Кредитная история – это досье, которое оформляется на заемщика с момента получения первого кредита.
В ней отражаются все особенности выплаты полученных кредитов: просрочки, сделанные реструктуризации, досрочное погашение, внесение больших или меньших сумм. На информацию специальных организаций (бюро кредитных историй) банки опираются при принятии решения о кредитовании того или иного заемщика.
Испортить свою репутацию можно даже на пустом месте. История знает немало случаев, когда платежеспособные и в общем-то ответственные клиенты банков получали просрочки, пропускали оплату обслуживания банковской карты, случайно «залезали» в овердрафт. От ошибок банка также никто не застрахован. А сколько людей оказалось в безвыходной ситуации без работы, без денег или перед лицом серьезных проблем, которые полностью нивелировали возможность выполнять взятые на себя обязательства? Ситуации у всех разные, результат один – кредитная история испорчена, информация в БКИ, а деньги нужны срочно. Что делать?
Для начала условимся, что плохая кредитная история – это не приговор. При желании, её всегда можно исправить. Каким образом? Получив и добросовестно выплатив новый кредит. Остается немного - получить кредит с плохой кредитной историей. Вариантов несколько.
Микрофинансирование
Вариант подходит тем, кому деньги нужны действительно срочно, а выплата реально высоких процентов (до 1% в день) и исправление кредитной истории стоят далеко не на первом месте. Микрофинансовые компании кредитуют небольшими суммами на короткие сроки и, как правило, не требуют никаких документов, кроме паспорта. Они также редко запрашивают информацию в БКИ. Шанс получить займ очень высок. Чем меньше срок кредитования, тем меньше будет процент (здесь проценты начисляются ежедневно). Следует помнить, что исправить кредитную историю таким способом не получится: информация о том, что вы заняли и добросовестно вернули деньги, в БКИ не попадет.
Посредники
Так называемые белые брокеры работают на финансовом пространстве вполне официально. Они оказывают консультационные услуги, как правило, имеют определенные договоренности с банками, позволяющие получать небольшие «поблажки». Брокеру придется заплатить небольшой процент от суммы полученного займа (от 3 до 5%).
Важно помнить: нормальный брокер не требует аванса и вознаграждение получает только по результатам работы.
Если кредит получен и вовремя выплачен, кредитная история получает второй шанс.
Ломбарды
Избежать проверки кредитной истории можно и обратившись в ломбард. Ломбардные кредиты выдаются под залог драгоценностей, бытовой техники, антиквариата, иных ценных вещей. Как правило, суммы небольшие, но получить их может практически каждый. В случае возникновения проблем с возвратом займа ломбард просто выставляет залог на продажу и компенсирует собственные издержки за счет его реализации. Оценку имущества проводят специалисты ломбарда, а сумма редко превышает половину стоимости залога.
Магазины
Исправить кредитную историю и получить доступ к солидным займам можно, оформив несколько мелких кредитов в магазинах. Например, на бытовую технику. Такие займы предоставляются банками на не очень выгодных условиях, зато и для их оформления нужен минимум документов. Несколько взятых и вовремя погашенных мелких кредитов позволят исправить кредитную историю и открыть доступ к более солидным суммам.
Банки
Большинство из нас все-таки идут проторенной дорожкой и отправляются по банкам.
Во-первых, банковские проценты по кредитам сложно сравнивать с процентами по микрозаймам или ломбардным кредитам. Они в разы ниже.
Во-вторых, банковский кредит – это хороший шанс исправить кредитную историю.
В-третьих, это, как правило, длительные сроки и удобные способы погашения. Здесь тоже есть свои хитрости и тонкости.
С плохой кредитной историей лучше отправиться в банк, который только выходит на рынок, еще не нарастил обороты и заинтересован в каждом клиенте. Такие банки выдают небольшие кредиты даже тем, у кого плохая кредитная история. Крупные кредитные организации имеют многофакторную шкалу оценки потенциальных заемщиков, поэтому вероятность отказа в них очень и очень высока. В то время как мелкие рады каждому клиенту.
Следует поискать предложения, где кредит одобряют по двум документам. Это так называемые экспресс-займы. Решение по ним принимается в считанные часы, поэтому банк вряд ли будет досконально проверять кредитную историю.
Правда, условия кредитования, в данном случае, оставляют желать лучшего. Процентные ставки очень и очень высоки, могут достигать 40-50% в год. Но это лучше, чем ничего.
То же самое можно сказать о кредитах с обеспечением. Банки более охотно кредитуют под залог имущества, ведь в случае возникновения проблем оно переходит в собственность банка и может быть продано. Обеспечить возврат средств можно также посредством привлечения поручителей.
Еще один вполне доступный вариант получения банковского кредита – оформление кредитной карты. Небольшой кредитный лимит, который будет использоваться (обязательно) и вовремя возвращаться, позволит со временем увеличить кредит до хорошей суммы. Сейчас кредитные карты часто оформляют к зарплатным. Почему бы не поинтересоваться у работодателя такой возможностью?
Стратегия и тактика получения банковского кредита при наличии плохой кредитной истории
И все же самый цивилизованный путь, который выбирает большинство – это визит в банк. Желательно делать это лично. Конечно, можно подать онлайн заявку на кредит, но в этом случае банк в своем решении будет опираться только на документы, в том числе из БКИ. При личном визите вероятность добиться желаемого гораздо выше. Но к походу за кредитом стоит хорошо подготовиться.
Во-первых, следует подготовить адекватный комментарий к своей кредитной истории. Для этого для начала стоит запросить информацию по своей кредитной истории в местном БКИ (а лучше нескольких). Один раз в год справку по кредитной истории можно получить бесплатно. Если есть уважительная причина просрочек платежей по предыдущим кредитам, стоит ее озвучить, желательно, подтвердив документами. В качестве оных можно предоставить больничный лист (если причина — болезнь), трудовую книжку (в случае увольнения и потери источника дохода), билеты (если вы не могли оплачивать кредит по причине отсутствия в стране) и так далее.
Во-вторых, следует тщательно подготовить все необходимые документы. Они должны быть в идеальном состоянии. Особенно пристально сотрудники банков изучают документы с места работы. Нелишним будет предупредить начальство о возможных звонках службы безопасности банка. Доказательства вашей платежеспособности – это ровно половина дела.
В-третьих, стоит привести себя в порядок. Согласитесь, дама в пальто и с аккуратной прической вызывает куда большее доверие, нежели растрепанная бабушка в драных джинсах и ярком пуховике. Конечно, редкий кредитный консультант принимает решение о выдаче кредита, опираясь исключительно на внешний вид клиента. Но все же это дополнительный плюс в вашу пользу.
В-четвёртых, не нужно капризничать. В данном случае стоит действовать по принципу «дают — бери». Первый кредит можно взять на не очень выгодных условиях (банк все равно перестрахуется и, скорее всего, установит максимальную процентную ставку), но это будет шаг вперед, дальше станет проще. Главное – не допустить просрочек и по новому кредиту.
источник bezdelnikovnet.ru