Законодательно кредиторам запрещено штрафовать за погашение кредитов досрочно. Однако это не мешает им создавать проблемы заемщикам, решившим раньше положенного времени выплатить свой долг. И часто этому способствует то, что клиенты совершают ошибки, влекущие за собой переплаты и трудности в общении с банком.
ОШИБКИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ
Нежелание рассчитывать сумму долга
Проблема возникнет, если вы внесете неправильную сумму. Обычно заемщики смотрят остаток долга, который прописан в графике, вносят эту сумму и забывают о кредите, считая, что он погашен полностью.
Если внесенных средств не хватает для закрытия договора, кредитор продолжает списывать недостающую сумму и начислять проценты. Спустя время клиент получает уведомление о просрочке.
Избежать ошибки можно путем правильного расчета суммы, необходимой для выплаты долга. Вы можете запросить информацию в банке. Желательно получить письменный ответ, чтобы у вас были доказательства в случае возникновения вопросов со стороны банка.
После внесения нужной суммы запросите у кредитора справку о том, что ваш кредит закрыт.
Невнимательное чтение документов
Условия досрочного погашения могут быть прописаны в кредитном договоре, поэтому перед тем как совершить последний платеж, изучите документ.
По закону вы вправе до установленного срока погасить нецелевой кредит без уведомления кредитора в течение 2-х недель после его оформления, а целевой кредит – 30 дней.
Однако в договоре финансовая организация может прописать дополнительные требования. Например, вы будете должны предупредить о погашении за 5 или 30 дней.
Некоторые банки требуют уведомлять их о досрочном погашении кредита письменным заявлением.
Игнорирование штрафов
Если заемщик допускал просрочки, и ему были начислены штрафы, то при закрытии кредита их надо полностью выплатить.
После внесения платежа со счета списывают сначала штрафы и другие банковские издержки, затем проценты и основной долг.
Ошибочно считать, что вы погасите кредит с процентами, а штрафы оплатите потом. Задолженность останется не по штрафам, а по основной сумме кредита, на которую вновь будут начисляться проценты.
Неправильный расчет процентов
Еще одна ошибка досрочного погашения – полагать, что при внесении платежей равными долями сумма долга уменьшается пропорционально.
Платеж состоит из основной суммы и процентов. При этом большую долю первых платежей составляют именно проценты.
Если вы выплачиваете каждый месяц по 12 000 рублей, то не следует полагать, что за 3 месяца сумма долга уменьшиться на 36 000 рублей. Чтобы не ошибиться с расчетами, запросите информацию о платежах и остатке у кредитора.
Незнание условий частичного погашения
При досрочном частичном погашении происходит:
• сокращение срока кредита;
• снижение суммы платежа.
В первом случае уменьшается время пользования кредитом, во втором – снижается нагрузка на семейный бюджет.
Вы должны определить для себя, какой способ частичного погашения будет выигрышным.
Многие кредиторы требует письменного заявления, где указан вариант погашения. Заранее выясните в своем банке, на что вы можете рассчитывать.
ПРАВИЛА ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ
Чтобы без проблем погасить кредит досрочно, руководствуйтесь следующими принципами.
1. До внесения окончательного платежа еще раз прочитайте условия досрочной выплаты долга, сообщите банку о своем намерении, уточните доступные способы погашения.
2. Если вы хотите частично выплатить долг, выгоднее выбирать уменьшение срока. Так ваша экономия будет максимальной.
3. Храните все кредитные документы.
4. Если в договоре нет информации о сроке уведомления о закрытии кредита – значит, он равен 30 дням.
5. Запросите справку о закрытии.