В январе 1992 года я начал трудовую деятельность, после увольнения с военной службы, в должности заместителя генерального директора страховой компании. Назначение на такую высокую должность не помешало моё полное незнание профессии страховщика. При этом, у меня не было никаких иллюзий по этому поводу, я понимал, что если я не стану профессионалом, то это всё быстро закончится. На этом этапе, мне доверили открывать представительства компании, подбирать руководителей, которые хорошо знают работу железной дороги, конкретно связанную с грузоотправителями и грузополучателями и смогут с ними договариваться.
Без отрыва от этой организационной работы, я читал всё, что смог найти о страховании. Особенно интересно, оказалось, изучать правила страхования «Ингосстраха». «Ингосстрах», это одна из двух, существовавших в советское время, государственных страховых компаний, которая была создана для работы на внешнем рынке. «Ингосстрах» страховал нашу недвижимость и имущество за рубежом, международные морские перевозки, перевозки другими видами транспорта. Чтобы конкурировать с иностранными страховыми компаниями, которые уже занимались этим двести и более лет, приходилось вбирать в себя многолетний опыт зарубежных страховщиков. Поэтому, правила страхования «Ингосстраха» отличались от правил страхования «Росгосстраха», работавшего на внутреннем рынке, как автомобиль «Мерседес» от телеги.
Через некоторое время, мне пришлось несколько месяцев поработать в «Росгосстрахе», ещё том, советских времён, я был в шоке от правил страхования грузов, изложенных на одной странице текста, настолько это было не профессионально.
В течение трех месяцев работы в страховой компании, я уже достаточно изучил виды и правила рисковых видов страхования, таких как: страхование грузов, страхование имущества и объектов недвижимости, страхование транспортных средств, страхование от несчастных случаев. Совершенно отдельно от рисковых видов страхования, рассматривалось накопительное страхование. Этим видом страхования, который принципиально отличается от рисковых видов страхования, мы не занимались и пока не планировали это делать.
В 1992 году уже появилось законодательство, которое регулировало страховую деятельность и появился контролирующий орган в составе Министерства финансов – Агентство, по контролю за страховой деятельностью, которое начало выдавать лицензии на право заниматься страховой деятельностью. В первом законе, который регулировал деятельность страховщиков, были сформулированы первые требования, выполнение которых, являлось основанием, для выдачи лицензии.
Страховая компания, в которой я работал, получила лицензию очень быстро, этому помогли нанятые из «Росгосстраха» профессиональные специалисты, которые, в частности, сделали актуарные расчёты. Это очень специфическая работа, заключающаяся в оценке рисков по видам страхования, сделанных на основании опыта страховой деятельности или статистических данных о реальных или возможных убытках, носящих случайный характер, связанных с природными явлениями, техногенными катастрофами или человеческим фактором.
На основании этих расчётов, устанавливалась структура тарифной ставки по видам страхования. Главная составляющая этой структуры – нетто ставка. Это та доля, поступающих в страховую компанию страховых взносов, которая может быть израсходована исключительно на выплаты по страховым случаям. Если текущие выплаты меньше убытков, то, эта часть денег откладывается в страховые резервы и может быть использована на выплаты в будущие периоды.
Страховые резервы не могут быть потрачены страховой компанией, ни на какие другие цели, кроме страховых выплат по убыткам клиентов, но они могут быть вложены в финансовые инструменты (оговорённые в законе) для получения инвестиционного дохода, который уже может быть использован на другие цели, в том числе для увеличения прибыли страховой компании.
Эти знания о структуре тарифной ставки и экономике страхования были мне не только интересны, но и очень пригодились в дальнейшей работе. При создании, в будущем, страховой компании и подготовке документов для получения лицензии, компании, в которой я стал уже не наёмным работником, а одним из акционеров, эти знания помогли мне грамотно, с точки зрения страховщика, поставить задачи по подготовке актуарных расчётов и увеличению прибыли компании за счёт инвестиций страховых резервов компании.
