Что изменится с 1 октября: ужесточение кредитов, индексация зарплат, выдачу кредитов ужесточат. Хостелы исчезнут из многоквартирных домов и появятся новые суды.
В обсуждении темы принимают участие: директор финансового центра Сколково РЭШ Олег Шибанов и вице-президент Ассоциации хостелов и мини-отелей Анна Бурцева.
С 1 октября вступают в силу новые правила выдачи кредитов. Теперь банки перед оформлением займа должны рассчитать месячную долговую нагрузку клиента. Таким образом финансовые власти рассчитывают остановить сильный рост кредитования и массовое попадание россиян в долговую кабалу.
О. Шибанов: Желающим получить займы будет сложнее, потому что повышаются риски. Центральный банк вводит дополнительный уровень риска, если долговая нагрузка пользователя слишком высокая либо процентные ставки слишком высокие. Это уже четвёртое повышение рисков за последние полтора года. В целом Центробанк просто старается усложнить выдачу потребительских кредитов, не обеспеченных залогом.
Кто теперь не сможет получить кредиты? Или кому будет затруднительно их получить?
О. Шибанов: Это примерно те же самые люди, кому должно было затруднительно получить кредит и раньше. Потому что запретительные ставки этого риска начинаются от существенных уровней. Например, если 80 процентов доходов в месяц уходит на погашение кредитов. Это действительно очень тяжёлый уровень. В таком случае у людей не получится получить новые кредиты.
Ну и есть случаи специфические, когда почему-то банк выдавал кредиты под высокие ставки, и теперь Центральный банк обратил на это внимание. В такой ситуации банки будут рассматривать заёмщика как более рискованного, и таким заёмщикам тоже будет ограничено кредитование.
По какой формуле будет рассчитываться месячная долговая нагрузка клиента?
О. Шибанов: Будет объединена информация из всех российских коммерческих банков, и теперь будет видно, сколько у данного заёмщика совокупной нагрузки по отношению к его подтверждённому месячному доходу. Там есть тонкости, потому что у части россиян всё ещё есть "серые" доходы, не подтверждённые по форме 2-НДФЛ. И вот эти доходы теоретически могли бы учитываться, но, скорее всего, они больше учитываться не будут. В результате, если общая долговая нагрузка во всех банках будет больше 80 процентов от подтверждённого месячного дохода клиента, то всё.
Получается, что можно прогнозировать снижение темпов роста потребительского кредитования? Этого же и добивается Центральный банк? Но банки же заинтересованы в том, чтобы давать кредиты.
О. Шибанов: Эти новшества обсуждались ещё в 2018 году. В принципе они последнюю окончательную форму приняли в июне 2019 года, но уже в 2018 году банкам было уже совершенно ясно, что Центральный банк ситуацию с предельной нагрузкой заёмщика, когда тот слишком много платит в пользу коммерческих банков, будет ограничивать. Просто это было отложено до октября 2019 года, потому что требовалось вводить это ограничение постепенно. Я бы сказал, что гораздо больше на потребительские кредиты повлияли три повышения рискованности, которые Центральный банк уже ввёл: два – в 2018 году и одно – в 2019 году. Банки должны были чуть больше резервировать денег с течением времени против тех кредитов, которые они выдавали. И это с учётом падающих постепенно ставок по потребительским кредитам, мы видели, что они снижались в 2018-2019 годах вместе со снижением ключевой ставки Центральным банком, как-то постепенно всё-таки охладило рынок потребкредитования. И уже мы не видим в годовых темпах роста цифр 23-25 %, которые видели ещё в начале 2019 года. Думаю, это последний шаг, который завершает важную реформу кредитования. С 1 октября кредит будет получить сложнее тем людям, которые не сдерживали себя. Это будет ограничительная мера, которая не позволит им окончательно закредитоваться, чтобы отдавать весь доход, а после этого лечь и уже ничего не есть.
По оценкам Центрального банка, людей, сильно закредитованных потребительским кредитованием, в России где-то 9,4 процента из тех, кто брал займы. Это всё-таки не настолько критично. Но если перевести эту долю в цифры, это много людей. Если взять от 150 млн людей процент, получатся миллионы людей. Так что это действительно стало масштабной проблемой.
Что можно посоветовать тем, кто пытается перекредитоваться? Велика ли вероятность того, что им в этом откажут?
О. Шибанов: Я бы прямо советовал людям разговаривать с банком. Не пытаться без конца придумывать какие-то хитрые схемы, перекредитовываться под более высокие ставки в других организациях, а попробовать с банком обсудить свою ситуацию. Потому что банкам на самом деле выгодно, чтобы клиент, в конце концов, возвращался. Если они его сейчас обанкротят, то дальше этого клиента не будет, а банкам хочется получить прибыль на этих клиентах и в будущем. Поэтому, в принципе, всегда есть возможность поговорить о рефинансировании либо о реструктуризации кредита – переносе платежей на, может быть, более поздние сроки, если наступает совсем неблагоприятная ситуация. Всегда лучше начинать разговаривать с банком раньше, чем позже. Нормальной ситуацией считается, когда у заёмщика где-то 25 процентов дохода уходит на погашение потребительских кредитов уходит в месяц.
Программу "Вечерняя смена" ведут Алла Волохина и Вячеслав Коновалов.