Как осень сбрасывает листву с деревьев, так и жизнь бросает в корзину все непрочное. Именно так, лирично, закончилась пятилетняя кампания по обсуждению и проталкиванию идеи индивидуального пенсионного капитала - ИПК. Напомним коротенько эту душещипательную историю.
ПОПЫТКА ЗАСТАВИТЬ
В 2014 году правительство решило заморозить перечисление средств от обязательных страховых пенсионных взносов в негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании. Заморозить-то заморозило, а о ряде проблем и не подумало.
Во-первых, с 2022 года начнется массовый выход на пенсию граждан, имеющих право на негосударственную пенсию. НПФ, как и другие финансовые институты, могут выполнять обязательства только при постоянном притоке средств. То есть возврат вкладчикам накоплений с процентами за инвестирование не должен приводить к банкротству самих финансовых организаций. А те сейчас должны больше, чем могут получить новых вкладов.
Во-вторых, НПФ вложились в “голубые” российские фишки (ценные бумаги крупных компаний) и в облигации госзайма. Теперь представьте, что надо срочно получить вместо ценных бумаг наличные. Если ваши хотения имеют вид числа со многими нулями (а накоплено уже порядка 2,3 трлн руб.), то одновременные продажи ценных бумаг могут вызвать финансовое цунами. Стоимость ценных бумаг падает, что снижает капиталоемкость и кредитный рейтинг компаний-эмитентов, которые и так все в кредитах и залогах. А банки при этом требуют от заемщиков либо залог увеличить, либо кредит досрочно вернуть… И понеслось, вплоть до банкротств.
Оценка рисков появилась, как у нас обычно, спустя несколько лет после самого решения (равно и в тот период, когда решили создать систему обязательных отчислений на индивидуальные накопления в системе солидарного пенсионного страхования). Значит, осознали. Решили придумать что-то взамен. И родилась гениальная кабинетная идея: обязать перечислять взносы не работодателей, а работников. А что, разве нельзя? Можно, но - осторожно. Осторожно не получилось, и пошла гулять по рабочим группам и конференциям идея: ИПК с обязательной автоподпиской. Мол, ясно, что народ сам не отдаст не то что 6% кровного заработка, но и - после всех трансформаций пенсионной системы - не отдаст вообще ни копейки. Кто захочет при зарплате 20 - 25 тыс. руб. ежемесячно посылать в непонятное будущее 1800 - 2000 руб.? А раз не захотят - надо обязать законом.
Может, и проскочило бы. Но случилась неприятность: повысили пенсионный возраст. И шлагбаум перед пенсионными экспериментами упал.
БЫЛ ИПК - СТАЛ ГПП
Шлагбаум упал, а энтузиазм остался. Проекты законов остались. Интересанты остались. Короче, работа продолжилась. Первым делом поменяли название: был ИПК - стал ГПП. Что такое ГПП? Гарантированный пенсионный продукт.
Сегодня в системе негосударственного пенсионного страхования сосредоточенно больше 2,3 трлн руб. Немало. Но примерно половина этого собрана НПФ либо в рамах корпоративного пенсионного страхования работников, либо индивидуальными взносами. И условия формирования пенсионного капитала, условия его выплаты и гарантирования - разные. Вот и подумали в Минфине: единственное, что можно сделать с негосударственным пенсионным страхованием, - постараться объединить все виды накоплений.
На первый взгляд это имеет смысл. Корпоративное страхование предполагает, что взносы идут в пенсионный фонд работников, но воспользоваться пенсией от НПФ можно только на жестких условиях: выход на пенсию при определенном стаже работы на предприятии, делавшем отчисления, и сохранение трудовых отношений с данным работодателем до самого выхода на пенсию (что иногда трудноисполнимо). Пенсионным капиталом управляет работодатель. Он и решает, кому доверить инвестирование.
Вот в этом месте и решил Минфин подправить законодательство. Пусть по-прежнему платит работодатель, но только на счет работника, а тот пусть сам распоряжается, куда направлять инвестиции. И распространить на этот вид пенсионного страхования госгарантии страхования взносов через АСВ.
При проработке идеологии ГПП признано целесообразным оставить один накопительный счет, куда должны приходить все отчисления - и от самого гражданина (работника), и от работодателя. Правда, непонятно, насколько это будет выгодно работодателю: он-то создавал корпоративную пенсионную систему, чтобы обеспечить лояльность работника, а утрата контроля за взносами позволит работнику с его взносами сбежать.
* * *
И никто не ответил на главный вопрос: а из каких средств будут платить взносы сами работники? Пока модальная зарплата - на уровне 25 тысяч, любая копейка важна семье “на жизнь” - на еду, одежду, оплату услуг ЖКХ. Недавнее социологическое исследование показало порог экономических возможностей домохозяйств оставлять деньги “на черный день” - 35 тыс. руб. в месяц на человека. То есть этот доход - порог старта ГПП. А много ли у нас таких счастливцев?..
Вот и глава Совфеда Валентина Матвиенко по поводу ГПП скепсис выказала. Да и, как видно, Центробанк смотрит в другую сторону - совершенствовать то, что есть. От добра добра не ищут.