Если вам отказывают в кредите, не стоит опускать руки, заполнять новую заявку или, например, бежать в другой банк – этим можно только навредить себе. Для начала разберитесь в причинах. Их семь, но у них совершенно разный «вес». С какими-то справиться довольно легко, а какие-то могут стать для вас неожиданностью...
01
Начнем с лайт-причины: вы не подходите под минимальные требования банка. Вообще-то, стоило еще на старте изучить, с какого возраста дают кредит, нужна ли местная прописка и
т. д. Но если по какой-то причине вы пропустили или не учли эти моменты... тем лучше! Ведь теперь вы можете:
– учесть требования и подать новый, подходящий под них пакет документов (скажем, раньше вы не волновались о прописке, а теперь оформите ее – и все в порядке!);
– выбрать другой вариант кредита, где требования иные (иногда, например, солидные суммы выдают не с 18 лет, а с более зрелого возраста, либо кредит выдается с 18 лет, но при этом необходимо подтверждение дохода, то есть 2-НДФЛ или справка по форме банка);
– обратиться в другой банк или в филиал этого банка, но в другом регионе и т. д.
Бонус: такая причина отказа научит вас внимательности, что в денежных вопросах никогда не помешает!
02
Еще одна причина, связанная с качеством заявки: вы не проходите верификацию/андеррайтинг. В первом случае это означает, что были предоставлены неправильные данные, например, с ошибкой в вашей фамилии.или контактный телефон, который вы оставляли, не отвечает, принадлежит другому лицу и т. д. Включаем внимательность, исправляемся – проблем нет!
С андеррайтингом немного сложнее: это процедура, когда банк оценивает, а сможете ли вы вернуть долг, если вдруг что-то пойдет не так? Поэтому крайне важно, чтобы документы, подтверждающие вашу платежеспособность, были достоверными. Проверьте все еще раз сами!
Бонус: такой отказ учит серьезному отношению к документам.
03
Довольно-таки распространенная причина – недостаточная платежеспособность. Чаще всего, к слову, это обстоятельство всплывает, когда у человека и так несколько кредитов: на айфон, на машину или бытовую технику, потребительский... И ведь тоже можно было бы самому посчитать, еще до подачи заявки, а потяните ли дополнительные выплаты? Нет? За вас посчитает банк.
Расстраиваться в любом случае не надо, лучше:
– погасить один или несколько кредитов;
– задуматься над реструктуризацией ваших финансовых обязательств;
– закрыть кредитные карты, потому что банки учитывают их кредитный лимит при расчете долговой нагрузки (обычно 5% от лимита), и не забудьте взять выписку о закрытии или хотя бы электронное подтверждение;
– если уверены в своих силах, предоставить банку дополнительные доказательства платежеспособности.
Вообще, совокупные платежи по кредитам не должны превышать 30-40% вашего дохода. Лучше – меньше!
Бонус: такая причина отказа... напоминает об элементарной арифметике. Если вы вовремя освежите свои знания, то не попадете в финансовую дыру!
04
Причина отказа – вы попали под мораторий. Скорее всего, недавно вы уже пробовали взять кредит, но вас сочли неподходящим клиентом. Что делать? Не торопиться. Обычно 2-3 месяца достаточно, чтобы мораторий был снят, и вы могли попытаться снова. Специалисты советуют не подавать заявки сразу на несколько кредитов в одном банке или в разных – все это отражается в вашей кредитной истории и работает против вас.
Кстати, ловите лайфхак: хотите поперебирать варианты, действуйте через брокера. Классический пример: при покупке машины в качестве вашего брокера выступает сотрудник автоцентра – он делает заявки в разные банки, каждый из них обращается в бюро кредитных историй, то есть запросы в бюро поступают на одну и ту же сумму и практически одномоментно. Такие ситуации банки уже научились отличать и не считать клиента мошенником.
Бонус: отказ по этой причине остужает излишне торопливых, а ведь, как известно, поспешишь – людей насмешишь. Представьте себе, работает!
