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Bei der Gewährung eines Darlehens können drei Arten von Ausgaben im Zusammenhang mit der Gewährung eines Darlehens auftreten:
1) Provisionen;
2) Versicherungsprämien;
3) Zinsen für die Verwendung von Krediten.
Nach dem Gesetz und der Entscheidung des Obersten Gerichtshofs der Russischen Föderation kann eine Bank Ihnen nur Gebühren berechnen, die im Zusammenhang mit der Erbringung einer unabhängigen Bankdienstleistung stehen, die nicht mit der Ausführung eines Auftrags verbunden ist Darlehen, das heißt, wenn Sie zur Bank kommen und aufgefordert werden, eine Provision für die Eröffnung eines Kreditkontos oder für die Prüfung eines Darlehensantrags zu zahlen - diese Provisionen sind illegal, da diese Dienstleistungen nicht erbracht werden Sie können nicht zum Abschluss eines Kreditvertrags übergehen, ohne diese bereitzustellen. Die Provision, mit einer Kreditkarte Geld an einem Bankautomaten abzuheben, ist jedoch völlig legal, da es sich um einen unabhängigen Dienst handelt und Sie das Recht haben, zwischen der Verwendung einer Kreditkarte zu wählen Geld außer Bargeld ohne Provision oder in bar, jedoch zahlungspflichtig. Der Versicherungsbedarf und die Versicherungsprämien richten sich nach der Art der Versicherung. Wenn Sie eine Hypothek erhalten, ist eine Hausratversicherung gesetzlich vorgeschrieben, die Sie nicht ablehnen können. Andere Arten von Versicherungen sind fakultativ und können von einer Ausnahmeregelung betroffen sein. Es ist wahr, dass es eine Warnung gibt. Wenn Sie die Versicherung ablehnen, hat die Bank das Recht, Ihnen einen Kredit zu einem höheren Zinssatz anzubieten.
Betrachten Sie nun das Interesse. Derzeit werden Darlehenszinsen nur für den Schuldenstand berechnet, weshalb die Zinsberechnung nach der einfachen Zinsformel erfolgt. Angenommen, Viktor Iwanowitsch Smyrna hat ein Darlehen von 100 Tausend Rubel bei der Rubel Bank aufgenommen. Für 5 Jahre bei 10 % pro Jahr. Da Viktor Ivanovich ein Darlehen für 5 Jahre und 12 Monate in jedem Jahr aufgenommen hat, leistet er während der Laufzeit des Darlehens 60 Zahlungen (5 Jahre - 12 Monate = 60 Zahlungen). Monatlich muss Victor Iwanowitsch eine Zahlung in Höhe von 1666 Rubel leisten. 67 Kopeken: 100.000 Rubel: 60 Zahlungen = 1666 Rubel. Victor Iwanowitsch muss für den ersten Monat der Nutzung des Darlehens 67 Kopeken auf den Gesamtbetrag des erhaltenen Darlehens, 833 Rubel, verzinsen. 33 Kopeken: 100.000 Rubel. - (10 %: 12 Monate): 100 % = 833 Rubel. 33 Kopeken im obigen Beispiel teilen wir 10 % durch 12 Monate, da der Zinssatz jährlich angezeigt und die Zinsen monatlich gezahlt werden. Insgesamt wird Victor Iwanowitsch am Ende des ersten Monats der Darlehensnutzung 2500 Rubel zahlen müssen: (1666 Rubel 67 Kopeken der Hauptschuld + 833 Rubel 33 Kopeken für die Darlehensnutzung). Im zweiten Monat zahlt Victor Iwanowitsch weniger Zinsen. In der Tat wurde im letzten Monat ein Teil der Schulden (1.666 Rubel, 67 Kopeken) bereits zurückgezahlt, und der Saldo der Schulden ist geringer geworden - 98.333 Rubel. 33 Kopeken: (100.000 - 1.666,67). Infolgedessen beträgt der Zinsbetrag, den Victor Iwanowitsch zahlt, 819 Rubel. 44 Kopeken: (100 000 Rubel - 1666 Rubel - 67 Kopeken) - (10 %: 12 Monate): 100 % = = 819 Rubel. 44 Kopeken die Gesamtzahlung im zweiten Monat beträgt 2486 Rubel. 11 Kopeken: 1666 Rubel. 67 Kopeken + 819 Rubel. 44 Kopeken = 2486 Rubel. 11 Kopeken Zahlungen werden für die folgenden Monate auf die gleiche Weise berechnet. Die Höhe der Zahlung nimmt im Laufe der Vertragslaufzeit allmählich ab und nach fünf Jahren muss Victor Iwanowitsch nur noch 1.680 Rubel zahlen. 56 Kopeken in den letzten 5 Jahren wird Viktor Iwanowitsch 100 Tausend Rubel bezahlen müssen. Hauptschuld und 25.416 Rubel. 67 Kopeken von Interesse.
Die Option, die wir uns angesehen haben, heißt Differenzzahlungsdarlehen. Es wird so genannt, weil der Gesamtzahlungsbetrag für den aktuellen Monat vom gleichen Betrag des Vormonats abweicht. Es gibt jedoch eine andere Möglichkeit, das Darlehen in gleichen Raten zurückzuzahlen. Nehmen Sie das gleiche Darlehen von Victor Iwanowitsch als Beispiel, jedoch unter der Bedingung, dass die Bank dem Kreditnehmer anbietet, jeden Monat den gleichen Betrag zu zahlen, der die Höhe der Zinsen und die Höhe der Tilgung der Hauptschuld enthält . Im vorherigen Beispiel zahlte Victor Iwanowitsch unterschiedliche Beträge nur für Zinszahlungen, und der Kapitalbetrag wurde in gleichen Raten ausgezahlt. Jetzt muss er Kapital und Zinsen zu gleichen Teilen bezahlen. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie auf eine einfache Formel verzichten können. Es ist besser, die integrierte Pol-Funktion von Microsoft Office Excel für die Berechnung zu verwenden. Vergleichen Sie zwei Arten von Zahlungen und Sie werden feststellen, dass die prozentuale Differenz zwischen den beiden Arten von Zahlungen auch kurzfristig (bei differenzierten und gleichen Zahlungen) 2065 Rubel beträgt. 33 Kopeken bei einer längeren Darlehenslaufzeit oder einem höheren Darlehensbetrag erhöht sich die prozentuale Differenz deutlich. Beachten Sie daher Folgendes: Wenn Sie zwischen differenzierten monatlichen Zahlungen und gleichen monatlichen Zahlungen wählen können, ist die Option für differenzierte Zahlungen kostengünstiger.
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