Управлять своими финансами не так сложно, как вы думаете
Деньги - пугающая тема для многих. Они считают, что для управления своими финансами требуется много технических знаний, которые им не под силу. Я здесь, чтобы сказать вам, что это неправда.
Вам не нужна финансовая степень, чтобы управлять своими деньгами. На самом деле, есть только шесть концепций, которым вам нужно научиться, чтобы хорошо обращаться с деньгами.
- Отслеживание, куда уходят ваши деньги
- Создание сильного чрезвычайного фонда
- Выплата долга
- Принятие простой инвестиционной стратегии
- Создайте бюджет, основанный на целях.
- Потяните за два рычага финансовой независимости
1. Отслеживание, куда уходят ваши деньги
Как вы можете лучше управлять своими деньгами, если вы не знаете, куда в настоящее время идут ваши деньги каждый месяц? Вы не можете, деньги - это игра с нулевой суммой. Вот почему в первый день программы финансового наставничества мы проводим студентам бесплатный урок о том, как отслеживать расходы и пересматривать «истинную стоимость» покупаемых нами вещей.
Я не говорю, что тратить деньги - это плохо. Какой была бы жизнь, если бы вы сэкономили каждую копейку?
Не очень удовлетворяющий. Жизнь - это больше, чем копить деньги.
Важно то, на что вы тратите свои деньги
Доллар, потраченный на то, что вы больше всего цените в жизни, - это не только хорошее использование денег, но вы также можете утверждать, что это единственное их использование. Смысл сбережений и инвестирования - убедиться, что вы сможете продолжать тратить деньги на то, что вы цените, в будущем.
Доллар, потраченный на «вещи», которые не представляют ценности для вашей жизни и не приближают вас к вашим целям, - это пустая трата денег.
Вопрос, который вам нужно задать себе, заключается в следующем: сколько денег вы тратите на то, что вы цените, и сколько денег вы тратите на бесполезные «вещи»?
Если вы не отслеживаете, куда уходят ваши деньги, у вас нет возможности ответить на этот вопрос. Вот почему первая концепция, которую вам нужно изучить и адаптировать, - это отслеживать, куда уходят ваши деньги.
Отслеживать свои расходы несложно. Все, что вам нужно сделать, это просмотреть свои финансовые записи, такие как выписки из банка и кредитной карты, и подсчитать ежемесячные расходы по категориям.
Я делю все свои траты на одну из трех категорий.
- «Большая тройка» . Существенные расходы на жилье, транспорт и еду.
- Ценности . Любые деньги, которые вы тратите на то, что делает вас счастливым.
- «Вещи». Любые несущественные расходы, не представляющие реальной ценности.
Отслеживание ваших расходов - это большая работа. Вот почему большинство людей этого не делают. В этом и заключается проблема; управлять деньгами сложно и просто, поэтому правильное мышление важнее технических знаний.
2. Создание сильного чрезвычайного фонда
Когда люди думают об управлении деньгами, они обычно думают об инвестировании или выплате долга. Вы можете быть удивлены, узнав, что первое, что вам нужно сделать, когда вы начнете отслеживать, куда идут ваши деньги, - это создать чрезвычайный фонд сбережений.
Даже если у вас есть куча долгов, которую вы очень хотите погасить, ее нужно отодвинуть на второй план, пока вы не создадите адекватный резервный фонд.
Ваша цель - не просто как можно быстрее выплатить долг. Ваша цель - выплатить долг и никогда больше не влезть в долги. Чтобы не влезть в долги, вам нужна финансовая стабильность, а это значит, что вам нужно отложить немного денег на случай чрезвычайной ситуации.
В какой-то момент жизнь выбьет вас из-под ног. Проблема в том, что мы не знаем когда. Что произойдет, если у вас возникнут непредвиденные расходы, а у вас нет наличных денег?
Вам нужно будет занять деньги и снова залезть в долги.
Если и есть что-то худшее, чем жизнь в долгу, так это выбраться из долгов и испытать то, на что похожа эта свобода, только чтобы снова влезть в долги. Чтобы избежать этой участи, нам нужны наличные деньги.
Следующий вопрос: « Сколько мне нужно в резервный фонд?» . Большинство финансовых экспертов рекомендуют иметь в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций основные расходы на проживание в размере 3–6 месяцев.
