Разбираемся, кто такой поручитель по кредиту, зачем он нужен, и какие риски несет.
Что такое поручительство?
Поручительство – это механизм, который придуман для снижения рисков кредитора. Например, человек хочет взять в долг очень крупную сумму на длительный срок, но банк сомневается, что он сможет вернуть деньги. В этом случае потенциальному заемщику могут предложить взять кредит с поручительством, то есть он должен найти человека, который готов за него поручиться. Причем «поручиться» – нужно не просто на словах. Необходимо принять на себя финансовую ответственность перед кредитором. Она закрепляется договором поручительства. Сам механизм поручительства регулируется Гражданским кодексом РФ § 5 главы 23 ГК РФ.
Поручительство – не просто формальность, это ответственность. Если заемщик перестает платить деньги, поручитель будет отвечать за это перед кредитором вместе с ним.
Другими словами, если заемщик не может или не хочет платить по кредиту, выплачивать этот кредит за него будет поручитель. Поэтому если вам предлагают стать поручителем, не спешите и хорошенько взвесьте все за и против.
Как расплачивается поручитель
Должник и тот, кто за него поручился, отвечают перед кредитором солидарно, то есть в равной степени, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, сказано в ст. 363 Гражданского кодекса. Солидарно – значит совместно с поручителем.
На практике это выглядит так. Если заёмщик перестает платить, то кредитор одновременно с выставлением требований к должнику может также потребовать от поручителя погашения долга, процентов, набежавших штрафов, а также оплаты судебных издержек и пр. Когда, что и с кого требовать при неисполнении заёмщиком своих обязательств — дело кредитора.
А что же такое субсидиарная ответственность поручителя? При субсидиарной ответственности кредитор обращается к поручителю только после того, как кредитор полностью исчерпал возможности по взысканию долга с основного заёмщика.
Субсидиарное поручительство — редкий случай, большинство кредитных договоров с банком предусматривают солидарную ответственность поручителя, так как она дает больше шансов взыскать долг в случае наступления неплатежей.
Может ли поручитель вернуть свои деньги?
Если поручитель начинает платить по кредиту вместо заёмщика, он автоматически становится его кредитором и может потребовать от него возместить весь объем уплаченных средств. Но если заемщик не захочет добровольно расплатиться со своим поручителем, добиваться денег придется через суд.
В суд надо обратиться, имея на руках договор поручительства, кредитный договор, справку из банка о погашении кредита, все квитанции о внесении платежей (если оплата проходила через онлайн-банк, то квитанцию, распечатанную из личного кабинета, можно предъявить в суде, предварительно заверив ее в офисе банка), а также документ, подтверждающий, что поручитель пытался решить вопрос с заёмщиком мирным путем (этим документом может быть заказное письмо, в котором содержится суть претензии, с уведомлением о вручении). Если сумма требований поручителя к заёмщику меньше 50 тыс. руб., то иск будет рассматривать мировой судья, если больше — то городской или районный суд.
Скорее всего, суд вынесет решение в пользу поручителя, но это совсем не значит, что заёмщик сразу же вернет ему долг, раз он не сделал этого прежде. Далее в дело вступают судебные приставы, которые сначала дают заёмщику определенный срок для погашения долга (обычно это 5 дней), а потом начинают взыскивать задолженность за счёт его имущества и доходов.
Кто может стать поручителем?
Поручителем по кредиту может стать любой человек. Это может быть родственник заемщика, его друг или просто знакомый – для банка это не очень важно. Главное – чтобы поручитель мог исполнить свои финансовые обязательства в том случае, если заемщик не справился со своими.
Поэтому к поручителю предъявляются примерно те же требования, что и к потенциальному заемщику. Он должен быть старше 18 лет, иметь постоянный источник дохода, быть полностью дееспособным, иметь минимально необходимый трудовой стаж, а также хорошую кредитную историю.
Читайте также
Сколько можно заработать на «Карте №1 Ultra»?
Как избежать просрочки по кредиту?