Специалисты по финансам и инвестициям создают немало пособий и руководств, посвящённых правильному обращению с деньгами. Иногда следует взглянуть на общепринятые правила иначе, учесть упущенную ценность неправильных финансовых решений. Вот шесть нетрадиционных взглядов на обращение с кредитами, семейным бюджетом и инвестициями, которые не найти в учебнике по финансовой грамотности.
1. Закрывать мелкие кредиты в первую очередь
Принято считать, что при наличии нескольких кредитов, в первую очередь следует выплачивать тяжелый кредит. Однако, если сосредоточиться на мелких долгах и закрыть их первым делом, дела пойдут лучше. Учёные объясняют это повышением мотивации. Пользователь видит исчезающие кредиты и начинает верить в свои силы, стремится держать высокую планку и досрочно гасит оставшиеся займы.
2. Супруги вместе, банковские счета раздельно
Бытует мнение, что для «ячейки общества» всегда выгоднее иметь совместный банковский счёт. В действительности наличие общего счёта имеет ряд недостатков:
1. Ограничивает финансовую свободу каждого из супругов;
2. Лишает возможности делать сюрпризы и подарки второй половине;
3. Подвергает риску семейный бюджет в случае, когда один из партнёров склонен тратить деньги импульсивно. Гораздо надёжнее для мужа и жены распоряжаться раздельными счетами. Для общих семейных расходов можно открыть дополнительный счёт, куда каждый будет вносить лепту. Это даст финансовую свободу партнёрам и обеспечит страховку на случай, если с личным счётом одного из супругов случится непредвиденная неприятность. Счёт может бьпь заблокирован, владелец может стать жертвой финансовых операций мошенников.
3. Выгоднее снимать квартиру, чем купить
Приобретение собственного гнёздышка привлекает молодые семьи. Молодожены берут кредиты и покупают непривлекательное, но доступное жильё (зато своё). За этим могут последовать следующие проблемы.
a). Развод. К сожалению, статистические данные по разводам в нашей стране высоки, и ничто не гарантирует «вечную любовь», В случае развода - кому достанется квартира? Кто будет выплачивать за нее кредит? Со съёмным жильём всё просто и понятно.
b). Переезд. Условия жизни постоянно меняются, и даже самая стабильная работа не даёт гарантии того, что завтра начальник не попросит написать заявление по собственному желанию. Последуют поиски нового места работы, и часто достойная вакансия находится на д угом конце города. Или в другом городе. Или даже в другой стране! Что делать с жильём? Тратить по два часа на дорогу? Продолжать выплачивать кредит, снимая другое жильё? Варианты один другого непривлекательнее. Гораздо проще со съёмным жильём: сменил работу, нашёл вариант ближе к работе.
c). Расходы. При приобретении недвижимости расходы выше, чем при аренде аналогичного жилья. Помимо ипотечных выплат, необходимо выплачивать налог на недвижимость, страховку, ремонт, коммунальные платежи. В случае аренды (при «правильном» соглашении об аренде) расходы на ремонт оплачивает собственник жилья, а коммунальные платежи включены в арендную плату без права повышения собственником ежемесячных взносов.
d). Состояние квартиры. Приобретая недвижимость за минимальную цену, покупатель столкнется с вопросом необходимости капитального ремонта. В случае аренды за ту же сумму он сможет располагать жилплощадью большего размера со свежим ремонтом и бытовой техникой. При доскональном изучении всех возможных вариантов развития событий становится очевидно, что аренда жилья может быть намного выгоднее его приобретения.
4. Кредиты - это выгодно
Кредит принесёт выгоду, если это инвестиция в недвижимость или в образование. Эти вложения постепенно окупятся и принесут стабильный доход. Более того, наличие ипотечного кредита даёт право оформить налоговый вычет, а это законная дополнительная выгода.
5. Тратить деньги на удовольствия - полезно
Постоянная экономия на всём подобна строгой диете, которую ни один организм не способен выдержать. Рано или поздно произойдет срыв, последствия которого трудно предсказать. Разумнее изначально поделить доход на три части:
• регулярные расходы (питание, проживание);
• инвестиции (создание «подушки безопасности», вклады);
• свободные деньги на развлечения.
Это избавит от чувства вины за трату денег «на себя». Если отказывать себе - зачем ходить на работу?
6. Инвестировать в то, в чём не разбираешься
Классические пособия по инвестициям утверждают: стоит инвестировать в то, в чём понимаешь. Всегда ли это самый верный подход? А если деньги есть, а представления о том, во что инвестировать, так и не сложилось? Следует ли отказаться от идеи инвестирования? Инвестировать следует, для этого необязательно быть профессиональным финансистом или миллионером. Обратите внимание на индексные фонды и портфели акций. Они гарантируют незначительные риски при небольших вложениях средств.