С 1 октября 2019 года Центральный банк ужесточил правила выдачи потребкредитов населению. Согласно нововведению, если у гражданина уже есть долги, а показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 50 %, то банк скорее всего откажет в выдаче кредита или предложит невыгодные условия, чтобы заемщик отказался сам.
С чего все началось
До нововведения банкам было позволено самостоятельно определять, кому они выдадут кредит, а кому – нет. Конечно, все клиенты проходят «тщательную» проверку. Банк изучает их кредитную историю, доходы, продолжительность и место работы, а затем по собственной формуле рассчитывает тот самый ПДН. Но именно благодаря тому, что в каждом банке алгоритм расчета разный, в одном вам откажут, а в другом – дадут заветный займ.
Чтобы избежать подобной ситуации в дальнейшем, Центробанк решил унифицировать формулу расчета ПДН для всех банков.
Как рассчитать свой ПДН?
Показатель долговой нагрузки определяет уровень закредитованности гражданина. Разберемся с этим понятием на конкретном примере.
Ежемесячный доход Сергея составляет 40 000 рублей, а по действующим кредитным договорам он отдает в общей сложности по 20 000 рублей каждый месяц. Однажды по непредвиденным обстоятельствам Сергей теряет трудоспособность на несколько месяцев. Чтобы не просрочить выплату по действующим займам, он решает вновь обратиться за помощью к кредиторам. Он идет в банк, где ему сообщают, что ежемесячный платеж по очередному кредиту составит 5 000 рублей. Сергей решает, что для него это посильно и подает заявку.
Банк, получая заявку на кредит, начинает свою проверку и рассчитывает ПДН следующим образом:
К сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавляют платеж по предполагаемому кредиту. Далее полученную сумму делят на среднемесячный доход и умножают на сто.
Подставим данные из примера в формулу:
(20 000 + 5 000) / 40 000 х 100 = 62,5 %
Это значит, что если Сергею одобрят кредит, уровень его долговой нагрузки будет равен 62,5 %. Согласно нововведениям, банк обязан отказать в выдаче кредита, поскольку рискованным показателем считается уровень выше 50 %.
Хорошо, что можно взять займ в МФО
Не спешите с выводами. Государство предусмотрело подобный ход мыслей граждан и обязало микрофинансовые организации при принятии решения о выдаче займа более 10 000 рублей рассчитывать уровень ПДН потенциального заемщика по унифицированной формуле.
Неужели выхода нет?
Конечно есть. Если новый кредит для погашения старого вам необходим, то можно попытаться предоставить в банк документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода, если таковой имеется. Или привлечь созаемщика, тогда при расчете ПДН будет учитываться суммарный доход. Но эти варианты не гарантируют успех.
Правильный выход – избавиться от старых кредитов раз и навсегда. Как? С помощью процедуры списания долгов – единственного законного способа избавления гражданина от любых кредитных обязательств. Узнать подробнее можно здесь.