Многие несерьезно относятся к погашению кредитов, нарушая сроки выплаты процентов, получая штрафы и пени за просрочки. Они не думают о том, что в следующий раз из-за плохого качества кредитной истории (КИ) можно навсегда лишиться возможности брать в банке кредитные карты, ипотеку, потребительский займ.
Это касается не только банка, в котором проблемный кредит был взят. Ни один банк не даст добро на кредит необязательному клиенту, а испорченная КИ может вылиться в отказ приема на работу, где ставки в страховании слишком высоки.
Плохая КИ: кто виноват?
Причиной плохой КИ может стать не только клиент. Рейтинг часто ухудшается ошибками банковских сотрудников, наличием задолженностей по коммуналке, алиментам, штрафам ГИБДД и т. д. Но безвыходных ситуаций не бывает, и есть банки, готовые помочь в улучшении КИ.
По сути, кредитная история является сводом данных о взаимодействии человека с финансовыми учреждениями, на основе которых составляется рейтинг платежеспособности. Именно этот показатель становится ключевым, когда кредитный инспектор принимает решение, давать вам деньги в долг или не давать.
Досье раскрывает информацию о суммах взятых кредитов, датах погашения, просрочках за 10 лет. Также тут можно узнать о решениях суда по услугам ЖКЖ, алиментам, услугам связи.
Пользуются информацией не только финансовые организации (банки, МФО), но и работодатели, сервисы аренды авто, страховые компании. На основе этих данных можно сделать вывод о платежеспособности, обязательности, ответственности человека.
Методы исправления КИ
Под 0% кредитная карта
Можно подать запрос в банк на кредитку с минимальным лимитом. Получить ее есть шанс даже с плохой КИ. К примеру, можно попросить 10 тыс. руб., ежемесячно погашать нужную сумму в течение нескольких месяцев, после чего попросить поднять лимит до 20 тыс. руб.
Обычно банк сам предлагает увеличить доступную сумму через 3-6 мес. добросовестных платежей, поэтому через год лимит кредитной карты может быть уже 100 тыс. руб. В результате, у клиента есть кредит на большую сумму, возможность пользоваться беспроцентным льготным периодом от 55 до 100 дней, подправленная кредитная история.
Такой подход удобен тем, что КИ может быть испорчена просрочками огромных платежей по ипотеке, а исправить ситуацию поможет кредит всего на 10 тыс. руб. и своевременно выплаченные по нему проценты.
В качестве такого инструмента исправления кредитного досье и повышения своего рейтинга плательщика подойдут карты:
Грейс на этих картах составляет от 3 месяцев и выше. Пользуетесь деньгами без оплаты процентов, вносите ежемесячные платежи и одновременно улучшаете свою КИ.
Небольшой потребительский кредит
Можно прийти в магазин бытовой техники и купить в кредит недорогой товар, к примеру, утюг. В магазинах присутствуют представители нескольких банков, и если вы хотите взять кредит, брокерская система подаст вашу заявку сразу в несколько банков. Есть вероятность, что один из них, учитывая плохую КИ, но небольшую сумму кредита, ее одобрит.
Кредитные инспекторы наверняка посчитают, что платить полгода по 200 руб. в месяц вы в состоянии, поэтому в деньгах не откажут. Если вы будете вносить необходимые суммы четко по графику, кредитная история будет улучшаться.
После этого взятый потребительский кредит на миксер может полностью исправить ситуацию, поскольку у вас будет уже два кредита, выплаченных вовремя. Эти кредиты в списке будут последними, а значит, они весомее, чем кредиты, взятые до этого. Тенденция покажет, что вы исправились, и на вас можно положиться.
Официально отсрочить выплаты по кредиту
Клиент имеет право обратиться с банк, с кредитом которого были проблемы, для обоснования своих невыплат. Но этот метод используется лишь в случае, если действительно были веские основания, к примеру, тяжелая болезнь, травма, временная нетрудоспособность, сокращение кадров на работе, чрезвычайная ситуация. Если такие случаи имели место, пишется заявление в банк на признание обстоятельств объективными. В случае признания причин уважительными, банк проведет реструктуризацию долга.
Например, при просроченной ипотеке можно взять каникулы на 6 месяцев и не платить в этот период вообще ничего. Но для этого должны быть веские основания. По другим видам кредитов такие каникулы законом не предусмотрены, но ряд банков предоставляет такую услугу. Это не исправит КИ, но поможет не свалиться в долговую яму.
