День 163.
Добрый день, друзья.
Вчера рассказал несколько бизнес-планов, и возникло куча вопросов, про скрытые комиссии и как я собираюсь это реализовывать. Но давайте начнем по порядку.
Давно планировал поменять гражданский паспорт, мой за последние 12 лет поистрепался, и превратился непригодный. Некоторые организации даже не признают его действительным. Поэтому решил начать свои финансовые манипуляции, с замены паспорта. Зашел на гос.услуги. С помощью зеркалки сделал красивую фотографию на паспорт, а потом нашел специальный сайт remove.bg с помощью которого можно удалить задний фон, и сделать его по стандартам паспорта РФ на белом фоне. Правда там можно сделать только 1 фотографию бесплатно и при регистрации, но мне больше и не надо.
Получилось не прям супер, но я отправил заявление и оплатил гос.пошлину за перевыпуск, со скидкой 1050 рублей. Осталось сделать еще фотографии на паспорт, может быть даже перефотографируюсь, и через дней 10 уже получу новый паспорт.
Почему решил делать паспорт сейчас? Потому что следующий год будет насыщен, во первых у меня заканчиваются права, и уже через полгода, нужно будет озаботиться перевыпуске водительского удостоверения. Вот даже до сих пор не вериться, что почти набежало 10 лет стажа. А также в январе 2021 года закончится загран. Его я тоже планирую делать чуть раньше чем закончиться. Чтобы летом/осенью открыть шенген уже в новом паспорте. Замена сразу 3 документов за 1 год, достаточно тяжко, поэтому решил начать немного расширить сроки, и менять документы примерно с промежутком 3-6 месяцев.
Итак, перейдем к кредиткам. Я сам ярый противник кредиток, потому что там куча подводных камней, все что я напишу ниже, сам я ни разу в жизни не пробовал, и только планирую реализовать. Так вот:
Есть такая карта, карта красного цвета и отсрочкой 100 дней. По ней, не начисляют проценты, если снимать налик до 50000 тысяч в месяц. При этом день с первого снятия считается первым днем из этих 100 дней, из того что я понял. Также я понял, что обнуление дней происходит через сутки после закрытия всего долга. НО... на протяжение всех 3 месяцев, вы должны вносить минимальный платеж в размере 5% от стоимости кредита. То есть, допустим вы купили товар стоимостью 100 тысяч рублей, примерно через 20-30 дней, вам нужно внести на карту 5000 рублей, потом еще через 30 дней, еще 5000 рублей, и еще через месяц минимум 5000 рублей. То есть, из 100 000 рублей, вам до 100 дней без процентов, нужно внести 15000 рублей наличными на карту, до определенного дня, ежемесячно по 5000 рублей, иначе все отсрочки сгорят, и вы будете должны проценты и неустойку, примерно 1% от стоимости задолженности в день. Короче, очень коварные условия, даже у меня в голове пока это не укладывается, как это работает, и терзают смутные сомнения стоит ли ввязываться в эту аферу с кредиткой, учитывая что выпуск карты нужно отдать порядка 1500 рублей, плюс еще есть шанс попасть под грабительские проценты, пропустив день платежа.
Теперь как я планирую это реализовать, допустим мне одобрят кредитку, и я смогу беспрепятственно за один день без % обналичить ее с помощью оплаты денег за товар. То есть, технически это не является нарушением. Допустим ваш знакомый, хочет купить айфон за 100 тысяч, деньги у него лежат на карточке сбербанка, он переводит их на ваш счет или отдает вам наличные, а вы оплачиваете своей картой его айфон. Тем самым не нарушая закона, технически вы обналичиваете карточку на 100 тысяч. Конечно, банк не поощряет такие транзакции, что вы будете оплачиваете вещи третьим лицам, но формально, никто не мешает вам подарить телефон купленный вашей кредиткой вашему знакомому, а он в свою очередь также щедро вам подарит денежные средства скажем в честь нового года, и с юридической точки зрения, не думаю, что это является диким нарушением договора пользования кредиткой. Конечная ответственность за возврат кредита все равно лежит на вас, а как вы потратите деньги и как красиво, это ваше право, хоть на жвачку, или воздушные шарики. Объясню почему, я не хочу, делить эти транзакции на 2-3 дня, потому что я так и не смог понять, от какого дня, будет считаться платеж по возврату по кредитке, от дня, первого снятия, или второго, или сразу от двух, но думаю получив в руки, я смогу разобраться, и объяснить.
