Купля вашага першага дома - гэта не толькі важная веха ў жыцці, але і вялікая фінансавая мэта (тая, якая прадугледжвае прыхільнасць і адказнасць). Хоць многія лічаць дом актывам, гэта ўкладанне вашых грошай - гэта рашэнне, якое варта ўлічваць, перш чым прыняць рашэнне.
Колькі каштуе валоданне домам?
Памятаеце, што кошт вашага дома значна перавышае першапачатковы ўзнос. Іншыя элементы, якія трэба ўключыць, - гэта плата за адкрыццё іпатэкі, кошт закрыцця, капітал і працэнты, страхаванне дома і падаткі на маёмасць, якія могуць мяняцца ў залежнасці ад гадавой кошту маёмасці. Не забудзьцеся ўключыць выдаткі, такія як выдаткі на камунальныя паслугі (асабліва, калі вы мадэрнізуеце жыллёвую плошчу) і любы рамонт, які патрабуе ваш дом, калі яны не гатовыя для ўезду.
Ну, і не забывайце: хаця інспекцыя дома можа даць вам ведаць пра любыя праблемы з нерухомасцю, інспектары таксама людзі. Яны не заўсёды бачаць схаваныя праблемы, якія могуць каштаваць вам вялікіх грошай. А потым ёсць звычайныя, паўсядзённыя рэчы: падтрыманне інтэр'еру і знешняй часткі будынка, рамонт па меры неабходнасці і замена прадметаў па меры зносу і ўзросту. Гэта можа быць не поўны спіс, і гэта дакладна не ўсе страты. Вы павінны даведацца фінансавыя рэаліі ўладальніка дома, перш чым паступіць у школу.
Як вызначыць, ці гатовыя вы фінансавая набыць дом
Ёсць уласнае месца проста фантастычна - калі вы гатовыя фінансава. Вось кароткі спіс, які дапаможа вам вызначыць, ці ёсць у вас фінансавыя качкі запар і ці можна лёгка кіраваць пакупкай дома:
Вашы іншыя фінансавыя мэты на правільным шляху. Гэта азначае, што ў вас ужо ёсць пенсійныя рахункі і рэгулярна ўносіце на іх рахункі. Вы таксама павінны кантраляваць спажывецкую запазычанасць - у ідэале, калі ў вас няма пазыкі спажыўцоў.
У вас поўны фонд экстраннай дапамогі. Як правіла, вам трэба выдаткаваць ад трох да шасці месяцаў. Калі вы плануеце купіць жыллё, вы можаце павялічыць зберажэнні грошай або стварыць новы фонд для пакрыцця выдаткаў, звязаных з домам (напрыклад, рэгулярнае абслугоўванне і рамонт).
Ваш крэдытны рэйтынг добры ці выдатны. Вам спатрэбіцца выдатная пазыка, каб дамагчыся жылога пагаднення і забяспечыць нізкі працэнтны ўзровень. Гэта ключ; з вялікім памерам, як іпатэчны крэдыт, ваша працэнтная стаўка можа каштаваць дадатковых 100 000 долараў ЗША (і больш!) на працягу ўсяго тэрміну пазыкі.
Вы падлічылі, колькі вам будзе каштаваць дом штомесяц. Агульны кошт жыцця ў новым доме не павінен быць больш за прыблізна 25% ад бягучага бюджэту.
Калі вы можаце праверыць гэтыя прадметы ў сваім спісе, прыйшоў час падумаць над тым, як падрыхтавацца да куплі вашага першага дома. А калі вас там яшчэ няма, гэта выдатна. Шукайце новыя спосабы павелічэння зберажэнняў і даходаў.
Пытанні задаць перад паляваннем
Арганізаваўшы свае фінансы, перад паляваннем вы павінны задаць сабе наступныя пытанні:
Ці ведаем мы, дзе мы хацелі б жыць наступныя 5 гадоў? Купля і продаж нерухомасці на працягу пяці гадоў звычайна з'яўляецца страчаным меркаваннем. Дома не было дастаткова часу, каб павялічыць кошт.
Ці ёсць у нас бяспека працы? Цяжка сказаць, што вы на 100% упэўнены, што ваша становішча на працы нікуды не дзенецца - але калі ваша праца вельмі нестабільная, гэта можа азначаць чырвоны сцяг. Не хадзіце ў дом, які вы можаце сабе дазволіць, толькі калі вы заўсёды зарабляеце на бягучым даходзе і больш.
Ці ёсць у нас аванс? У вас павінна быць дастаткова грошай, каб прыбраць любую маёмасць, якую вы хочаце купіць.
Вы адказалі так на ўсе гэтыя пытанні, акрамя апошняга? Калі гэта так, прыйшоў час засяродзіцца на захаванні "патрэбнай сумы", неабходнай для вашага першапачатковага ўзносу. Вы павінны мець па меншай меры 20% ад кошту набыцця дома, зэканомленага пры першапачатковым унёску. Менш і ваш крэдытор пазычае вам нешта, вядомае як PMI. PMI - гэта прыватнае іпатэчнае страхаванне і імкнецца абараніць крэдытора, калі пазычальнік не мае значэння пазыкі. Калі ў табліцы з’явіцца менш за 20% ад кошту пакупкі, каб пакласці іх наяўнымі, крэдытор палічыць вас больш рызыкоўным і размесціць ІПП на ваш крэдыт. Гэта дадатковая штомесячная плата за ўсё, што складае ваш іпатэчны плацеж.
Працяг будзе...