В эти выходные получил письмо от своего подписчика Максима с просьбой разобраться в причинах отказа в кредите. Он решил сделать ремонт в квартире и подал заявки в 2 банка для получения кредита на сумму 500 тыс. руб. и оба банка отказали.
Дело в том, что у Максима формально все хорошо с точки зрения кредитной истории:
- нет просрочек по кредитам
- официальная зарплата
- нормальная платежеспособность
Т.к. я занимался в т.ч. разработкой скоринговых систем в банках, то сразу нашел уязвимых места в кредитной истории и трудовой биографии Максима.
Эти причины являются достаточно скрытыми и банки о них не распространяются.
В этой статье, на примере Максима я и разберу эти не очевидные факторы. Уверен, что данная информация может быть полезна и другим заемщикам и клиентам банка.
1. Займ в МФО или КПК
Полтора года назад Максим был вынужден обратиться в МФО. Дело в том, что надо было срочно заплатить за лечение родственника. Кредитной карты у него на тот момент не было и он решил, что самый простой способ взять кредит в МФО. Сумма была небольшая - 45 тыс.руб. И он закрыл его за 10 дней.
По сути он взял деньги до зарплаты.
Но к сожалению займ МФО отразился в кредитной истории. И это могло стать причиной отказов.
Дело в том, что в некоторых банках займы в МФО являются стоп-факторами для выдачи кредита. Взятие таких кредитов рассматривается банками, как слабая способность управлять своими денежными потоками.
2. Постоянная смена работы
Для банка важен стабильный доход заемщика. Будущего никто не знает, и банк прогнозирует исходя из трудовой истории заявителя на кредит.
За свою трудовую биографию Максим регулярно менял место работы. Только на одном месте он работал чуть больше года. Во всех остальных местах, его стаж составлял от 3-х до 6-ти месяцев. Всего в его трудовой книжке 8 различных работодателей и это тоже могло быть причиной отказа по кредиту.
3. Досрочное погашение всех кредитов
Кредитная история у него положительная и состояла из автокредита и займа МФО. Оба кредита были погашены досрочно:
- займ МФО за 10 дней.
- автокредит за 7 мес., хотя сам кредит был на 5 лет.
У каждого банка есть постоянные затраты на оформление и выдачу кредита. Они связаны с процедурами оценки заемщика, принятия решения и заключения договора. Поэтому банкам не интересны кредиты на небольшие суммы и небольшие сроки.
Также банкам не нравятся клиенты, которые регулярно досрочно погашают взятия кредита. Ведь в этом случае банк получает доход существенно меньше ожидаемого. А может и вообще сработать в убыток.
У Максима было всего 2 кредита и оба он закрыл их досрочно. Сейчас он попросил относительно небольшую сумму кредита относительно его дохода.
Максим зарабатывает порядка 150 тыс. руб. в месяц и кредит в 500 тыс. руб. он вполне может закрыть за 6 мес. При ставке в 18% процентный доход банка составит всего
= 500 000 * 0,18/2 = 45 тыс. руб.
Возможно это ниже порогового значения и банк тоже может вполне отказать в таком кредите.
Парадокс в том, что если бы Максим запросил 1 миллион рублей, то шансов на одобрение было бы больше.
ИТОГ
Конечно у банка есть право не сообщать о причинах отказа в кредите. Что у случилось в случае с Максимом. Банки не сообщили ему причину отказов. В этой статье я лишь обозначил возможные причины отказа при положительной кредитной истории.