13 января 2021 года РБК (rbk.ru) опубликовал статью «Банки выступили против раскрытия причин отказов в кредитах»
Поводом к статье РБК послужило обращение Ассоциации российских банков к депутатам Госдумы по поводу поправок к закону «О потребительском кредите».
В конце октября 2020 года парламент Калмыкии внес в Госдуму поправки в закон «О потребительском кредите». Предполагается обязать кредиторов давать «мотивированное объяснение с причинами отказа». Сейчас банки могут отказать в кредите без объяснения причины. Рассмотрение поправок запланировано на февраль 2021 года.
Банки выступают против такой поправки, и вот их аргументы:
1. Модель оценки кредитоспособности клиента (так называемый скоринг) является коммерческой тайной банка. Банки боятся, что, раскрывая причины отказа, столкнутся с большим потоком мошенников, которые будут пытаться обхитрить скоринг. При этом сами же банкиры утверждают, что основные причины отказа это - кредитная история и долговая нагрузка. Эту информацию клиент может узнать о себе и без дополнительных комментариев со стороны банка. Свою кредитную историю любой гражданин может узнать дважды в год бесплатно через портал Госуслуг. Долговая нагрузка рассчитывается так: сумма ежемесячных платежей по всем кредитам и кредитным картам делится на официальный среднемесячный доход. Таким образом предложенные поправки в большей части не угрожают коммерческой тайне банков. Банки сами определяют кредитную политику. Даже регулятор банковского рынка не может указывать, кого банкам кредитовать. ЦБ РФ может только регулировать размер резервов, которые банки создают под выданные кредиты, и тем самым ограничивать кредитование рискованных заемщиков. Почему же банки не хотят озвучивать причины отказа? Возможно, дело в несостоявшихся заемщиках, у которых хорошая кредитная история и допустимая кредитная нагрузка, но при этом что-то с ними не так, что-то, о чем нельзя сказать публично вслух… Представьте, что будет с банком, о котором станет известно, что он не выдает кредиты индивидуальным предпринимателям или людям определенной национальности или людям старше 55 лет или людям, проживающим в определенном районе, и т.п. Это репутационные риски, которые оборачиваются убытками.
2. Банки опасаются, что заемщики начнут подстраивать свое поведение ради улучшения личных кредитных рейтингов. И что в этом плохого? За 20 лет работы с проблемными заемщиками я могу утверждать, что самый сильный стимул для клиента в сложной текущей ситуации погашать просрочку это сохранить возможность получать кредиты в будущем. Если кредитный рейтинг построен на признаках рационального управления личными финансами, то «подстраивать свое поведение под кредитный рейтинг» означает рационально управлять финансами.
3. Банки не уверены, что их разъяснения будут полезны клиентам. Тут, хочется улыбнуться и сказать, что все зависит от качества этих объяснений. Почему банки заранее решили за своих клиентов? Почему бы банкам не взять на себя социальную ответственность понятно объяснять клиентам причины того, что кредит не лучшее решение проблемы в некоторых случаях, что финансовое положение клиента неудовлетворительное и несет в себе высокие риски, что есть варианты решить задачу клиента без кредита. Это будет огромным вкладом банков в формирование финансовой культуры общества. Это как взносы промышленных предприятий на восстановление экологии.
4. Банки опасаются, что у клиентов возникнет каша в голове из-за разных подходов к оценке кредитоспособности и разных причин отказов. Как хорошо, что у здравоохранения нет таких опасений за кашу в нашей голове: вываливают на нас разные диагнозы закодированным почерком. Я как участник сделки, хочу понимать всю картину своей финансовой ситуации, чтобы найти путь к ее оздоровлению.
Банк России готовит отзыв о законопроекте. Когда в 2019 году банки обязали рассчитывать предельную долговую нагрузку клиента, а еще раньше указывать полную стоимость кредита в договоре, это тоже вызвало бурю негодования в среде банкиров, и, на первый взгляд, не сильно помогло в сдерживании закредитованности населения с низкими доходами. Однако это важные шаги, чтобы сделать процесс кредитования прозрачным и понятным для потенциальных заемщиков. И я надеюсь, что Банк России поддержит инициативу поправок.
Я неистово голосую за принятие поправок. Мы как потребители финансовых услуг имеем право на понятный и прозрачный процесс получения кредита, чтобы
1. понимать, в каких случаях кредиторы в нас уверены, а в каких случаях наше финансовое положение считается неудовлетворительным и должно вызывать озабоченность не столько у банка, сколько у нас самих;
2. брать кредиты только на те цели и в тех ситуациях, когда это экономически нам выгодно;
3. знать, как исправить ситуацию со своим «кредитным рейтингом», и формировать навык рационального управления финансами;
4. учиться планировать свои доходы, крупные покупки и расходы.
Я работала в банке, где объяснять причины отказа клиентам было частью стандарта обслуживания. Высшим пилотажем у кредитных сотрудников считалось отказать клиенту так, чтобы он потом благодарил. И такие кейсы были. Озвучивать отказ всегда сложно. Сложно эмоционально. Сложно говорить НЕТ без чувства вины. Мы разработали тогда специальный тренинг по отказам в кредитах.
Кредит – это всего лишь инструмент, которым можно решать финансовые задачи. Есть задачи, для которых кредит это хорошее решение, а есть задачи, для которых кредит – плохое решение. И уберечь клиента от плохого решения – это хорошее решение.