С 1 октября банки будут выдавать кредиты по-новому. Чтобы оценить платежеспособность заемщиков, будут подсчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Банки будут просматривать у клиента наличие у него уже имеющихся кредитов на момент выдачи долга. Если значительная часть дохода уходит на выплату кредитов, то новый кредит ему не дадут. Проблемы будут даже у поручителей заемщиков, которые не платят вовремя по кредиту.
Как это работает?
Согласно новым требованиям Центробанка РФ, чем больше ПСК (полная стоимость кредита) и ПДН заемщика, тем больше будет резерв банка. Это может привести к понижению капитала банка, вплоть до лишения его лицензии. Поэтому банку лучше не связываться с заемщиком, на котором уже есть много кредитов.
Банки и раньше часто отказывали в выдаче подобным клиентам, но с 1 октября это правило будет касаться всех без исключения. Такой порядок выдачи кредитов, который действовал до этого, будет использоваться до 2020 г. лишь для авто кредитов и займов до 50000 рублей.
Для чего это нужно?
Орешкин Максим, который является министром экономического развития РФ, несколько раз сообщал об опасной ситуации, сложившейся в потребительском кредитовании. Свыше 15% кредиторов оплачивают свои долги, используя 70% своей зарплаты. Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заверила, что новые способы выдачи кредитов сдержат темпы увеличения потребительского кредитования с 20 до 10% в год.
Как определить свой ПДН?
Посчитать ПДН заемщик может сам. Нужно к ежемесячным платежам по имеющимся долговым обязательствам добавить платеж по новому кредиту. Получившуюся сумму поделить на средний доход в месяц за год, умноженное на сто.
К примеру, у жителя Тулы Юры зарплата 31000 руб. и есть автокредит 15000 руб. в месяц. Он собирается приобрести новый холодильник в кредит, по которому сумма в месяц составит 5000 руб. сначала Юрию необходимо определить ПДН. Взять сумму платежей, имеющихся уже кредитов, сложить с предварительным платежом, полученным при расчете нового кредита. Полученную сумму поделить на зарплату и умножить на 100.
(15000+5000)/31000х100=64,5
Таким образом мы видим, что нагрузка у Юрия будет 64,5%. Это плохое значение. В группу риска банка попадают заемщики с показателями больше 50%.
А если я поручитель?
Тогда, рассчитывая ПДН, учтут кредиты, где клиент является поручителем и по данным кредитам имеются просроченные платежи свыше 30 дней. Если долг по кредиту, в котором заёмщик был поручителем, оплачивается без просрочки платежей, то на ПДН он не повлияет.
Есть ли исключения?
Кредиторам с высоким ПДН в банках будет приходить отказ от кредита или увеличение ставки по кредиту.
Как получить новый кредит, если есть другие?
Единственный выход – увеличить доход. Можно, к примеру, предъявить документы об аренде помещения или другой вид дохода. Или воспользоваться привлечением со заёмщика. В таком случае при расчете ПДН будут учтены общие доходы. Кроме этого можно воспользоваться рефинансированием кредитов под меньшую процентную ставку. В этом случае снизиться размер ежемесячных платежей, а ПДН примет хорошее значение.
Может, тогда воспользоваться микро займами?
Разницы нет. На них тоже действуют новые поправки, причем сумма ПДН будет рассчитываться от кредита в 10000 руб.
Смогут ли новые поправки решить проблемы населения с закредитованностью?
Скорее всего это новое введение понизит темп увеличения потребительских кредитов, но падение доходов из-за кредитов вряд ли наладит. Скорее всего вместо потребительского кредита люди будут брать карты рассрочки. Они позволят людям без ПДН купить товары в магазинах-партнерах.