Некоторые прекрасно помнят те времена, когда действовала система распределения выпускников. Всем была гарантирована работа с хоть и не высоким, но стабильным заработком. Оплачивали все больничные и пенсия, которая позволяла жить скромно, но в тоже время не превратиться в БОМЖА. И к сожалению в сегодняшних реалиях жизни возникает необходимость формирования страхового запаса денег.
Финансовая безопасность - это
Сумма денежных средств, которая позволит вам и вашей семье прожить так как вы привыкли жить в течении как минимум полугода. Этого запаса должно хватить на покрытие всех регулярных расходов: квартплата, питание, транспорт, оплата лекарств, обучение детей, замены непредвиденно вышедшей из строя техники и т.д. Сюда же должно входить и оплата имеющихся у вас кредитов - ипотечного , автомобильного.
И здесь главное не совмещать накопления на отпуск, квартиру, автомобиль, свадьбу. Деньги должны откладываться на случай потери дохода. Основная причина потребности в создании привычки основанной на дисциплине это отсутствие гарантии трудоустройства. Никто не может быть уверен, что его предприятие завтра не обанкротится или что лично он не будет сокращен.
Однако многие живут в полной уверенности, что завтра с ними ни чего не произойдет. Они не создают резервов. А зачастую еще и усугубляют свое положение потребительскими кредитами.
Если представить, что завтра ваша должность подпадает под сокращение не охватить ли вас страх и не определенность в завтрашней дне. Не дай бог конечно, но это реалии современного мира. Все уже привыкли к своему уровню дохода и теперь возмущаются: как это нас могут сократить или понизить нам зарплату? Внезапная потеря работы или трудоспособности может случиться в любой момент. И только семейный резервный фонд в такой ситуации позволяет безболезненно пережить неприятную полосу, найти новую работу либо открыть собственный бизнес.
Как создать подушку безопасности
Чтобы создать страховой запас, нужно выполнить последовательно следующие пункты.
- Рассчитайте, какая сумма необходима вам на месяц для оплаты всех семейных расходов. Если вы ведете свой бюджет, то сделать это будет совсем легко.
- Получившуюся сумму умножьте на шесть. Это и будет размер нужной вам подушки безопасности. Если вам на месяц достаточно 60 тысяч рублей, то размер страхового запаса составит 360 тысяч (60 x 6). Такой суммы вам заведомо должно хватить на содержание семьи в течение полугода. За это время вы успокоитесь и без стресса сможете восстановить свой заработок. При желании кардинального изменения своей жизни (например, смены профессии или места жительства) вам понадобится больше средств. При наличии несовершеннолетних детей в последнем случае необходимо обеспечить страховой запас на год или полтора. Это будет в нашем примере 720 тысяч или миллион рублей.
- Откройте отдельный счет в банке. Этот счет будет вами использоваться именно для подушки безопасности. Он должен обладать свойством высокой ликвидности. Вы должны иметь возможность при необходимости сразу же воспользоваться своими средствами. Вам подойдет срочный вклад с возможностью его пополнения и расходования до определенной не снижаемой суммы.
Пример управления счетом
Покажем на примере, как делать накопления и поддерживать подушку безопасности. Желательно иметь две карты: кредитную и дебетовую. Нужен также вклад с возможностью пополнения и снятия средств. После поступления зарплаты на дебетовую карту часть средств при необходимости сразу же переводится на накопительный вклад. В случае расчетов по кредитной карте деньги с вклада переводятся на кредитку для погашения долга по ней.
Почему нужны две карты? Потому что зарплатную карту нежелательно использовать для расчетов на кассовых терминалах и тем более — в интернете. Это существенно снизит риск потери средств вследствие мошенничества. Для текущих расходов используется кредитная карта. Но по ней обязательно нужно установить лимит — скажем, 30 тысяч.
Гасить долги по кредитке обязательно нужно ежемесячно или даже чаще. Никогда нельзя снимать с кредитной карты наличные, за это начисляется дополнительный процент. Вторая карта нужна, чтобы не задействовать зарплатную при текущих расходных операциях. Если вы принципиальный противник кредитных карт — тем лучше. Тогда вам потребуется завести вторую дебетовую карту для текущих расходов. На нее вы будете переводить часть средств и затем оплачивать с нее покупки.
Начисленные на зарплатную карту средства сразу переводятся на накопительный счет либо вклад. На всю переведенную сумму будет начисляться процент. Однако средства находятся на счету недолго, а сами проценты — небольшие. Но любые деньги лишними не будут. Даже всего 100 рублей вам хватит на несколько поездок на транспорте, 2 литра бензина или на пару пирожных. Чтобы удобнее было экономить, можно считать деньги в выбранном для себя эквиваленте.
Последний этап круговорота средств — перевод денег с накопительного вклада на кредитную карту для погашения долга. Это нужно делать регулярно, не реже раза в месяц.
В период накопления страхового запаса желательно поставить себе цель: каждый месяц остаток на вкладе должен расти. За несколько лет страховой запас достигнет требуемой суммы. Иногда накопленная сумма может уменьшаться из-за непредвиденных трат, однако затем следует обязательно ее пополнить до прежнего уровня.
Увеличивать размер подушки безопасности больше рассчитанной суммы нет смысла. По таким вкладам, которые целесообразно использовать для создания страхового запаса, начисляются низкие проценты. Поэтому на подобных вложениях много не заработаешь. Их цель — обеспечить вам уверенность, что вы не останетесь без средств.
Только после создания подушки безопасности можно задуматься о создании пенсионных накоплений, инвестировании в ценные бумаги или недвижимость.
Кому нужен резервный фонд
Подушку безопасности должны иметь абсолютно все. Отсутствие страхового запаса свидетельствует о финансовой безответственности человека. Потеряв источник дохода, люди порой пытаются решать возникшие проблемы за счет своих близких, друзей, родственников. Просьбы дать в долг в такой ситуации напоминают поведение стрекозы из знаменитой басни Крылова.
Содержать детей — важнейшая обязанность родителей. Как минимум необходимо обеспечивать их до достижения работоспособного возраста. А еще лучше — до окончания вуза либо техникума. В случае потери работы при отсутствии страхового запаса родители теряют и возможность достойно обеспечивать своих детей. Поэтому наличие детей — очень важный фактор в пользу немедленного формирования подушки безопасности. Дети не должны пострадать из-за финансовой безграмотности взрослых.
Нередко бывает, что уже взрослые люди рассчитывают на поддержку родителей. Есть пенсионеры, активно помогающие деньгами своим 30 и даже 40-летним детям. Существует некоторая прослойка людей, считающих, что родители должны помогать им всю жизнь. Такие люди не видят смысла в формировании страхового запаса. Они считают, что им должны помогать родители. Это — классический инфантилизм. Подобное поведение даже обсуждать незачем.
Существует и обратная ситуация — когда родители решают финансовые проблемы за счет детей. Это тоже неправильно. Не лучше выглядит и давление на жалость близких людей с целью вытянуть с них деньги. Такое поведение — пример типичного эгоизма, перекладывание проблем на плечи других. Разумеется, мы не говорим о критических ситуациях.
Отсутствие страхового запаса приводит к обращению человека за потребительскими кредитами и микрозаймами. А это означает попадание в кредитную ловушку. Такое поведение способно привести к потере имущества. Если же вы связались с непорядочными кредиторами — то и к проблемам со здоровьем.
Обязательно создайте страховой запас. Потеря работы при наличии подушки безопасности будет восприниматься как возможность для улучшения своей жизни, для поиска более высокооплачиваемой работы или создания доходного бизнеса.