Прошлый (2020) год был особенным: для кого-то страшным испытанием, для кого-то – поводом начать новую жизнь.
Тысячи людей прошли через финансовые потрясения: кто-то потерял бизнес, кто-то – работу. А кому-то урезали доход, дав шанс сохранить место в период надвигающегося экономического кризиса.
В 2021 году будет непросто остаться на плаву и не уйти на дно. Один из вариантов сделать это – не наращивать долги и кредиты. Или совсем от них избавиться.
По данным ЦБ РФ, еще до пандемии около четверти заемщиков страны вынуждены были отдавать более 80% дохода на погашение кредитов. В конце 2019 года таких людей было 23%. В 2020 году все стало сложнее, потому что часть этих людей потеряли работу или уходили на недели в неоплачиваемые отпуска. В общем, ситуация настойчиво требует переоценки финансового статуса и здоровья семьи. Это поможет найти выход из затруднительного положения.
Не нужно быть гением, чтобы понять, что в 2021 году быстрого восстановления экономики не будет. Надо брать в свои руки контроль над ситуацией с финансами.
Есть ли что-то приятное и положительное в данном случае? Да: появился шанс научиться жить по средствам. А введенные сейчас меры по управлению личными финансами и в стабильные годы сослужат добрую службу.
Рассмотрим некоторые шаги такого рода.
Оценка финансового состояния
Изучение всех счетов и активов, а также долгов, не всегда бывает приятным для должников. Но не надо прятать голову в песок.
Полезно рассмотреть варианты снижения кредитной нагрузки:
— Может, пришла пора расстаться со вторым автомобилем в семье? А деньгами от продажи закрыть ипотеку?
— А, может, настало время продать бабушкину квартиру, которую стало сдавать довольно сложно?
Не стоит ожидать, что в 2021 году все «само пройдет». Не пройдет: надо брать управление личными финансами в свои руки.
Создание системы приоритетов для оплаты счетов
В оценке состояния помогают специализированные приложения по учету личных финансов. Но можно вести учет в обычном блокноте или в файле на компьютере (Ворд, Эксель). Не так важен инструментарий. Главное – составлять рейтинг счетов. Самые срочные и важные оплаты должны идти первыми. И порядок сроков нарушать не стоит.
Такой простой, казалось бы, подход, может сэкономить нервы и помочь принимать решения, если по эмоциональному состоянию уже близка паника или тревожное расстройство.
Если требуются подсказки от экспертов относительно выбора главных в рейтинге счетов позиций, то они, в общем виде, таковы.
1. Безопасность. Если приходится ездить на работу на машине, зимние шины – не роскошь. Если работа идет на удаленной основе, зачем зря тратить деньги на обслуживание автомобиля? Маски, перчатки, медицинские товары, рекомендованные врачами семьи, также должны иметь высокий приоритет. По крайней мере, в первой половине 2021 года.
2. Крыша над головой. Арендная плата, услуги ЖКХ должны быть оплачены в числе первых. Хотя рынок аренды идет вниз, переезды сейчас – это лишние траты. Не стоит доводить ситуацию до такой точки, когда негде будет жить. С другой стороны, если оплата за съемную квартиру превышает в 1,5-2 раза стоимость аренды в соседних домах, а владелец не идет на скидки, переезд может стать обоснованным решением. Все решается по ситуации.
3. Питание и бытовые расходы. Определение минимума средств, необходимых на еду, товары для дома, также является одним из важнейших приоритетов.
4. Выплаты по кредитам. Если получается сделать траты на безопасность, дом и питание минимальными, то существенную часть остального дохода стоит отправлять на погашение кредитов. Когда вся семья перешла на удаленную работу, можно подумать и о продаже автомобилей ради того, чтобы максимально сократить выплаты по долгам.
5. Семейные праздники и связи. 2020 год внес коррективы в советы экспертов. Никогда ранее они не включали траты на поддержание связи с родственниками и друзьями в обязательные. Но в 2021 году личные связи особенно важны. Вместе легче выжить в кризис, кроме того, друзья и родные могут помочь со сменой и поиском работы, если потребуется.
Что касается дружеских и семейных отношений, то следует также пересмотреть финансовые обязательства. Если до кризиса получалось помогать сестре или отсылать деньги взрослым детям, то сейчас стоит обсудить варианты и отказаться от этой помощи. Вместо нее лучше быстро погасить долги, после чего появится больше свободных средств. Их можно будет снова пустить на частичную поддержку любимых людей.
Уменьшение стоимости кредита
В связи с пандемией и ее экономическими последствиями многие банки разработали льготные системы кредитования. Когда известна полная сумма долга, можно попробовать всю ее (или хотя бы часть) закрыть за счет нового, более дешевого кредита.
Если есть возможность занять у знакомых деньги без процентов, а ими погасить кредит, вероятно, стоит рассмотреть и ее. Далеко не все люди в 2020 году уменьшили свои доходы.
Сведение множества кредитных счетов и карт к единому кредиту полезно в психологическом плане. Даже если общая сумма взносов уменьшится не существенно, понимание, что надо оплатить один кредит вместо семи, полезно. Оно поможет поддерживать эмоциональную стабильность в семье. В 2021 году это очень пригодится.
Помимо перечисленных мер, придется снизить расходы. Полезно будет также читать мнения экспертов по личным финансам, изучать экономические прогнозы и новости. Это позволить реалистично смотреть на мир. И планировать свои финансы с учетом обстоятельств.
Больше полезного на Bankeer.ru