Кредитная история – важнейший источник данных о финансовом поведении заемщика. В ней отражаются все взятые им кредиты и то, насколько ответственно он относился к исполнению своих обязательств по ним. Поэтому просрочки могут сильно повлиять на ее «белизну».
Для банков кредитная история становится одним из ключевых факторов при оценке рисков выдачи кредита клиенту. Если заемщик кажется не слишком надежным, банк решит подстраховаться и повысит для него проценты. Или откажет в выдаче кредита ненадежному заемщику. Поэтому просрочек, которые получают отражение в кредитной истории, лучше всего не допускать.
Тем не менее, просрочка просрочке рознь и банки по-разному относятся к проблеме просрочек. Внутренние документы и политика могут как позволять небольшие огрехи в финансовой дисциплине заемщика, так и наоборот, строго относиться к любой, даже малейшей задержке или неряшливости со стороны плательщика.
Одно дело, когда заемщик оказался недисциплинированным, забыл дату ежемесячного платежа или пропустил один платеж за всю историю кредита. Другое дело, когда он сознательно пошел на отказ и не собирается вообще возвращать кредит. И совершенно третье дело, если у заемщика в жизни произошла какая-то неприятность: болезнь, сокращение доходов, безработица или потеря трудоспособности. Если причина серьезная, то банки готовы пойти навстречу заемщику и не портить ему жизнь и кредитную историю, главное – не терять контакта и держать кредитора в курсе.
Нужно также учитывать, что просрочки в кредитной истории далеко не единственный вариант просрочек, которые могут осложнить получение кредита. Кроме кредитной истории банк может учитывать и наличие небанковских задолженностей. К ним относятся задолженности:
- По штрафам ГИБДД;
- По платежам ЖКХ;
- По налогам;
- По алиментам.
Просроченная небанковская задолженность находится на одном из первых мест среди причин отказа в выдаче кредитов. Наличие таких задолженностей для банка становится сигналом о том, что заемщик ненадежен и отличается низкой дисциплиной, поскольку не может (или не хочет, то есть не платит намеренно) вовремя оплатить свои обязательства. Как следствие, оценка риска сотрудничества с таким заемщиком ползет вверх и банк либо прибегает к «подстраховке» за счет увеличения процентной ставки, либо решает отказать ненадежному клиенту.
Что делать в подобных случаях?
Зная о наличии просрочек, действовать лучше сразу по нескольким направлениям.
Любую небанковскую задолженность, по которой есть просрочки перед обращением за кредитом лучше всего закрыть. Это, пожалуй, единственный способ справиться с ней и исключить влияние на решение банка.
Банковские просрочки тоже лучше ликвидировать. Даже если не все и сразу, то активное стремление к закрытию может зачесться в плюс и позволит хотя бы избежать отказа.
Еще один вариант, если есть просрочки по обслуживанию кредитов - выбрать банковский продукт, для которого кредитная история клиента не так критически важна. Например – кредитование под залог недвижимости. За счет того, что кредит получает обеспечение в виде недвижимости, а риски банка и заемщика выравниваются, ведь вместо «честного слова» гарантией возврата становится надежный и высоколиквидный актив, залоговое кредитование гораздо лояльнее к кредитной истории заемщика. И залоговые кредиты часто применяют именно как инструмент ликвидации проблемных задолженностей, рефинансируя кредиты с агрессивными ставками и просрочками или заменяя несколько кредитов поменьше одним крупным со ставкой от 8,8% годовых и платежами, растянутыми на длительный срок.
Резюме – просрочек лучше не допускать. Но если они есть, это все равно еще не конец света и с ними тоже можно работать, убирая их влияние на возможности кредитования.