Хотя эти практические правила полезны, размер вашего чрезвычайного фонда будет зависеть от ваших предпочтений и личных обстоятельств, включая вашу безопасность работы. Чем менее защищена ваша работа, тем более важным является резервный фонд.
3. Выплата долга
Есть две проверенные и верные стратегии, которые должен знать каждый, кто борется с долгами.
- Метод снежного кома
- Лавинный метод
Метод снежного кома
«Метод снежного кома» отдает предпочтение выплате ссуд с наименьшим остатком. Это четырехэтапный процесс.
Шаг 1: Составьте список своих долгов от наименьшего к наибольшему.
Шаг 2: Сделайте минимальные платежи по всем своим долгам, кроме самых мелких.
Шаг 3. Выплатите как можно больше по самому маленькому долгу.
Шаг 4: Повторяйте, пока каждый долг не будет выплачен полностью.
Лавинный метод
«Лавинный метод» отдает предпочтение выплате ссуд по самой высокой процентной ставке. Это также четырехэтапный процесс.
Шаг 1: Составьте список всех ваших долгов от самой высокой до самой низкой процентной ставки.
Шаг 2: Сделайте минимальные платежи по всем своим долгам, кроме долга с самой высокой процентной ставкой.
Шаг 3: Выплатите как можно больше по своему долгу с самой высокой процентной ставкой.
Шаг 4: Повторяйте, пока каждый долг не будет выплачен полностью.
У каждого метода есть свои компромиссы.
Метод снежного кома основан на психологии маленьких побед. Сосредоточившись на кредите с наименьшим остатком, вы ощутите «выигрыш», достаточно быстро погасив ссуду полностью. Это придаст вам уверенности в том, что вы будете продолжать.
Лавинный метод - наиболее математически эффективный способ погашения долга. Выплачивая сначала ссуду с самой высокой процентной ставкой, вы платите наименьшую сумму процентов и потенциально быстрее расплачиваетесь с долгами.
Какой бы метод вам ни подошел, будет зависеть от того, сколько мотивации, по вашему мнению, вам понадобится, чтобы довести процесс выплаты долга до конца.
4. Принятие простой инвестиционной стратегии.
В большинстве случаев в жизни чем больше усилий, внимания и времени вы посвящаете чему-то, тем лучше, вероятно, будут ваши результаты. Вы слышали тысячу раз: «Практика приводит к совершенству». Если вы хотите в чем-то преуспеть, вам нужно посвятить себя совершенствованию своего дела.
Исключением из этого правила является инвестирование. Чем больше усилий вы приложите, чтобы стать «хорошим инвестором», тем хуже будут ваши результаты.
Если вы согласны с тем, что фондовый рынок достаточно эффективен , то вы также согласитесь с тем, что выбор и выбор акций, чтобы попытаться превзойти общий фондовый рынок, является пустой тратой времени и денег.
Вместо того, чтобы выбирать акции или платить управляющему паевым инвестиционным фондом за выбор акций для меня, я «покупаю весь фондовый рынок», вкладывая средства в несколько дешевых индексных фондов.
Какую бы инвестиционную стратегию вы ни выбрали, убедитесь, что вы минимизируете риск за счет надлежащей диверсификации .
- Диверсификация по классам активов . Это означает инвестирование в различные типы инвестиций, такие как акции, облигации и недвижимость.
- Диверсифицируйтесь по географии . Это означает инвестирование как на международном уровне, так и на внутреннем.
Диверсификация ваших инвестиций - это умный и простой способ управлять инвестиционным риском.
Один из самых больших рисков для ваших инвестиций - это так называемый поведенческий риск. Риск того, что, когда ваши инвестиции упадут, вы запаникуете и продадите на дне.
Самый простой способ избежать поведенческого риска - не проверять баланс своего портфеля. Люди, которые ежедневно проверяют свои инвестиции и следят за ежедневными событиями на фондовом рынке, с большей вероятностью примут инвестиционные решения на основе того, что происходит сегодня. Если это деньги, которые вам не понадобятся до десятилетий в будущем, то, что происходит сегодня, не имеет большого значения или не имеет никакого значения.
Чтобы стать успешным инвестором, сосредоточьтесь на диверсификации, минимизируйте свои инвестиционные сборы и не беспокойтесь о том, чтобы проверять свой портфель только несколько раз в год.
