Как составить личный бюджет

В этой статье я хотела бы рассказать о том, как я составляю свой личный бюджет. Я затрону общие принципы, которые подойдут для любого типа бюджета, но нужно понимать, что есть разные подходы к составлению бюджета.

Популярные методы составления бюджета:

1. Budget-by-paycheck - то есть, от зарплаты до зарплаты. Звучит не так ужасно, как может показаться. Смысл этого метода в том, что вы составляете бюджет на периоды между получением зарплаты. Для кого-то это один раз в месяц, для кого-то два раза в месяц, за бугром пользуются популярностью выплаты раз в две недели или даже раз в неделю.
2. Бюджет на месяц - всё просто, вы составляете бюджет на один месяц, и этот бюджет учитывает все ваши доходы за этот месяц, как и все расходы.
3. 50/30/20 - в процентном соотношении распределяет ваши доходы на три неравные части. Половина уходит на ваши счета и важные расходы: аренда, ипотека, квартплата, телефон, интернет, ежемесячные платежи по кредитам, еда, проезд, бензин и тп. 30% - это ваши "хотелки": шоппинг, кафе, кино, подписки на онлайн-сервисы. И 20% вы либо отравляете на досрочное погашение кредитов, либо используете для инвестиций.

Лично я использую первый метод, то есть каждый раз, когда на основном месте работы мне платят (два раза в месяц, обычно 10 и 25 числа), я запускаю в действие новый бюджет.

С чего начать?

Когда вы начинаете составлять бюджет, в идеале нужно иметь представление о следующих элементах:

1. Ваши доходы. Постоянная работа, подработки, доход с аренды, проценты по вкладам, дивиденды и прочее. Вы сами выбираете, учитывать ли все доходы, либо вы будете отталкиваться только от постоянных доходов. Многие люди не учитывают что-либо помимо основной зарплаты, так как всеми другими доходами распоряжаются для каких-то финансовых целей. Кто-то кидает в досрочки, кто-то копит на цели, кто-то инвестирует.
2. Ваши счета и постоянные расходы: ежемесячные и в течение года.
   Понятно, что каждый месяц у нас есть определённые обязательства, но траты возникают и в течение года. "А точно, надо же страховку оплатить, забыл." "Ой, сняли за обслуживание карты." Знакомо, не правда ли?
   Куда лучше и надёжнее составить один список ваших ежегодных расходов и один - ежемесячных. Включайте сюда абсолютно всё: аренду, ипотеку, страховки, оплату обучения, секции и кружки, взносы, оплату доменов, серверов, в общем всё, на что рано или поздно придётся тратиться.
3. Ваши меняющиеся расходы. Это квартплата, проезд, бензин, продукты и бытовая химия, средства гигиены, стрижки, маникюр, солярий, уход за животными, то есть всё то, что покупать необходимо, но точную сумму от месяца к месяцу вы назвать не можете.
4. Крупные покупки и траты. Квартира, машина, одежда и обувь, техника, поездки и отпуск, выпускной, свадьба, праздники в течение года. Про то, откуда на это всё взять деньги, я расскажу отдельно, хотя ответ, по-моему, очевиден.
5. Ваши долги и финансовые цели. Сколько вы хотите погашать досрочно. Сколько хотите инвестировать. Всё зависит от вас.

Мои основные категории

Когда я составляю бюджет, я пользуюсь пятью основными категориями. Я веду табличку в Google Sheets и выписываю всё в тетрадь, как бы фиксируя происходящее.

1. Доходы

Пример моего учёта доходов

Вот такую табличку доходов я ввела для себя на 2021 год.

В каждой категории я веду две колонки: "бюджет" и "факт". Ещё я называю их "ожидание" и "реальность". "Бюджет" отображает то, что я планирую. "Факт" меняется в течение времени и к концу периода отображает реальную картину.

Запас - это то, что остаётся на всех моих счетах и в виде наличных денег на начало данного периода. То есть то, что я несу с собой в новый период. Я учитываю это как доход, потому что во-первых, это упрощает процесс, а во-вторых, всё, что я не потратила, я фактически заработала.

Дальше категории вполне понятны, кроме двух последних.
Конверты - это то, что остаётся непотраченным в категориях "еда", "кафе", "хотелки" и "непредвиденные расходы". Об этом попозже.
Копилки - это то, на что я собираю деньги. Будущие покупки, ежегодные траты, праздники. Иногда я понимаю, что мне нужно перетрясти копилки, и чтобы не заморачиваться, я кидаю всю накопленную сумму в доход и потом перераспределяю.

2. Счета и постоянные расходы

Это пример из моего бюджета на 10 января 2021 года. Как и в доходах, есть план, а есть то, что на самом деле. Сверху - сумма расходов и остаток, то есть из доходов я вычитаю сумму этой конкретной категории.

Даты соответствуют каждому платежу. В колонке справа нули, но по мере того, как я буду оплачивать каждый из этих пунктов, нули будут меняться на реально выплаченные суммы.

