Нет зверя страшнее, чем кредитный специалист. Если у него возникла потребность выдать вам кредит, он видит лишь эту цель и не видит препятствий. Он очень настойчив: не успеете вы взять один кредит, как он уже впаривает вам следующий. Но несмотря на свою стремительность и напористость, этот зверёк глуповат, и может попасть в неловкую ситуацию.
Хотели как лучше... себе
Пару лет назад я брала кредит на ремонт в новостройке под 16%. Я образцовый заемщик: плачу в срок, являюсь зарплатным клиентом этого же банка, все движения моих денег для банка прозрачны. Казалось бы, какие могут быть ко мне вопросы?
Несколько месяцев назад банк понял, какой я замечательный клиент и решил снизить мне процентную ставку. О чём мне радостно сообщил кредитный специалист.
- Как же так, Настасья Игоревна, вы по самой высокой ставке платите! Мы предлагаем вам перекредитоваться под 12%. Вы можете взять большую сумму, часть использовать, чтобы погасить уже существующий кредит, а остальное потратить так, как хочется. При этом ежемесячный платеж уменьшится!
Я почти купилась. Мне ещё три года платить кредит и если снизить ставку...
- Хорошо, - говорю. - Можете рассчитать мне новый кредит.
- Конечно! - загорелась девушка на том конце провода. - На какой срок?
- 38 месяцев.
- А сумма? Вы можете взять до трех миллионов рублей!
- Зачем мне так много? Лучше... - я назвала сумму своего оставшегося долга по кредиту. После минуты молчания девушка назвала сумму ежемесячного платежа.
- Это под 12%?
- Да.
- Хм... а почему я сейчас под 16% плачу на 200 рублей меньше? - я отчётливо услышала скрип шестеренок в голове собеседницы.
- Ээээ... Вы можете отказаться от страховки. Это уменьшит ежемесячный платеж на 300р.
- Я не стану отказываться от страховки ради экономии 100 рублей по сравнению с моим нынешним платежом.
- Нууу... Вы можете взять кредит не на 38 месяцев, а на 60. Тогда платеж будет меньше.
- А итоговая переплата - больше. Нет, меня не устраивает.
На этом аргументы у неё кончились. И она попрощалась.
Как же всё-таки так вышло, что ежемесячный платеж под 12% оказался больше, чем под 16?
А ларчик просто открывался
Тут есть несколько нюансов:
1) Проценты уменьшаются к концу срока. Чем дольше вы уже платите кредит, тем большую часть вашего ежемесячного платеже составляет погашение основного долга и меньшую - проценты. Банку выгодно, чтобы вы платили больше процентов, поэтому он предлагает перекредитовку, чтобы уменьшить долю на погашение основного долга в ежемесячном платеже.
2) Страховка включается в тело кредита. Вы обращали внимание, что тело кредита всегда больше, чем выданная вам банком сумма? Туда включена страховка на весь срок кредитования и составляет она около 2% от суммы кредита. При перекредитовании надо погасить всю сумму, включая страховку. Но новый кредит тоже страхуется, а это ещё +2% к сумме долга. Кстати, от страховки можно отказаться, но в этом случае процент по кредиту скорее всего увеличится (на те же 2%), так как вы в глазах банка стали менее надежным заемщиком.
Помните, существенное снижение ежемесячного платежа возможно только при увеличении срока кредита. Поэтому кредитные специалисты так и заливаются соловьями: "У вас кредит 500 000 р. на два года? Возьмите 1 000 000 р. на семь лет и посмотрите, как уменьшится ежемесячный платеж!" Но когда срок приближается к тем самым двум годам - магия исчезает.
P.S. Лайки и подписка поднимают настроение автору.