Ипотека.
Представим, что нам выдали ипотечный кредит (процентная ставка -10%) сроком на 20 лет. Посчитаем без страхований и вычетов. Возьмем для примера город Краснодар, район Центральный. Двухкомнатная квартира. Средняя цена 3 000 000 рублей. С мебелью и средним ремонтом.
Кредитный процент считается двумя способами: дифференцированным и аннуитетным.
Дифференцированный: за 20 лет ипотеки придется отдать 6 012 500 рублей. Сумма ежемесячного погашения от 37 500 до 12 604 рублей(с каждым месяцем оплата меньше). Переплата по процентам кредита: 3 012 500 рублей
Аннуитетный: за 20 лет отдадите банку 6 948 155 рублей (переплата по процентам: 3 948 155 рублей). Ежемесячная сумма платежа: 28 951 рубль.
Сколько будет стоить квартира через 20 лет?
Предугадать на сколько % будет рост стоимости жилья. Поэтому посмотрим показатели за прошлые года.
С 2010 по 2018 год цена жилья в Краснодаре выросла на 23%.
23/8 (данные за 8 лет)=2,8%-средний рост цены за год.
Значит за 20 лет цена вырастет на 56% (20лет*2,8%).
Цена квартиры через 20 лет будет составлять: 56%+3 000 000 = 4 680 000 рублей.
Аренда.
Снять двухкомнатную квартиру в Краснодаре в Центральном районе в среднем стоит 25 000 рублей.
К сожалению изменение цены аренды в Краснодаре за несколько прошедших лет я не нашла. В статьях лишь наткнулась на цифры за 5 лет увеличилась стоимость аренды на 7%.
Значит за первое пятилетие: 25 000+ 7%= 26 750
26 750 *60(5 лет в месяцах) = 1 605 000 сумма, выплаченная за аренду в первые пять лет.
Второе пятилетие: (26 750+7%) = 28 622
26 750* 60= 1 717 320
Третье пятилетие: 28 622 +7% =30 625
30 625*60= 1 837 500
Четвертое пятилетие: 30 625+7%= 32 768
32 768 *60 = 1 966 080
Суммируем четыре суммы = 7 125 900 рублей отдадим за 20 лет аренды.
Вроде все понятно, по ипотеке мы выплатим 6 948 155, а аренду выплачивать 7 125 900 рублей.
Но, по ипотеке каждый месяц вносить 28 951. А за аренду 25 000 рублей. Значит мы можем разницу 3951 (округлим до 4 000 рублей) откладывать на счет в банке.
Для примера возьмем 6 % годовых. На сайте рассчитывает на 5 лет, поэтому: за первые пять лет ваш вклад будет составлять 280 482 рубля, еще через пять лет вклад будет уже 653 428 рублей, еще через пять лет 1156 495 рублей. В итоге через 20 лет вклад будет составлять 1835 082, из которых вы вложили 960 000, а остальное проценты.
Итого.
При дифференцированной ипотеке через 20 лет:
6 012 500 отдали денег, 4 680 000 стоимость вашей квартиры, которую можно продать.
При аннуитетной ипотеке: 6 948 155, 4 680 000 стоимость квартиры.
При аренде: потратили на снятие жилья 7 125 900, но накопили вклад 1835082 рубля. 7 125 900 -1 835 082= 5 290 818 итого вы потратили за 20 лет.
Расчеты для каждого города, квартиры будут отличаться. Поэтому перед выбором ипотека или аренда не поленитесь посчитать что будет для вас выгоднее.
Из этих трех вариантов мне ближе аренда жилья. Потому что вклад с каждым годом будет расти быстрее. И если в какой то момент вы не сможете платить по ипотеке, то квартиру у вас заберут, а при сложных обстоятельствах можно найти аренду квартиры дешевле. И так же при покупке жилья вы будет привязаны к одному городу. Да даже при переводе на новую работу вы не сможете переехать ближе к ней, и будете терять время в дороге.