О том, как я узнал и почувствовал разницу, между наёмным работником и акционером
Первые три месяца работы нашей страховой компании, поступления страховых вносов увеличивались каждый месяц в геометрической прогрессии. В работу включились все восемь открытых представительств, при отделениях железной дороги.
В Москве в это же время небывалую активность стало проявлять Страховое общество «ЖАСО». Нашему генеральному директору, не в первый раз прислали приглашение на, организуемый «ЖАСО» форум, с целью объединения всех страховых компаний, работающих на железнодорожном транспорте. Директор решил, что «мы и сами с усами», работаем на всей Свердловской дороге, на территории трёх областей: Пермской, Свердловской и Тюменской. Сам на форум не поехал, отправил в Москву меня, не наделив никакими полномочиями. Москвичи предлагали различные варианты слияния, объединения страховых компаний, взаимный обмен пакетами акций и т.д. Я только слушал и кивал. Как я понял потом, никакое объединение нашим учредителям было не нужно.
Зарплату я получал несколько больше, чем, если бы я остался служить на военной кафедре. Но, меня и ещё некоторых моих коллег не устраивало то, что зарплата росла недостаточно быстро, если её сравнивать с ростом цен и ростом объемов поступления страховых взносов в компанию. В начале года цены «отпустили», и цены на продукты питания и товары народного потребления росли немыслимыми темпами, зарплата за ними не успевала.
Я обращал внимание нашего директора на это, но он очень неохотно это обсуждал. На мою просьбу обсудить механизм регулярного повышения зарплаты, он, однажды, ответил, что мы и так получаем больше начальников служб в управлении железной дороги. Я тогда подумал, какое отношение к нашей зарплате имеет уровень зарплаты начальников служб? Может быть только то, что наш офис находился в то время в здании управления железной дороги.
Я, объединившись с ещё двумя коллегами, от которых напрямую зависели увеличивающиеся объёмы поступления страховых взносов, нашел в интернете трудовой контракт, мы его доработали с учетом специфики работы нашей компании и предложили на рассмотрение генеральному директору. Идея контракта была в том, чтобы привязать увеличение нашей зарплаты к увеличению объемов поступления страховых взносов. Чем успешнее наша работа, тем больше вознаграждение за наш труд. Я и сейчас уверен, что идея была правильная, если бы она осуществилась, то, мы бы не уволились из нашей страховой, в конце лета 1992 года, несмотря на то, что компания богатела и богатела.
Генеральный директор отнёсся к нашей идее о контракте, с вознаграждением за результаты, без энтузиазма, бросил наш проект контракта в нижний ящик своего стола, пообещав изучить. Я не мог понять, почему он не хотел повышать нам зарплаты, даже при успешной работе, пока не узнал нечто, не афишируемое. Совершенно случайно, мне в руки попал документ о составе учредителей страховой компании, которая, в свою очередь, была одним из учредителей нашей страховой компании. Половина акций нашей страховой компании принадлежала Свердловской железной дороге, вторая половина – другой страховой компании. Наш генеральный директор оказался акционером этой страховой - учредителя нашей.
С высоты осознания этой информации, мне всё стало понятно. Чем меньше зарплаты наёмных работников, тем больше прибыль компании и дивиденды учредителям, а значит и акционерам учредителя. Просто, как арифметика для начальной школы. Это открытие сильно изменило моё отношение к своей работе в этой компании. Но, об этом я расскажу вам, уважаемые читатели в следующий раз.
На этом я, пока, своё повествование прерываю. Вам надо от меня отдохнуть, а мне надо собраться с мыслями.
До следующих встреч, мои внимательные читатели.
Если вам интересно, ставьте «лайк», пишите комментарии, задавайте вопросы, подписывайтесь на мой канал. Я буду рассказывать вам о страховании то, что вы никогда не узнаете от действующих работников страховых компаний.