⠀
За 10 лет работы в банках я убедился, что, в основном, клиенты не правильно считают переплату по кредиту и из-за этого теряют деньги и выплачивают лишние % банку.
Так как же правильно считать переплату, сейчас разберём.
Если взять кредит под 20% годовых на 3 года сколько будет переплата? Многие скажут 60%. Как получилась эта цифра? 20% умножили на 3 года и получили 60%. Но это в корне не верно.
⠀
Формула выше была бы верна, если бы годовой процент всегда начислялся на первоначальную сумму задолженности. Но каждый месяц по кредиту вносится платеж, сумма долга уменьшается, и процент начисляется на остаток задолженности, а не на первоначальную сумму.
⠀
Так как же посчитать фактическую переплату?
⠀
Алгоритм следующий:
⠀
1. Узнаем ежемесячный платеж (ЕП) по кредиту
2. Умножаем ЕП на кол-во платежей
3. Из получившейся суммы вычитаем сумму кредита, полученную на руки
4. Делим число из пункта 3 на сумму кредита и умножаем на 100%. Получаем переплату в % за весь срок кредита
5. Можно поделить переплату в % на срок кредита (в годах) и получить переплату в год (среднюю)
⠀
Пример:
⠀
Сумма кредита - 300 000р.
Срок кредита - 3 года
Процентная ставка - 16% годовых
На руки получаем – 300 000р.
Ежемесячный платеж – 10 547,11р.
⠀
Действуем по алгоритму:
⠀
1. ЕП – 10 547,11р.
2. 10 547,11 * 36 месяцев = 379 695,96р. – выплата за весь срок кредита
3. 379 695,96 – 300 000 = 79 695,96р. – это переплата
4. 79 695,96 / 300 000 * 100% = 26,56% - переплата в %
5. 26,56% / 3 = 8,85% - переплата за год (средняя)
⠀
Получается, что в общей сложности мы переплатим по кредиту 26,56%, а не 48%, как считают многие.
⠀
Еще момент, почему я отдельно прописал «сумма кредита, полученная на руки»? Потому что, важно сколько ты переплатишь с той суммы, которой пользуешься.
⠀
Еще пример:
⠀
Сумма кредита на руки - 300 000р.
Срок кредита - 3 года
Процентная ставка - 10% годовых. Гораздо ниже, чем в первом примере.
Сумма кредита прописанная в договоре – 345 000р. Почему так? Почему сумма в договоре больше, чем на руки? Потому что банк оформил в кредит еще и страхование жизни на 45 000р. А ты не читаешь договор…
Ежемесячный платеж – 11 132,18р.
Считаем по алгоритму:
1. ЕП – 11 132,18р.
2. 11 132,18 * 36 месяцев = 400 758,48р. – выплата за весь срок кредита
3. 400 758,48 – 300 000 = 100 758,48р. – это переплата за весь срок кредита
4. 100 758,48 / 300 000 * 100% = 33,58% - переплата в %
5. 33,58% / 3 = 11,19% - переплата за год (средняя)
Получается, что в первом примере при ставке 16% годовых, переплата составила 26,56%, а во втором случае при ставке 10% годовых, переплата - 33,58%. Видим, что первый вариант выгоднее.
Получаем, что процентная ставка не главный показатель выгодности кредита. Всегда обращаем внимание на дополнительные платежи и считаем переплату по предложенному мной алгоритму.
Если информация была для вас полезна ставьте лайки и подписывайтесь на канал) буду радовать вас другими полезностями.
И если есть вопросы - задавайте в комментариях!