1 октября 2019 году в силу вступили новые правила Центрального банка. Они регулируют долговую нагрузку заемщиков.
Зачем нужен показатель долговой нагрузки?
В связи с тем, что в последние годы закредитованность населения резко возросла, ЦБ РФ пытается урегулировать выдачу новых займов населению. Иначе дальше могут произойти необратимые кризисные процессы в экономике.
ПДН – это коэффициент, показывающий соотношение количества кредитов к официальному доходу заемщика. В расчет берется вся долговая нагрузка: кредиты, займы у МФО, поручительство по кредитам. А вот серый доход больше учитываться не должен.
Данные правила действуют не только в банках, но и во всех видах кредитных учреждений при займах более 10 000 рублей и выдаче кредитных карт.
Расчет показателя будет основываться как на данных БКИ, так и на основании кредитной истории в банке. Узнать свой ПДН заемщик может, но только рассчитав самостоятельно на основании доходов и данных из кредитной истории. Но, в каждом банке будут свои факторы, влияющие на показатель, поэтому они могут отличаться. В будущем ЦБ хочет рекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН. Для заемщика это будет способствовать улучшению кредитной истории.
Единого норматива в размере показателя долговой нагрузки нет, и каждый банк может самостоятельно принимать решение о выдачи кредита. Но, однозначно, нагрузка более 50% от дохода будет являться причиной для отказа в выдаче займа.
Как нововведения отразятся на экономике?
Центральный банк прогнозирует снижение долговой нагрузки на малообеспеченные слои населения. В первом квартале 2019 года почти 10% кредитов были выданы именно этой категории граждан, а их ПДН составлял более 80%. При этом, уменьшится количество займов в микрофинансовых организациях, которые часто выдают займы населению с высокой долговой нагрузкой, что провоцирует еще большую закредитованность населения России.
Для банков данные нововведения означают изменение методик расчета долговой нагрузки. Также большая часть кредитных учреждений изменит структуру клиентов в сторону более платежеспособных.
Как при этом изменятся условия реструктуризации кредитов и кредитных карт, банки пока не раскрывают.
