Банк России (т.е. Центробанк РФ) пытается сделать невыгодной выдачу кредитов гражданам, у которых уже имеется много кредитов. Это связано с тем, что закредитованность населения России уже вызывает тревогу у многих министров Правительства РФ.
Банки будут гораздо чаще отказывать в выдаче кредитов. Это в первую очередь касается желающих получить кредиты лиц с низким доходом или с большой закредитованностью, например тех, которые вынуждены отдавать за уже имеющиеся кредиты половину своей зарплаты, а также граждан с «серой» зарплатой и самозанятых.
Эти люди считаются группой заемщиков с высоким кредитным риском.
Как известно, в России очень много граждан имеют непогашенные кредиты, за которые им приходится уплачивать банкам существенную часть своего дохода. Центробанк решил уменьшить закредитованность населения, и сделать так, чтобы банкам стало невыгодно выдавать кредиты таким заемщикам.
Это связано с требованием об увеличении резервирования денег банка при выдаче кредитов определенным категориям лиц.
Упрощенно говоря, банки выдают кредиты за счет тех средств, которые они получают от вкладчиков (и от сумм прибыли, получаемой от процентов по кредитам).
Но банки на основании указаний Центробанка РФ обязаны резервировать часть этих денег на специальных счетах в Банке России, которые хранятся там на беспроцентной основе. Это необходимо для того, чтобы банк мог рассчитаться со своими вкладчиками. Это обязательный резерв, который устанавливается в процентах от суммы вкладов (депозитов), и он не может быть израсходован банком.
Избыточные резервы (т.е. средства, которые имеются у банка сверх установленного размера обязательных резервов) используются банками для предоставления кредитов. Дополнительно для этого банк может еще использовать заемные средства, которые он получает под проценты от Центробанка или других банков по системе межбанковского кредитования.
Под каждый выданный кредит банк обязан дополнительно резервировать капитал на случай невозможности возврата кредита. Чем рискованнее для банка кредит, тем больше размер резерва. И вот теперь с 1 октября 2019 года предусмотрено увеличить резервирование по потребительским кредитам, не обеспеченным залогом и т.п.
При этом Банк России за несвоевременное перечисление резерва наказывает банки крупными штрафами.
Эти ограничения коснулись и платежеспособных заемщиков. Им придется представлять банку больше документов, чем прежде. Банк России ввел новую методику расчета платежеспособности, и теперь банк обязан учитывать не только доход заемщика, но также и показатель его долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение зарплаты заявителя и суммы ежемесячных платежей. Если ПДН будет выше 50%, банк категорически откажет в кредите, потому что ему придется резервировать огромную сумму (которой банк до момента возврата кредита воспользоваться не может).
Банк России повысил коэффициенты риска выдачи кредитов для банков, и это увеличивает полную стоимость кредита. Чтобы не увеличивать ежемесячные проценты (которые косвенно ограничены законом), банки будут теперь увеличивать срок, на который выдается кредит.
А тем, кому нужен кредит, но банки отказываются его предоставить, придется обращаться в МФО, в которых проценты гораздо более высокие. И хотя законом существенно ограничены размеры подлежащих уплате процентов в случае просрочки платежей, но многие МФО этот закон нагло игнорируют.
Предлагаю ввести в УК РФ статью о наказании ростовщичество.
Помощь в получении кредита предлагают мошенники
Минздрав решил сделать дороже справку на водительские права.