Банки придумали новый способ вывести на чистую воду клиентов с «серым» доходом. Кредиторы начнут оценивать платёжеспособность по средней зарплате региона. Это вызывает огромный диссонанс: клиент из «богатого» региона сможет получить кредит больше, чем заявитель из «бедного».
«Переохлаждение» рынка потребительских кредитов приведёт к социальному взрыву, считают аналитики. По оценкам Росстата, около 14,2 млн людей в России живут только на зарплату «в конверте». Рассчитать показатель долговой нагрузки для таких людей сложно. Тем более, если ПДН «перекинут» на ипотеку. Поэтому банки активно наращивают резервы, чтобы покрыть плохие кредиты.
«Бедные» регионы получат меньше
Жёсткое ограничение потребительских кредитов и введение показателя долговой нагрузки не помешает «серым» зарплатникам брать займы. Но суммы для таких клиентов сильно урежут. Это почувствуют жители бедных регионов, где средний доход не выше 20 000 рублей. Заёмщик, который живёт в городе со средним доходом, может рассчитывать максимум на 300 000 рублей, даже если с зарплатой в «конверте» его доход выше. Зато жителю северного региона с теневым заработком могут одобрить до 1 700 000 рублей.
Например, официальная зарплата человека — 20 000 рублей, а его ежемесячный платёж — 10 000. Если банк согласится на кредит, ставка будет около 20% годовых. Но человек не получит больше 300 000 рублей на 5 лет. Ничто не мешает развернуться такому сценарию в субъектах с небольшим средним доходом. Зато в регионах в высокой средней зарплатой, например, ЯМАО, история будет обратной.
Три пункта оценки
Кредиторам придётся искать дополнительные резервы, если ПДН заявителя превышает 50%. Банку будет невыгодно выдавать ссуды таким заёмщикам. Отказываться от кредитов не станут, поэтому придётся тщательнее учитывать теневую зарплату.
Для этого банки выработали стратегию из трёх вариантов определения дохода, пишут «Известия».
1. Анализ трат заявителя.
2. Кредитная история: заработок сравнят с двойной суммой ежемесячных платежей по старым займам.
3. Средняя зарплата в регионе проживания. Этот критерий планируют применять и к первым пунктам.
Средняя температура кредита
Больше всего проблем будет у заявителей с чистой кредитной историей и получающих зарплату «в конверте». Пока ПДН затрагивает только потребительские кредиты, но в будущем Центробанк может использовать показатель для ипотеки и автокредитов. Выдавать кредит по «средней зарплате в регионе» достаточно странно. Это напоминает выражение «средняя температура по больнице», рассуждает руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольга Певная. Допустим, брал человек кредит на 100 000 рублей, но теперь хочет купить квартиру за 5 000 000 В ипотеку. Размеры платежей несопоставимы, сравнивать историю — странно. Несмотря на «серую» зарплату, доход может быть высокий, и человек потянет ипотеку легче, чем «белый» зарплатник. А как быть с теми, кто работает в более «богатом» регионе без прописки?
Предъявите справку
Ограничения не остановят заёмщиков, уверен вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Человек с хорошим теневым доходом, которому потребуется ссуда, и в МФО сможет обратиться, и «нарисовать» легальную справку о доходах.
Банки уже могут получить подтверждение зарплаты, обратившись в Пенсионный фонд или запросив информацию на Госуслугах. Но количество способов ограничено, поэтому чаще кредиторы просят 2-НДФЛ. Доступ финансовых организаций в налоговую до сих пор закрыт, а в справке о доходах можно указать практически любой желаемый размер зарплаты. Документ кредиторы фактически не проверяют.
Качество кредитов ухудшилось
Аналитики рейтингового агентства «Эксперт РА» выяснили, что крупные банки активно наращивают резервы по кредитам без залогов. Финансовые организации внимательны к ссудам, по которым может появиться просрочка. Из-за этого выросла стоимость рисков, которая увеличивается медленно и уверенно в течение последних двух с половиной лет. Как рассказал РБК старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин, это негативный тренд.
Платёжеспособность клиентов становится хуже, отчего растёт стоимость риска. Банкам приходится активнее наращивать средства, чтобы покрыть плохие кредиты. Тенденция свидетельствует об ухудшении потребительского кредитования. Тренд может тормозить сектор больше, чем ПДН. Кредитный портфель многих банков ухудшается с прошлого года.
Выйти из сумрака
Объём «серых» зарплат в России достиг 10 трлн рублей. С теневых доходов не платят налоги и страховые взносы. «Серые» доходы нельзя отрегулировать, зарегистрировать. Так в России складывается «неформальная экономика», которая вредит бюджету страны. Об этом говорится в долгосрочном бюджетном прогнозе правительства РФ.
«Серый фонд» вносит диспропорцию в налоговую нагрузку между «белой» и «серой» экономикой. Из-за дисбаланса предприниматели и граждане, которые исправно платят налоги, теряют конкурентоспособность и «уходят в тень». Налоговая нагрузка на других налогоплательщиков растёт ещё сильнее. Так раскручивается спираль «теневизации» экономики, говорится в прогнозе.
Если объем налогов из зарплат будет падать также, как в последние 5—10 лет, то к 2034 году ВВП начнёт снижаться на 1,5% каждый год. Авторы документа считают, что проблему решат цифровые технологии администрирования и совершенствование налогового режима. В первую очередь, для самозанятых и малого бизнеса, которые больше всего рискуют «уйти в тень».
Охлаждение ведёт к взрыву
«Переохлаждение» рынка потребительских кредитов приведёт к социальному взрыву, уверена Ольга Певная. Доходы падают, и людям приходится компенсировать недостаток средств кредитами. Но в Сбербанке, например, привычно смотрят на состоятельных клиентов. Для граждан, которые могут подтвердить свою зарплату официально, ситуация не изменится.
Росстат отметил, что во II квартале 2019 года теневой доход получали около 15,25 млн человек. От общего числа трудящихся в России — это 21,3%. Из этих людей у 14,2 млн «зарплата в конверте» — единственный источник дохода. Значит ли это, что столько людей останутся без возможности получить кредит, покажет время.