Что такое образовательный кредит?
Название "образовательный кредит" говорит само за себя. Такой кредит обычно берут для получения образования. Банки финансируют получение первого, второго высшего образования, различные курсы по повышению квалификации, бизнес-курсы и даже учебу в языковых школах. Все зависит от приоритетов той или иной кредитной организации.
Иногда в сумму кредита на образование разрешается включать сопутствующие расходы — на проживание, питание и покупку необходимой литературы. Возможности таких трат за счет образовательного кредита нужно уточнять в банке заранее.
В России специализированные образовательные кредитные программы предлагают далеко не все игроки финансового рынка. Такие ссуды пока не так популярны, как, например, потребительские кредиты или ипотека. За рубежом кредиты на образование более востребованы, а соответственно, и распространены — это объясняется тем, что там в учебных заведениях меньше бюджетных мест, поясняет профессор финансов Российской экономической школы (РЭШ) Алексей Горяев.
Но все же и в России получить целевой образовательный кредит вполне реально.
«В нашем вузе от 10 до 40% студентов учатся в кредит: доля варьируется в зависимости от года поступления в вуз", — рассказывает Алексей Горяев. Набор банков, где можно получить кредит, обычно определяется учебным заведением. Кто-то сотрудничает с одним-двумя банками, кто-то — со всеми предоставляющими такую услугу игроками. "Мы работаем со всеми банками, которые выдают образовательные кредиты. Вуз предоставляет необходимые документы о зачислении, а кредитные договоры с банками заключают сами поступающие», — сообщили в пресс-службе Финансового университета.
Можно пойти и от обратного. Обычно у банков есть определенный список вузов, с которыми они работают; поступающий может добавить свой, но тогда есть риск, что банк предложит по займу на обучение в этом вузе более высокую кредитную ставку.
Основное преимущество специализированного образовательного кредита перед обычными необеспеченными ссудами, которые тоже можно потратить в том числе на обучение, не только в цели использования кредита, но и в более льготных условиях погашения, а также в более выгодной ставке.
Ставка по специализированному образовательному кредиту ниже, чем по потребительскому. Банк знает, на что заемщик потратит деньги, и он не дает их на руки, а перечисляет на счет учебного заведения. Во время обучения студент может выплачивать только проценты по кредиту, а тело долга вернуть уже после окончания учебы.
Банк обычно предоставляет время на поиск работы после окончания учебы — от трех месяцев до полугода. Заемщик также может сочетать — часть обучения оплатить своими средствами, а часть взять в кредит.
Сколько стоит образовательный кредит?
Во сколько обойдется образовательный кредит? Некоторые банки декларируют ставки по таким ссудам от 9,9% годовых, но окончательная стоимость может доходить до 20% и даже превышать 20% годовых. Так, в этом году на встрече премьер-министра Дмитрия Медведева со студентами вузов студентка ГИТИСа посетовала, что ставка по образовательному кредиту составляет 19% годовых.
Размер ставки по образовательному кредиту зависит от многих параметров: возраста заемщика, вуза, в котором он собрался учиться, выбранной специальности, наличия в собственности имущества.
В самую рисковую категорию, по словам банкиров, входят самые молодые заемщики, которые получают первое высшее образование, поэтому ставка для них может быть выше на 3–4 процентных пункта (п. п.), чем для заемщика средних лет, который получает второе высшее или повышает квалификацию: у него уже могут быть как постоянный источник дохода, так и небольшие накопления, которыми он также может вложиться в свое обучение.
Выбранная профессия и вуз, в котором заемщик собрался учиться, тоже влияют на размер ставки. Банки ориентируются на признанные рейтинги престижных вузов (после окончания которых можно без труда найти работу) и востребованных профессий. Актуальный рейтинг вузов можно посмотреть на RAEX-аналитика. А перечень самых востребованных и высокооплачиваемых профессий периодически выпускает Минтруд. Последний датирован 2018 годом, а ознакомиться с ним можно тут. Выбранная профессия или вуз могут изменять ставку по образовательному кредиту в пределах 2–7 п. п.
На курсы, в отличие от дипломированного образования, получить кредит сложнее, и банки часто смотрят на то, чтобы заемщик имел постоянный доход во время прохождения обучения на курсах. При этом ставка по кредитам на курсовые программы может быть сопоставима с процентами по обычным потребительским займам.
Алексей Горяев из РЭШ предупреждает, что некоторые банки закладывают в полную стоимость кредита плату за страховку, обязуя студентов страховать свою ответственность за невыплату займа. Страховка предусматривает выплату займа в случае серьезной болезни или ухода из жизни. Включение страховки увеличивает стоимость кредита на 1–2 п. п.
В среднем условия образовательных кредитов таковы. Срок — 5–10 лет после окончания учебы. Ставка — 9,9–23,8% годовых. Сумма — 500 тыс. руб. – 2 млн руб.
Существуют ли льготные образовательные кредиты?
До 2017 года в России действовала государственная программа льготных образовательных кредитов. Потом ее свернули и перезапустили лишь в августе 2019 года: Минобрнауки России и Сбербанк подписали соответствующее соглашение о господдержке.
Сейчас льготная ставка по кредиту на образование в рамках программы господдержки не превышает 9% годовых, но впоследствии она может измениться, например, при изменении ключевой ставки ЦБ. При этом совокупная процентная ставка по образовательному кредиту составляет 14,16% годовых, но из них заемщик платит только 8,79 % годовых, а 5,37 % годовых возмещаются за счет государственных субсидий. Пока что образовательный кредит, субсидированный государством, можно получить только в Сбербанке, но в последствии список банков, которые выдают такие кредиты может быть расширен.
Подробнее о том, как оформляется образовательный кредит, читайте в полной версии статьи на нашем сайте.
Читайте также
Как избежать просрочки по кредиту?