Нашел также интересное предложение, по депозиту, сначала конечно было много крупных банков, которые предлагают до 9% годовых на средства, однако там есть хитрый нюанс для депозитов до 3 месяцев, ставка всего 4%. Перелопатив кучу сайтов банков, нашел только один более менее стоящий вариант с депозитом от 6,5%-7,5%, плавающая ставка зависит от того, будете ли вы совершать покупки от 30000 рублей по карте в месяц или нет, если нет то 6.5%, если да, то 7.5% проценты начисляются ежедневно, но снять их можно только раз в месяц. Банк из трех букв, красного цвета, в названии есть название города, точнее мегаполиса.
Если скажем я обналичу кредитку и все свои депозиты, то у меня будет примерно 221 000 рублей. Из которых 15 000 рублей, нужно будет отложить, чтобы покрывать ими ежемесячные платежи по кредитке, до получения процентов по вкладу. То есть 206 000 рублей.
То есть проценты за 3 месяца будут порядка 3810 рублей. Если без покупок на стоимость от 30 тысяч, то на 508 рублей меньше, то есть 3302 рубля.
Теперь попробуем этот опыт масштабировать, скажем не 100 тысяч по кредитке, а уже 300, то есть нам нужно примерно 3 платежа по 5%, то есть 3 платежа по 15000 рублей, или 45 000 рублей. То есть свободные средства будут всего 255 000 + 121 000 моих накоплений, что суммарно дает 376000 рублей.
Без учета платежей от 30 000 рублей по карте банка. со ставкой 6.5% годовых, это 6026 рублей, или по 2000 рублей в месяц.
Продолжим театр абсурда и доведем карту до 1млн. Я даже не представляю как можно без процентов обналичить такую большую сумму денежных средств, ну теоретически конечно можно, так что давайте будем считать, что это нереально, просто прикинем, что можно получить с этой, хотя повторюсь, если 300 000 рублей, еще как-то можно обналичить, то 1млн, я даже за пару месяцев не смогу обналичить с помощью знакомых наверняка.
Обязательные платежи по ней 3 штуки по 50 000 рублей. То есть свободных средств остается всего 850 000 рублей + 121 000 рублей моих накоплений, итого 971 000 рублей.
Но хитрый банк не хочет давать повышенный процент сверху 500 тысяч, то есть считает независимо от сумм потраченных по карте по 6.5% годовых, итого за 3 месяца. 15 563 рубля или по 5190 рублей в среднем в месяц.
Хотя конечно для меня самый приемлимый это 2 вариант, то есть думаю что 300к обналичить без процентов за пару недель, вполне можно. Конечно не так четко как со 100к, но можно попробовать, главное наличие каждые 3 месяца людей, готовых тратить суммы в размере 150-300 тысяч за наличные, что является самой слабой стороной плана.
Вот вам просчет процентов с учетом капитализации вклада на 2 года. То есть с учетом того, что все деньги полученные от капитализации вклада будет перевложены обратно в банк. Сухие цифры, кредитка может чистыми приносить чуть больше 500 рублей в месяц, если она на 100 тысяч рублей, или около 1300 рублей при условии что она на 300 тысяч. По сути сущие копейки, так как кэшбек по картам бывает больше в разы. Надо будет поизучать и эту стратегию, быть может гораздо проще иметь кредитку с кэшбеком, и зарабатывать по 5% с операции, чем бегать между банкоматоми из-за 500 рублей в месяц.
В первой таблице приведен расчет на 2 года, при условии что кредитка 300 тысяч, во втором 100 тысяч, в третьем сначала 100 потом 300 и чередуются. Как видите из цифр, основной профит идет все-таки с собственных средств, так как они стабильно растут каждый месяц примерно на 33500 тысячи, то есть, фактор роста процентов(капитализации) обусловлен именно ростом собственных накоплений, а кредитные средства влияют на рост, только в самом начале пути, то есть это адекватно когда у вас денег примерно 100-150 тысяч, тогда кредитка на 200-300 тысяч, поможет вам разогнать рост собственных средств, на 500-1млн рублей, средства по кредитке уже не играют никакой роли практически, рост денег идет за счет капитализации собственных средств и постоянных поступлений.
Вот вам пример накопления под 6.5% годовых, без учета кредитных средств. Разница между ним и лучшим вариантом по кредитке всего 36000 рублей за 2 года использования. Так что учитывая риски, кредитка не сделает из вас миллионера. И система заработка на ней, это просто детские игры.
#финансы #личные финансы
Финансовые итоги дня: