С 1 октября получить денежные займы станет намного сложнее: любая финансовая организация, прежде чем принять решение, должна будет учитывать долговую нагрузку заемщика.
Причем правило это касается абсолютно всех, будь то банк или микрофинансовая организация, потребительский или сельскохозяйственный кооператив.
Рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) придется по кредитам от 10 тыс. руб. как отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.
Стоит сразу признаться: об этом новшестве было известно давно. Ведь, согласно данным Центробанка, только за I полугодие объем займов, выданных физическим лицам, вырос на 9,5 % и достиг 16,3 трлн руб., то есть кредитная нагрузка россиян уже превысила пиковые значения 2013–2014 годов.
«На сегодняшний день, по разным оценкам, около 15 % банковских клиентов отдают на погашение долговых обязательств более половины своих доходов. Причем более чем у четверти из них (26 %) доходы находятся на минимально низком уровне – менее 20 тысяч рублей», – говорит директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин.
Еще в июне на полях Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) глава Минэкономразвития Максим Орешкин предупреждал о том, что рост потребительского кредитования несет риски рецессии в экономике.
Правда, глава Банка России Эльвира Набиуллина с той же трибуны парировала ему, что регулятор предпринимает меры, чтобы в розничном кредитовании не образовался «пузырь». И, действительно, с 1 октября регулятор введет специальные надбавки за риск по необеспеченным кредитам. А это значит, что отныне далеко не каждый россиянин сможет оформить кредит: для получения займа придется обладать просто идеальной кредитной историей.
«Вводимый с 1 октября Центробанком ПДН – это по факту вынужденная мера. Безусловно, многим она может показаться чрезмерной, однако на текущий момент все финансовые рынки имеют одну задачу – не допустить массовых дефолтов», – считает Воронин.
Стоит сразу уточнить, что в своей работе Банк России опирался на практику, уже сложившуюся на зарубежных рынках. Так, в большинстве развитых экономик мира финансовые регуляторы вводят ограничения на рост долга, выдаваемого одному человеку или домохозяйству.
Взять, к примеру, комиссию по ценным бумагам и инвестициям Австралии (ASIC), которая с июля прошлого года установила, что теперь решение о размере лимита, доступного по кредитной карте, основывается на расчете – а сможет ли потребитель погасить весь одобренный ему кредитный лимит в течение трех лет.
Также с прошлого года новая мера регулирования вступила в силу и в Сингапуре: если должник имеет сумму займов по необеспеченным кредитам выше шести номиналов своего месячного дохода, то финансовым институтам запрещается выдавать ему новые необеспеченные кредиты или увеличивать кредитный лимит.
В Великобритании по истечении срока в 18 месяцев компания – эмитент кредитной карты должна связаться с клиентом-держателем и напомнить ему о необходимости погашения основной суммы долга, а также оповестить, что кредитная карта может быть аннулирована.
По мнению экспертов, схожие меры сможет использовать и наш Центробанк.
Однако генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков указал на проблему, которую невольно могут породить новые требования регулятора.
«Говоря об ограничении долговой нагрузки, мы должны понимать, что если заемщик получит отказ в банке, потом в МФО по причине высокого ПДН, куда пойдёт клиент? Не исключаю, что если цель займа – новая модель телефона, то с большей долей вероятности гражданин откажется от покупки. Но может получиться и так: деньги клиент будет искать до последнего, и… Есть риск, что он обратится к черному кредитору», – предупреждает эксперт.
Согласен с ним и генеральный директор бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс» Олег Лагуткин: «Для большинства семей, которые регулярно попадают в просрочку, однако все-таки вынуждены брать новые и новые средства в долг, чтобы прокормить себя и свою семью, с введением нормы ПНД доступ к заемным деньгам будет перекрыт. В результате реализации инициативы примерно 10 % заемщиков могут лишиться доступа к займам».
По его мнению, в результате введения ПДН Россия, конечно же, получит чуть менее закредитованное общество. Однако при этом россияне станут еще беднее. И в отсутствие доступа к деньгам как минимум будут вынуждены экономить на самом необходимом. Или – вымирать.