Одно из оснований досрочного истребования кредита банком — просрочка платежа. Это говорит п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса (ГК). Но его конкретизирует и дополняет Закон о потребительском кредите (займе). Не за всякую просрочку банк вправе требовать от заемщика возврат заемных средств.
В одной из предыдущих статей мы с вами разбирали основания для досрочного истребования кредита банком, указанные в ГК. Они носят общий характер. Поскольку банк и потребитель имеют, так сказать, разные «весовые категории», то закон предоставляет последнему дополнительную защиту.
Правила досрочного истребования кредита за просрочку платежа конкретизирует ст. 14 Закона о потребительском кредите (займе).
Кредит, взятый на срок более 60 дней, банк может потребовать вернуть досрочно, если заемщик просрочит платеж на 60 и более календарных дней в течение последних 180 дней.
Немного сложно, правда? Объясню на примере. Заемщик должен был внести очередной платеж до 8 октября 2019 года, но просрочил. С 9 октября начинает течь 180-дневный период.
Банк не вправе требовать вернуть кредит, пока внутри 180 дней не накопится 60 дней просрочки.
Необязательно подряд. Просрочка может быть по разным платежам — по одному неделя, по другому 10 дней, по третьему полмесяца и т. д.
Почему именно 60 дней?
Выбор именно этого срока взят не с потолка. Есть стандарты банковского регулирования и по ним при просрочке платежей более чем на 60 дней в течение последних 180-ти банк относит кредит к категории неудовлетворительных.
По таким кредитам банк обязан сформировать резерв на возможные потери в размере от 21 до 100% (Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П). Это для него дополнительные расходы.
Полугодовой срок (180 дней), в течение которого «копится» 60-дневная просрочка, исключает ситуацию досрочного истребования кредита при технической просрочке, когда у банка, например, система «залагала», платеж «завис» и не дошел вовремя.
Правило двух уведомлений
О наличии просроченной задолженности банк обязан уведомить дважды.
Первое уведомление банк направляет в течении 7 дней с момента возникновения просрочки (ч. 4 ст. 10 Закона о потребительском кредите). Речи о досрочном истребовании кредита еще нет. Банк просто информирует, что вы просрочили платеж.
Второе уведомление — оно уже о досрочном возврате кредита. Его банк направляет за 30 дней до даты полного погашения кредита.
Банк должен дать заемщику не менее 30 дней на досрочный возврат кредита.
Плохая новость — они считаются с момента, когда банк направил уведомление, а не когда его получил заемщик. «Пробег почты», который может составить пару недель, банк вправе не учитывать.
Что со сроками в краткосрочных займах?
Если заем выдан на срок менее двух месяцев (60 дней), то кредитор может потребовать вернуть его досрочно при просрочке более 10 дней (ч. 3 ст. 14 Закона о потребительском кредите).
Эти 10 дней тоже считаются не подряд, а в целом. Кредиты на такие короткие сроки банки обычно не выдают и правило касается «займов до зарплаты», которые выдают микрофинансовые организации.
Закон о потребительском кредите (займе) конкретизирует и другие основания для досрочного возврата кредита. Хотите их разбор? А лайк поставили? Репост сделали? Вам это сделать просто, а я буду знать, что статья была полезной и начну готовить новую.
Благодарю за внимание!
С уважением, Альберт Садыков (опубликовано: 08.10.2019)