Хотите взять ипотеку? Нет денег на автомобиль и рассматриваете кредитование? Или просто хотите погасить кредит досрочно? Обязательно прочтите эту статью. Почему? В последние годы очень часто заемщик переплачивает огромные суммы по кредиту. Причем переплаты вырастают не только из сумм основного долга или процентов, но и из различного рода штрафов и пени. Как не переплатить? Разбираемся вместе.
Первый камень. Досрочное погашение
К примеру, вы погасили ипотеку полностью. Но это вы так думаете. В банке совсем иного мнения. Вроде все нормально: заемщик на текущий счет перевел всю сумму и спит спокойно. Через определенное количество времени, приблизительно оно может составлять 3-4 месяца, а возможно и больше, все зависит от банка, заемщику приходит письмо «счастье». В нем сообщается, что есть задолженность по ипотеке. Как это? Сразу возникает вопрос. Все просто: прежде, чем гасить кредит, необходимо дать поручение банку. В нем указать, что ипотечный кредит будет погашен полностью. Также прописать полную сумму погашения и окончательный срок. Поручение необходимо передать в отдел, который отвечает за начисление процентов и основного долга. Если вы просто переведете деньги на счет, то банк спишет всю сумму на ежемесячный платеж, но досрочного погашения не будет. Проценты будут дальше капать. Так и получится долг перед банком.
Второй камень. День погашения
Вы написали поручение в банк. Сумма для досрочного погашения есть, но вы решили сегодня не гасить, а сделать это чуть позже. Здесь и кроется ошибка. В банке примут платеж, но полного погашения не будет. Банк не пропустит весь платеж технически, так как на следующий день уже начисляются новые суммы за пользование кредитом. В итоге на оставшиеся копейки будут идти проценты. Так и получится долг перед банком. О котором вам напомнят через несколько месяцев. Есть случаи, когда заемщик уже забыл про кредит и много месяцев живет в квартире, но банк присылает ему уведомление о долге. Как быть в это ситуации? Гасите кредит именно, подчеркиваю, именно на дату платежного поручения.
Третий камень. Проценты и основной долг
Любое кредитование состоит из двух составляющих: основного долга и процентов за пользование. Совет: лучше всего досрочную выплату кредита разбить на два этапа: первый – это оплата процентов, второй – выплата основного долга. Причем точную сумму надо знать, как в первом, так и во втором случае. Если вы гасите частями, то перед каждым платежом узнайте, сколько платить по кредиту именно в этот платеж. Так не попадете в неприятную ситуацию, когда будете думать, что выплатили все деньги, на самом деле оплатили только проценты.
Еще полезная информация: помните, выгоднее погасить досрочно кредит в первые годы пользования. Почему? Ответ: проценты взымаются больше на первых годах пользования кредитом, так как «тело» основного долго еще велико. Также помните, что как только вы погасили весь кредит, вы уже в «черном» списке банка. Здесь все просто: банк – это организация, которая зарабатывает. Досрочным погашением заемщик лишает его заработка. И обязательно берите официальное подтверждение закрытия счета по кредиту и храните справку постоянно. Были ситуации, когда из – за технических ошибок не проходило закрытие счета, сотрудники скрывали эту информацию. Добросовестный плательщик через несколько лет оказывался должником банка.
Как же все – таки купить квартиру и не попасть в кабалу к банку? Пишите, расскажу.