Взять пару раз займ в МФО под 0%
Этот метод предполагает полное отсутствие переплаты.
Схема следующая:
- Обращаемся в МФО, которая проводит акцию для новых клиентов и выдает первую ссуду под 0%. Тут можно получить до 35 т.р. на 1 мес.
- Заполняем заявку и получаем деньги (в течение 10 минут, изредка затягивается на час). Можно выбрать получение на карту, эл.кошелек, банковский счет. Также наличными, но тогда потребуется время на посещение отделения.
- Далее откладываем полученную сумму (если даже она минимальная) в сторонку и ждем окончания срока займа. Ну или используем эти деньги на свои цели, но с условием, что все вернем до конца срока договора.
- Возвращаем в МФО деньги в той же сумме, которую получили.
По итогу - мы ничего не переплатили и в то же время немного улучшили КИ. Чтобы закрепить результат, нужно взять еще пару таких займов, тоже под 0%.
Вот список МФО со ставкой в 0%, куда можно обратиться и где чаще всего одобряют даже при плохой КИ:
1. → Займер
2. → Веб-займ
3. → Вэббанкир
4. → До зарплаты
5. → Viva
6. → MoneyMan
7. → Platiza
8. → Екапуста
9. → Credit 7
10. → Ezaem
Полный же список предлагаем здесь. Также читайте нашу статью, как легко исправить КИ при помощи нескольких микрозаймов.
Взять карту рассрочки
Их также охотно выдают практически всем. С помощью такого пластика вы не только будете постепенно улучшать свою кредитную историю, но также и сможете приобрести полезные и приятные вещи для себя и своего дома.
Вариантов кар рассрочек на рынке много, а точнее, некоторые банки выдают обычные кредитки за карты рассрочки.
Конкретно карт, предназначенных именно для покупок в рассрочку, всего две и они очень популярны. Это:
→ Халва с рассрочкой до 12 месяцев, множеством партнерских сетей, возможностью снимать наличные, использовать собственные средства, помимо кредитных, и получать кэшбэк.
→ Свобода такой же продукт с рассрочкой до 10 месяцев. Но с некоторыми отличиями - с этой карты снимать наличные нельзя, а для покупок она подходит идеально.
Как выбирать банк для исправления КИ?
Только на первый взгляд кажется, что за исправлением КИ можно обратиться в любой банк. На самом деле к выбору стоит подойти серьезно, учитывая следующие моменты:
- Не стоит делать выбор на основе рекламы, так как ее цель – привлечь клиентов всеми способами. Лучше пообщаться с людьми, которые уже исправили КИ в этом банке. Они смогут рассказать о нюансах, минусах и плюсах обращения именно в это финансовое учреждение.
- Выбирать стоит лояльный банк, где шанс получить небольшой кредит больше. В таких финучреждениях предупреждают, что готовы закрыть глаза на пару несвоевременных платежей, и что не обращают большого внимания на проблемную КИ.
- Каждый банк работает с разными Бюро кредитных историй (БКИ), и прежде чем браться за исправление своей КИ, нужно выяснить, в каком БКИ она находится. Возможно, информация о новых кредитах с безупречным погашением окажется в одном БКИ, а в других сохранится плохая.
- В некоторых банках существуют спецпрограммы, направленные на исправление КИ. Это свод правил, которых нужно придерживаться в течение времени, после чего банк гарантировано выдаст кредит на определенную сумму. В рамках программы можно бесплатно консультироваться со специалистами, которые ответят на вопросы, помогут советами.
Лучшие банки на сегодня, с которым можно работать и взять у них маленький кредит
В основном это банки с сетью отделений по всей России. Они сотрудничают почти со всеми крупными БКИ.
Топ-6 банков:
К примеру, "Альфа-Банк" сотрудничает с ОКБ, "Эквифакс", НБКИ и др. выдает кредиты с льготным лимитом до 100 дн., когда можно пользоваться деньгами без уплаты процентов. Ставка устанавливается отдельно для каждого клиента, минимум – 11,99% годовых. Можно взять кредит наличными или на карту.
Если по какой-то причине ваша кредитная история оказалась испорченной и закрыла путь к получению кредита в банке, стоит позаботиться о ее восстановлении заранее. В жизни бывает много ситуаций, когда деньги требуются срочно (свадьба, лечение, бизнес, покупка квартиры), и лучше не лишать себя возможности взять деньги в долг. Понадобится на это от 6 месяцев до 1 года.