Итак, в прошлой статье я изложил свое мнение по поводу использования кредитных карт. В целом - использовать можно - но осторожно!
Еще раз выведу основной тезис (это очень важно):
КРЕДИТНЫМИ КАРТАМИ МОЖНО ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ТОЛЬКО ПРИ УСЛОВИИ ЧЕТКОГО ФИНАНСОВОГО КОНТРОЛЯ!
Ок, вы четко понимаете сколько вы зарабатываете и сколько тратите, вы контролируете и планируете свои траты, не совершаете спонтанных и необдуманных покупок. Но прежде чем начать использовать кредитные карты, важно понимать, что вы хорошо понимаете все условия и все нюансы работы с картами. Весь тот "мелкий шрифт" в договорах, который так упорно прячут банки.
Постараюсь в этой статье рассказать об основных условиях.
Кредитные карты - это дорого
Кредитная карта - это банковский продукт. По сути дела - кредит. И если пользоваться им именно как кредитом - то получается очень дорого. В среднем по рынку процентные ставки по кредитке будут минимум в два раза выше чем процентные ставки по потребительскому кредиту.
Единственный разумный вариант использования кредитных карт - это использования в рамках "бесплатного периода" (еще он называется грейс-период). Грейс-период - вообще большая важная тема и о ней я напишу отдельный пост.
То есть, если у вас финансовые сложности, не хватает денег, вы не уверены что сможете погасить траты по кредитной карте в рамках грейс-периода - то лучше кредитной картой не пользоваться и использовать альтернативные варианты (например взять потребительский кредит).
А лучше, конечно, если у вас таких ситуаций не возникнет в принципе.
Наличные с кредитной карты - это ОЧЕНЬ ДОРОГО
Но вот что точно никогда не надо делать - так это снимать наличные с кредитной карты. В этом случае:
- Вы скорей всего заплатите комиссию за снятие (и она может быть не маленькой!)
- На снятие наличных не распространяется грейс-период - то есть вы заплатите проценты, и не малые.
В целом, никогда (слышите - НИКОГДА) не снимайте наличные с кредитки. Тоже самое относится к переводам, которые могут быть приравнены к снятию налички (например перевод на Яндекс-Кошелек, перевод на счет в другой банк и т.д. и т.п.)
Стоимость обслуживания карты
Практически все карты имеют стоимость обслуживания. У разных банков по разному - это могут быть ежемесячные платежи, это может быть платеж раз в год. В добавок к штатной стоимости обслуживания могут быть дополнительные услуги (например СМС-информирование, страхование карты и т.п. и т.п.)
Причем в некоторых случаях банк может снять комиссию за годовое обслуживание сразу на следующий год. То есть, вы получили карту, еще даже не пользовались ей - а вам раз - сняли с нее деньги за обслуживание и вы уже должны банку! (Да, бывает и такое).
У премиальных карт (отдельная история - попробую как-нибудь написать в чем прикол использования премиальных карт) комиссия может быть очень высокой (до нескольких тысяч в месяц!) но при этом и бывают условия по бесплатному использованию (это либо определенный оборот по карте, либо наличие депозита или неснижаемого остатка...).
В целом - перед тем как начать использовать карту - надо внимательно изучить сколько она вам будет стоить: обслуживание карты, дополнительные услуги, если есть вариант бесплатного обслуживания - уложитесь ли вы в условия. И сравнить стоимость карты с теми "бонусами", которые вы хотите получить от использования, чтобы понять - оно отобьется или нет?
Дата отсечки
У каждой карты есть дата отсечки. Или дата формирования выписки. Важно знать, когда наступает эта дата, так как в этот момент банк фиксирует сколько вы ему должны, когда и в каком объеме вы должны внести минимальный платеж, когда и в каком объеме вы должны внести деньги, чтобы остаться в "грейс-периоде" (то есть не платить никаких процентов).
Иногда, если вы планируете какую-то крупную трату по кредитке - имеет смысл подождать пару дней - и проводить оплату не перед датой отсечки, а сразу после.
Минимальный платеж
В дату отсечки банк фиксирует сколько вы ему должны и формирует минимальный платеж. Например вы воспользовались кредиткой на 50.000 рублей, но банк скажет вам что вы должны внести минимальный платеж 5.000 рублей до такого-то числа. Что важно знать:
- Если вы внесете только эти 5.000 рублей - то на оставшиеся 45.000 банк вам начислит тот самый "нехилый процент". Возвращаемся к тезису что надо использовать карту только в рамках грейс-периода.
- Если вы не внесете эти 5.000 рублей - то вы в добавок к "нехилым процентам" получите еще и хороший штраф. По сути дела это просрочка кредита (с соответствующим эффектом на вашу кредитную историю и возможность получать кредиты в дальнейшем). Так делать никогда нельзя.
Бесплатный (грейс) период
Сейчас практически у всех кредитных карт есть условие бесплатного использования. Важно - это не отмена годовой комиссии (тут вы все равно заплатите) - а отмена процентов за использованные средства. Условия и срок грейс-периода могут быть разные - я подробней расскажу об этом в следующей статье. Но вы должны четко знать эти условия и стараться их выполнять (тогда вы будете пользоваться деньгами банка - и не платить за это никаких процентов).
Если у кредитной карты нет грейс периода - то мне кажется не имеет смысла такие карты даже рассматривать (я не в курсе - на рынке такие еще остались?)
Бонусы (кеш-бек)
Практически все карты предлагают некоторые бонусы или кеш-бек за оплату товаров и услуг этой картой. Это основной способ, на котором можно заработать на карте. Варианты бонусов самые разные, об основных расскажу в одной из следующих статей - но выбирая ту или иную карту и начиная ей пользоваться важно четко понимать как эти бонусы начисляются и как их потом можно использовать. Иначе может получится так, что да, картой вы воспользуетесь, годовую комиссию заплатите, СМС информирование оплатите - но ничего с этого не получите.
Лимиты
Использование кредитной карты - это риск. Да, сейчас большинство банков применяют различные технологии (типа проверочных смс с дополнительным кодом и прочее), чтобы избежать несанкционированного использования вашей картой. Но случится может все.
Чтобы уберечь себя от больших неприятностей, проконтролируйте какие у вас лимиты (на дневной оборот, на месяц, на снятие наличных) и поставьте их минимально необходимыми.
Кредитный лимит
Это максимальная сумма, которой вы в принципе сможете воспользоваться. Он может быть очень разный. Иногда кажется, что иметь большой кредитный лимит - это круто (если вдруг мне потребуется - смогу воспользоваться). Но есть один нюанс, о котором мне рассказал один банковский сотрудник.
При оценке кредитного рейтинга (например при получении крупного кредита / ипотеки) банк учитывает кредитный лимит (а кредитный лимит всех карт всех банков известны другим банкам через бюро кредитных историй) как "выданный кредит". Например у вас карта с кредитным лимитом в 1 миллион рублей, и пусть вы используете только 10 тысяч, и всегда в грейс-период, система анализа вашей платежеспособности (скоринг) будет считать что у вас взят кредит на миллион. Что значительно снизит ваши шансы на получение ипотеки или на ее размер.
Так что лучше держать кредитный лимит близкий к тому, что вам действительно нужно.
В целом это основные моменты, которые надо учитывать при использовании кредитки. Надеюсь эта информация окажется кому-либо полезной. В следующих статьях я расскажу подробней про грейс-период и бонусы.