У меня есть знакомый актуарий. Даже и знакомым назвать трудно — так, пару раз пересекались в общей компании. Актуарий — это специалист по страховой математике, человек, который отвечает за назначение тарифов по страховкам.
Я запомнил одно интересное профессиональное наблюдение, о котором он рассказал. Многие знают о так называемом гормональном взрыве, который происходит в период приблизительно с 11 до 23 лет. За это время гормональная система человека перестраивается с режима «ребенок» на режим «взрослый».
У парней это связано с серьезными изменениями в поведении, настолько, что даже говорят, что в этом возрасте их поведением управляет не рассудок, а гормоны. Именно среди пацанов этого возраста популярны зацепинг (езда снаружи на вагонах), руфинг (осваивание крыш), бейсджампинг (прыжки с парашютом с высоких зданий и сооружений) и еще куча всяких рискованных занятий.
В целом юноши обычно недооценивают риск и ведут себя неосторожно. И так неосторожно, что, например, смертность среди тинейджеров мужского пола заметно выше, чем среди их ровесниц-девушек.
Какое это имеет отношение к страхованию? В большинстве стран водить автомобиль можно с 18 лет — заметно раньше возраста, когда приходит адекватное восприятие риска. До 23 лет (плюс-минус год) юнцы в дополнение к небольшому опыту еще и водят очень рискованно. Поэтому по неадекватному поведению на дороге (всякие «шашечки», обгоны в повороте, разгоны, проскакивание на красный свет светофора) можно с большой вероятностью угадать молодого водителя.
Рискованное поведение ведет к повышенной аварийности. Поэтому в большинстве стран для юных водителей вводятся повышенные тарифы на ОСАГО и каско, им приходится платить за высокую вероятность аварий.
Так вот. После 23-летнего возраста аварийность обычно очень резко снижается, на графиках зависимости аварийности от возраста это четко видно. Проще говоря, водители чаще начинают включать мозги. Но Россия и здесь отличилась.
Как рассказал мне тот актуарий, мозги у российских водителей «включаются» заметно медленнее. «Взрослых» уровней аварийности, характерных уже, например, для 25-летних западноевропейцев, россияне достигают, когда им уже за 30, между 30 и 35 годами, на десять лет позже. До 35 лет российские водители на дорогах, можно сказать, ведут себя как мальчишки. Почему так происходит, актуарий не знал, да это и не его проблема.
Так как гормональная перестройка завершается у всех людей примерно в одно время и у организмов нет никаких национальных особенностей, дело в каких-то культурных различиях. Но вот в каких?
Евгений Латушкин