Вы решили, что пришло время обзавестись собственным жильем или хотите увеличить площадь. Для этого обратились в банк, но получили отказ? Что делать? Не стоит опускать руки, ведь есть другие возможности оформить ипотеку. Об этом мы расскажем прямо сейчас.
Недавно Центробанк снизил ставку по ипотечным программам. К примеру, ипотеку под строящееся жилье можно получить под 6% годовых, для вторичного жилья ставка выше – около 8% в год. Это рекордно низкий показатель, который спровоцировал всплеск активности на ипотечном рынке. Из-за высокого спроса банки стали тщательнее проверять клиентов, что повлекло массовые отказы.
Почему отказывают в ипотеке
Давайте для начала разберемся, по каким причинам банки отказывают в выдаче ипотечного кредита.
Основные причины отказа:
📑Испорченная кредитная история. Чтобы получить ипотеку, нужна положительная кредитная история без просрочек. Если вы не раз нарушали условия, с вероятностью в 70% банк вам откажет. Также кредиторы негативно относятся к клиентам, у которых нет кредитной истории.
💰Невозможность подтверждения официального дохода. Получение «серой» или «черной» зарплаты выгодно работодателю, но для работника это станет причиной отказа. Нет справки о доходах – нет ипотеки.
🏋️♂️Предельная кредитная нагрузка. Кредитная нагрузка считается просто: платежи по всем кредитам не должны превышать 50% от официальной заработной платы. При наличии нескольких кредитов в ипотеке отказывают.
🐱Несоответствие требованиям. Банки устанавливают жесткие требования к клиентам, начиная от возраста и заканчивая семейным положением. Несоответствие даже по 1 пункту повлечет отказ.
⛔Некорректная информация в анкете или документах. Если вы представляете документы с ложными сведениями, это воспринимается банком как мошенничество. То же самое касается и сведений в анкете.
👨💻Ненадежный работодатель. Банки неохотно выдают ипотечные кредиты сотрудникам, которые работают у индивидуальных предпринимателей или в мелких компаниях.
🏠Еще одна причина отказа в ипотеке – неликвидный объект. В этом случае нет вины заемщика, поэтому есть решение – подобрать новую квартиру, если позволяет время.
К кому обратиться, чтобы получить одобрение
Вы получили отказ в нескольких банках, сейчас самое время остановиться. Чем больше у вас отказов, тем сложнее будет получить одобрение. Это связано с тем, что данные о заявках на ипотеку фиксируются в БКИ, как и ответы кредиторов.
Микрофинансовые организации
Рынок микрокредитования уже давно перерос «займы до зарплаты». Сейчас МФО выдают даже ипотечные кредиты. Однако условия кредитования сильно отличаются от предложений банков. Как правило, заемщикам выдают деньги под высокий процент (на 2-5 п. п. выше, чем в банках). Кажется, что разница небольшая, но переплата при этом будет внушительной.
Как быстро получить одобрение на ипотеку, подробнее тут.
Рассчитаем ипотеку в МФО и банке для сравнения.
Исходные данные: стоимость квартиры в строящемся доме – 5 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (1 00 000 рублей). Сумма кредита – 4 000 000 рублей. Срок кредитования – 15 лет.
Минимальная процентная ставка в МФО – 9.75% в год (без учета страховки и других допов). Ежемесячный платеж составит 42 375 рублей. Переплата за 15 лет достигнет 3 627 411 рублей (без досрочного погашения).
Теперь посчитаем ипотеку в банке с минимальной ставкой 6.09% в год. При тех же исходных данных ежемесячный платеж составит 33 950 рублей. Переплата за 15 лет – 2 110 834 рублей (без досрочного погашения).
Разница в расчетах очевидна. Поэтому МФО – не самый лучший вариант для долгосрочного кредитования, только если вы не найдете выгодное предложение. Подобрать программу поможет кредитный брокер, подробнее об этом на бесплатной консультации.
Частные кредиторы
Это «серая» схема, поскольку действующее законодательство РФ запрещает частным лицам вести финансовую деятельность. Человек может дать деньги в долг своему другу под проценты – в этом нет ничего противозаконного, но если он делает это постоянно – это предпринимательство. А значит, нужно разрешение ЦБ РФ.
❌❌❌
Предложения частных кредиторов в интернете сводятся к обману доверчивых граждан. Обычно заемщиков просят внести предоплату за кредит или оплатить расходы на оформление. Еще одна распространенная схема обмана – выдача денег через сервис. То есть вы получаете деньги, они лежат в личном кабинете, но чтобы их вывести, требуется заплатить комиссию.
Кредитные брокеры
Кредитный брокер не выдаст вам ипотеку, он поможет получить одобрение и подберет оптимальное предложение, исходя из ситуации. Обратиться к брокеру могут все граждане, которые получили от банка отказ в ипотеке – безработные, ИП, самозанятые, люди с отрицательной кредитной историей, а также заемщики без справки о доходах.
Процентная ставка зависит от пакета документов, первоначального взноса, срочности, кредитной истории и других факторов.
Обращение к кредитным брокерам не имеет риска, потому что вы платите по факту получения кредита. Никакой предоплаты, дополнительной комиссии и других расходов, которые увеличат общую стоимость кредита. Главное – найти надежного кредитного брокера, и ипотека у вас в кармане! Подробнее о том, как получить одобрение на ипотеку с плохой кредитной историей на бесплатной консультации.
Наша работа - помочь в подобной ситуации.