Сейчас уже невозможно найти человека, который не имел хоть один кредит в своей жизни. Население активно кредитуется, и темпы роста этого показателя в нашем государстве не меньше, чем во многих экономически развитых странах. И раз такая банковская услуга столь популярна, каждый должен иметь представление о правильном пользовании кредитами.
Условно, все кредиты можно разделить на два типа – «хороший» и «плохой». Для начала стоит разобраться, вообще, что они из себя представляют.
«Хороший» кредит.
К такому кредиту можно отнести тот, который в дальнейшем будет помогать приносить прибыль. Это могут быть кредиты, взятые с целью вложения в какой-либо бизнес, инвестирования во что-то, и т. д. Можно найти немало объектов для инвестирования, способные приносить доход, полностью перекрывающий выплаты по кредиту. Такие кредиты делают любые вложения максимально выгодными, ведь личные средства никак не участвуют. Именно поэтому они и называются «хорошими».
«Плохой» кредит.
Таким кредитом можно назвать кредит на приобретение любого имущества, которое никаким образом не приносит доход. Это могут быть кредиты на различные бытовые приборы, телефоны, компьютеры, мебель, и даже автомобиль. Эти предметы можно назвать пассивами – они лишь заставляют тратить деньги на их приобретение и обслуживание.
Каждый человек, имеющий кредит, или только собирающийся его оформить, должен знать о том, с чем ему придется столкнуться. Поэтому необходимо выделить несколько правил пользования кредитом.
Доля выплат.
Первое, что нужно знать, это то, что ни при каких обстоятельствах не стоит брать кредит, по которому придется платить более 30% от ежемесячного дохода. Например, если ежемесячный доход составляет 60000 рублей, то максимальные выплаты, которые может позволить себе такой человек – 18000 руб. Если выплаты по кредиту будут больше, то о комфортной жизни можно будет забыть. Перед тем как взять кредит, стоит ради эксперимента попробовать прожить пару-тройку месяцев, тратя при этом на 30-40% меньше, чем обычно, скорее всего будет непросто.
Рефинансирование.
В последнее время ставки по кредитам снижаются. И кредиты, взятые несколько лет назад не выглядят такими уж и выгодными. Поэтому обязательно нужно обязательно пользоваться рефинансированием. Оно позволяет объединить несколько кредитов в один и платить гораздо меньше. При некоторых обстоятельствах сумма ежемесячного платежа может уменьшиться вдвое.
Досрочное погашение.
Если есть возможность гасить кредит досрочно, этим необходимо пользоваться. Одни лишь проценты по кредиту забирают очень много денег. Чем раньше погасить кредит, тем меньше придется за него отдать, и как следствие останется больше денег.
Срок кредита.
Сейчас очень популярны долгосрочные кредиты, к примеру, ипотечные. На первый взгляд они действительно выглядят очень заманчиво из-за небольшого ежемесячного платежа. Если же воспользоваться кредитным калькулятором, то можно обнаружить, что чем больше срок выплаты, тем больше придется переплатить. Нет совершенно никакого смысла брать ипотеку на 20-30 лет. Лучше взять на 10. Ежемесячные выплаты будут незначительно больше, зато общая переплата может оказаться меньше в 2-3 раза.
Напоследок, можно добавить, что следует внимательно изучать договор перед заключением кредита. Банки часто могут добавлять всевозможные платные услуги и страховки, утверждая, что без них нельзя. Все это конечно не так. Порой, банки накручивают к кредиту столько различных услуг, что платить по нему придется на треть больше.