05
Причина очевидная: просрочки! Если вы затягиваете с платежами по текущему кредиту, то все понятно и даже справедливо. Новый вы точно не потяните. Даже если дело в вашем легкомысленном отношении к регулярности платежей, кто гарантирует, что с понедельника вы возьметесь за ум? Единственный вариант – это срочно погасить текущую просрочку, добросовестно выплатить кредит, а там, спустя какое-то время, подумать о новом (если он вам все-таки нужен).
Но представим, что прошло несколько лет... Беспечный студент уже в прошлом, у вас стабильная работа и дурная кредитная история. Что делать? Поможет не всем, но многим:
– несколько раз брать в кредит скромные суммы и аккуратно их возвращать (например, можно взять в кредит бытовую или компьютерную технику через магазин);
– сделать в банке, где хотели бы получить в будущем кредит, вклад и регулярно его пополнять;
– также лучше обращаться за кредитом в тот банк, где вы получаете зарплату, к своим зарплатным клиентам финансовые организации обычно более лояльны.
Бонус: такой отказ – жизненный урок, который доказывает всю важность хорошей репутации. Помните, как в университете? Сначала вы работаете на зачетку, а потом она на вас! И не забывайте, что надо узнавать свою кредитную историю ДО того, как пойдете в банк.
06
Вам отказали потому, что вы не понравились скоринговой системе. Иначе говоря, вас взвесили, измерили и признали негодным. Не тот возраст, не та профессия, не тот доход или, может быть, всплыли данные на вашего близкого родственника, который нахватал кредитов, не вернул и тем самым бросил тень на вас. Пусть конкретно у вас нет никаких дурных намерений, но банк можно понять, он же руководствуется статистикой и не хочет рисковать деньгами...
Вам не обязаны раскрывать детали, могут вообще ограничиться обтекаемой фразой: «Такова политика банка». Не сдавайтесь, перебирайте варианты, изучайте свою кредитную историю, попросите консультацию специалиста.
Порой в кредитной истории бывают ошибки, например, вы отказались от карты или кредита сами, а указано, что вам отказал банк. Доказывайте, как все было, восстанавливайте справедливость!
Иногда проблема в вашей плохой памяти: когда-то получили кредитную карту и забросили ее, не заплатили какой-то микроскопический налог или штраф. Против вас может сыграть привычка копить квитанции за капитальный ремонт или электричество и оплачивать их раз в полгода. Как говорится, не надо так!
Словом, беритесь за расследование! Тем более, что раз в год можно бесплатно обратиться в Бюро кредитных историй и проверить, что у них есть на вас. Правда, таких Бюро в России несколько. Но мы уже писали, что можно сделать в этом материале.
Бонус: да, даже тут он есть, хотя и грустный! Такой отказ учит быть дисциплинированным и держаться в курсе событий. Вот скажите, давно вы спрашивали у брата, нет ли у него финансовых проблем?
07
Все плохо: вы в черном списке у банка. И все еще хуже, если вы даже не знали об этом! Срочно проверяйте по всем возможным базам, нет ли у вас долгов, не забывайте про базу Федеральной службы судебных приставов. Возможно, кто-то воспользовался вашими документами, чтобы взять (и, конечно же, не вернуть!) кредит или мошенники провернули еще какую-то операцию, а страдаете от этого вы. Немедленно разбирайтесь и пресекайте злоупотребления, в том числе с помощью полиции.
Если вы в черном списке по своей вине, закрывайте долги, просите везде выписки, подтверждающие это, добивайтесь внесения отметок об этом в ваш профайл в Бюро кредитных историй или напрямую обращайтесь с этими документами в банк. Важно поставить точку в неприятной истории. И вновь взяться за наработку репутации!
Бонус: чем раньше вы узнаете о проблемах, тем выше шансы все поправить. И перестаньте уже везде оставлять свои данные, займитесь личной информационной безопасностью!
Подписывайтесь на страницу МТС Банка в Яндекс.Дзен . Полезные статьи, финансовая грамотность, информация об акциях — всё собрано в одном месте. :)