С 1 октября 2019 года меняются требования ЦБ, и все банки будут должны считать по каждому клиенту показатель долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель отражает в моменте, насколько клиент уже загружен кредитными обязательствами. Банк должен не только считать это, но и отображать в своей отчетности. Чем выше назрузка на клиента, тем меньше будет зарабатывать банк, потому что больше вероятность невозврата кредита, и выше должны быть резервы банков. Все это достаточно сложно для понимания, но все-таки это важные изменения не только для банков, но и для заемщиков.
Чем же это грозит рядовым клиентам? Если вы получаете белую зарплату и готовы предоставить справку о доходах по форме 2НДФЛ, и вы не закредитованы по уши, то ничем. Вы сможете взять кредит. А вот если вы не можете документально подтвердить доход, или вы уже сильно закредитованы, то у вас возникнут сложности. Самое простое - вам предложат кредит по повышенной ставке. Самое сложное - вам откажут в кредите.
Заканчивается эпоха легкодоступных кредитов для населения и легких денег для банков. Хорошо это или плохо? Мое мнение, что глобально это хорошо. Многие давно привыкли жить не по средствам, пора это прекращать. Закредитованность населения просто удручающая. Многие берут кредит за кредитом, а потом еще кредит, чтобы погасить предыдущий. Это страшно. Новый закон должен начать исправлять ситуацию.
Но в новых правилах есть и подводные камни, которые могут еще больше усугубить ситуацию. Если человеку откажут во всех банках, а он по-прежнему не оставит мысль получить деньги, то он пойдет в микрофинансовую организацию или в подпольную контору, где получит эти деньги под бешеный процент, а дальше мы прекрасно знаем, что начнет происходить. Такие кредиты чаще всего не возвращаются, человек попадает в долговую яму, из которой он скорее всего не выберется.
Я думаю, что всем нам есть над чем задуматься. В первую очередь о том, а нужен ли мне кредит, могу ли я обойтись без него?
Подумайте об этом перед походом в банк за очередным кредитом.