3. Меняющиеся расходы

В эту категорию я обычно заношу траты на проездной (живу в Москве, пользуюсь "Тройкой"), коммунальные услуги квартиры, которую я сдаю в аренду, а также различные расходы, которые носят более или менее постоянный характер, но сумма которых мне до копейки не известна, пока не приходит время их оплачивать.

Кстати, что касается проездного, частенько я коплю на проездной на 90 дней, но сейчас в связи с отпуском я решила не покупать новый, а пока использовать обычные поездки, тем более, что некоторые пересадки выходят бесплатными.

4. Конверты

Так я называю одну из самых сложных категорий для любого, кто когда-либо составлял бюджет. Здесь у меня траты, которые вообще не поддаются никакому прогнозированию: продукты, походы в кафе, всякие личные расходы и расходы непредвиденные. "Красота" в данном случае - это запланированная покупка средства по уходу за волосами.

Почему "конверты"? Потому что очень часто люди, которые серьёзно занимаются личными финансами, дабы не тратить лишнего в какой-либо категории, пользуются исключительно наличными деньгами. Они раскладывают выделенные суммы в отдельный конверт или отделение в кошельке или кто-то использует скрепки или зажимы для бумаги. И принцип очень прост - можно тратить только то, что у тебя есть. Из конверта в конверт перекидывать нельзя. Проел всё из категории "кафе", значит до следующей зарплаты кушаешь дома. Это позволяет избежать лишних трат, очень дисциплинирует.

Лично я наличные деньги не люблю, поэтому веду учёт трат в каждой категории и слежу за тем, чтобы не вылезать за поставленные мною же рамки.

В этом периоде (с 10 по 24 января 2021 года) я заложила на супермаркеты всего лишь 2000 (обычно это 6000), так как в предыдущем периоде я подъедала запасы и за первую неделю года почти ничего не тратила, а потом купила продуктов достаточно, чтобы спокойно прожить две недели, а то и больше. Но в категорию "супермаркеты" у меня входят не только продукты питания, но и всё, что так или иначе можно купить в супермаркете: мыло, шампунь, контейнеры для хранения еды и тп., поэтому выделить какую-то сумму всё же было нужно.

С "кафе", думаю, всё понятно, сюда входит и кофе навынос, "непредвиденные расходы" - тоже понятная категория, а вот в "хотелки" у меня входят поездки на такси, походы в кино, приятные мелочи. Это мои "карманные расходы", которые нужно закладывать в свой бюджет, иначе можно сойти с ума, особенно когда выплачиваешь крупную сумму на кредиты.

5. Копилки, долги и запас

Копилки - моя любимая категория. Это те необходимые вещи, покупку которых я могу и хочу предвидеть. В прошлом году я заранее начала копить на празднование Нового года. Под "празднованием" я подразумеваю покупку подарков близким, приятные вкусняшки, кофе с имбирными человечками, ну и саму новогоднюю ночь, для которой надо покупать продукты, украшения, на такси захочется прокатиться и так далее.

А помимо этого ещё столько праздников, столько обязательств. Я коплю на одежду, медицинские расходы, походы в парикмахерскую, будущие поездки. Зачем? Чтобы не залезать в долги. Ведь я знаю, чего хочу в будущем. Хочу заплатить за подписку на спортивное телевидение, чтобы смотреть матчи любимой футбольной команды и не париться.

Вместо того, чтобы совершать импульсивные покупки и потом платить проценты или сидеть на бобах, я хочу душевного спокойствия.

Долги, понятно - это то, что я хочу закидывать в досрочки. В прошлом году я выделяла на это каждый раз сумму, которую могла позволить себе использовать без ущерба для будущих бюджетов. Но с этого месяца я буду на дорсочку подкапливать (есть причина), поэтому отдельного пункта "долги" не будет. Но раньше я всегда прописывала, какую сумму буду закидывать и в какой из кредитов.

Запас - это то, с чего мой бюджет начинался, им же он и заканчивается. Сумма, которая остаётся на моих счетах и мигрирует в следующий период. С неё я буду начинать свой следующий бюджет. В конце прошлого года я как бы отматывала свой бюджет обратно, исходя из того запаса, который должен был у меня остаться на 10 января этого года, так как в январе в нашей организации приходит только аванс 25 января. 10 числа ничего не приходит, так как зарплату за месяц выплачивают полностью в конце года. И мне нужно было рассчитать всё так, чтобы к 10 января у меня была в запасе определённая сумма. Зная, сколько должно остаться, я подогнала под эту сумму бюджет от 25 декабря, потом отмотала к 10 декабря и так я поняла, сколько денег я могу куда отдавать, в том числе в кредиты, чтобы к 10 января на остаться ни с чем.

Итоги

В общем, составление бюджета - это навык, который нужно тренировать и нарабатывать. Вряд ли есть много людей, которые с первого раза смогут составить идеальный бюджет. В первых своих бюджетах я забывала про то, что мне нужно платить за телефон и интернет, потом спохватывалась. Это нормально. Это опыт, ошибки, это трудно, но это необходимо, потому что это часть большого плана.

Делитесь в комментариях, как вы составляете свой бюджет, на что копите и какие у вас есть советы. Большое спасибо!