наличных можно снять без комиссии только в них. Во всех других банках снять деньги без комиссии можно раз в месяц, но лимит на снятие низкий. Например, в «Сбербанке» это 7,5 тысяч рублей. Внести средства можно также через партнеров, но это не удобно. В платежных терминалах за один раз вносить допускается до 15 тысяч рублей. В салонах «Билайн» - требуется паспорт, а процедура занимает немало времени.
В общем «Тинькофф» плохо подходит для жителей провинции и тех кто много возится с наличными.
– ВЕРХНИЙ ЛИМИТ ПРИ НАЧИСЛЕНИИ ПРОЦЕНТОВ. Проценты на остаток средств по карте начисляется на сумму до 300 тысяч рублей. Если на карточном счете у вас большая сумма никакого дохода с нее по умолчанию вы не получите. Правда в приложениях банка можно удобно и быстро открыть срочный счет. Но ставка по нему совсем не так привлекательна - около 4,5%, у конкурентов можно найти и выше.
На карточном счете "Тинькофф" не стоит держать большие суммы
– ДОПСЕРВИСЫ. В последний год владельцы банка активно продвигает дополнительные услуги, причем не только финансового характера. Сначала это была собственная мобильная телефония «Тинькофф», теперь еще и инвестирование (открытие индивидуального инвестиционного или простого счета, для покупки российских и зарубежных акций, облигаций).
Компания выделяется агрессивным маркетингом с бесплатной заманухой, которая должен побудить вас к импульсивному, непродуманному решению. Например, вам предложат «бесплатную акцию зарубежной компании» при открытии брокерского счета, или могут говорить о том, что как клиенту мобильный «тинькофф» вообще «не будет стоить ничего». Правда забудут упомянуть о том, что бесплатность будет временна и обставлена кучей условий, а скрытые комиссии за открытие, ведение и (или) закрытие сервисов могут оказаться намного дороже бесплатных заманух.
При внимательном анализе условий допсервисов вы можете обнаружить, что они хуже, чем у большинства конкурентов. Так что тут советуем не торопиться.
– + ДИСТАНЦИОННОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ. В «Тинькофф» в принципе нет офисов, все обслуживание осуществляется через интернет-приложения и телефонные звонки. Физические носители – карта, или бумажные документы, банк передает через курьеров, с которыми можно назначить встречу за несколько дней. Телефон работает в одну сторону - позвонить может менеджер вам, но не вы, правда оперативно консультацию можно получить в рамках чата с живым человеком.
Справедливости ради надо признать, что "Тинькофф" имеет функциональные и проработанные приложения для компьютера и телефона, которые делают удобным его использование именно в таком режиме.
В сумме эту специфику банка можно оценить и как
+ достоинство, в первую очередь для жителей крупных городов, молодого поколения коммуникативного и хорошо знакомого с Интернетом
- и как недостаток, который сильнее проявляется в сельской местности и для пожилых людей. Курьера можно ожидать достаточно долго - 1-2 недели и только в райцентре, что ограничивает "материальную" связь с банком, например, для замены карты.
В заключение ЛАЙФХАК:
Самые экономные, чтобы максимально использовать преимущества программы повышенного кэшбэка (5%) оформляют несколько карт на нескольких членов семей или друзей, которые затем используются совместно. В таком случае число категорий по которым можно получить большую сумму возврата увеличивается, как и сама максимальная сумма возврата (вместо 3 тысяч на одну карту, 9 тысяч на три карты).
Однако, не стоит забывать, что по каждой из карт необходимо поддерживать значительный оборот средств - так что схема подходит для финансово активных граждан )) Кроме того банк внимательно следит за собственниками карт. Может распросить вас о подозрительных сделках и потребовать личного присутствия владельца у телефона во время звонка. Банк может устроить сложный квест для его идентификации и даже распознать по голосу.
Знаете что-то еще нетривиальное о Tinkoff - не постесняйтесь поделиться им в комментариях.