Если вы хотите приумножить свое богатство, сосредоточьтесь на том, как найти больше денег для инвестирования, чем не беспокойтесь о том, что происходит сегодня в рыночный день.
5. Создайте бюджет, который соответствует вашим целям.
Если есть что-то, что люди ненавидят больше, чем отслеживание своих расходов, так это составление бюджета.
Я не поклонник традиционных бюджетных шаблонов. Произвольные правила вроде «посвящайте 10% своего дохода на сбережения» не находят отклика. Из-за этого составление бюджета кажется рутиной, и люди полностью его избегают.
Я предпочитаю более свободный подход к составлению бюджета, ориентированный на ваши финансовые цели.
Если вы только начинаете, вам следует рассмотреть три цели:
- Создание сильного аварийного фонда.
- Выплата долга.
- Накопление на пенсию.
Как только вы выясните, сколько вам нужно откладывать каждый месяц для достижения этих целей, вы просто вычитаете эту сумму из своей ежемесячной заработной платы, и все, что вам остается, - это то, сколько вам нужно потратить.
Простой пример бюджета на основе цели
Допустим, ваша ежемесячная заработная плата на дом составляет 4000 долларов.
После подсчета цифр вы определяете, что вам необходимо откладывать следующую сумму денег каждый месяц для достижения ваших финансовых целей.
- 200 долларов в ваш чрезвычайный фонд.
- 600 долларов в счет вашего долга.
- 850 долларов на пенсию.
Это всего 1650 долларов, необходимых для достижения ваших финансовых целей. Остается потратить 2350 долларов на оставшиеся расходы на жизнь.
С финансовой точки зрения, как вы потратите оставшиеся 2350 долларов, на самом деле не имеет значения.
Однако, если вы хотите жить более полноценной жизнью, вы захотите потратить больше денег на то, что вы больше всего цените в жизни. Вот почему, отслеживая свои расходы, я разбиваю все на «большую тройку», «ценности» и «прочее».
Если я смогу минимизировать сумму, которую я трачу на большую тройку и тому подобное, то больше денег останется после того, как я откладываю деньги на мои финансовые цели и вещи, которые я ценю в жизни.
6. Два рычага финансовой независимости
К тому времени, когда вы закончите оплачивать три основных вида расходов и направить деньги на свои финансовые цели, вы, вероятно, обнаружите, что у вас не так уж много денег.
Один из вариантов, который вы можете рассмотреть, - это снизить свои финансовые цели. Если вы готовы прожить в долгах дольше и отложить выход на пенсию на несколько лет, вам нужно будет ежемесячно выделять меньше денег для достижения этих целей.
Прежде чем снижать свои цели, вы можете использовать один из двух рычагов финансовой независимости.
- Экономия денег.
- Зарабатываю больше денег.
Чтобы сэкономить больше денег, которые у вас уже есть, вам придется пожертвовать своим стилем жизни. Да, вы могли бы сэкономить несколько долларов, отказавшись от ежедневного латте. Но если вы серьезно относитесь к экономии денег, это означает, что вы должны меньше тратить на ваши большие 3 расходы на жилье, транспорт и еду.
Если вы не хотите снижать уровень жизни, вам нужно найти способ заработать больше денег.
Есть три способа заработать больше денег.
- Зарабатывайте больше за час.
- Работайте больше часов.
- Начни свой бизнес.
Чем больше вы можете увеличить получаемую на руки зарплату, тем выше допустимая погрешность в рамках вашего бюджета.
Это все, что вам нужно знать
Чтобы хорошо управлять деньгами, не нужно быть Уорреном Баффетом. Вам просто нужно выучить шесть простых понятий.
- Отслеживание ваших денег.
- Создание сильного аварийного фонда.
- Выплата долга.
- Принятие простой инвестиционной стратегии.
- Простой подход к составлению бюджета, основанный на целях.
- Наклонение цифр в вашу пользу.
Я оставлю вам одну последнюю мысль: «технические знания», обсуждаемые в этой статье, - это только полдела. Чтобы научиться правильно распоряжаться своими деньгами, вам также потребуется правильное денежное мышление, которое позволит вам придерживаться своего плана как в хорошие, так и в плохие времена.
Если вы можете изучить эти простые концепции и принять правильное мышление, ничто не помешает вам иметь успешные отношения с деньгами.