Кредиты. Полезные лайфхаки.
Рано или поздно каждый из нас может столкнуться с необходимостью взять кредит. Мы даже не подозреваем, что при одинаковой процентной ставке двух разных банков - в одном мы попадаем в адскую кабалу, а в другом сможем существенно снизить расходы и, тем самым, пополнить свой кошелек.
Хочешь сэкономить на кредите? Способы есть! Приступим:
1. Получаешь зарплату на карту? Смело иди в банк за льготными условиями!
Для зарплатных клиентов банки создают льготные условия по своим продуктам. Поэтому, если ты получаешь зарплату на карту - смело иди в банк и узнавай - какие льготы тебе доступны. Так можно выиграть несколько процентов по ставке.
2. Страховка. Быть или не быть?
При оформлении кредита нам часто навязывают страховку. По закону она не обязательна. Но банковские служащие говорят о том, что со страховкой процентная ставка ниже и нам выгоднее ее приобрести. Звучит весьма убедительно. Но так ли это на самом деле? Как показывает практика, лучше всего попросить сотрудника рассчитать стоимость кредита двумя способами: со страховкой и без нее. И выбрать для себя наилучший вариант.
3. Скрытые комиссии.
Скрытые комиссии могут существенно повысить расходы по кредиту. Это могут быть комиссии за снятие наличных со счета сразу после зачисления денег, за досрочное погашение кредита, за просрочку и еще за вагон и маленькую тележку различных поборов.
4. Выбор вида платежа.
Существуют два вида платежей:
- аннуитетные (погашение равными платежами: в начале бо́льшая часть идет на проценты, в конце - на погашение основного долга);
- дифференцированные (уменьшаются с каждым месяцем. Платеж состоит из фиксированной суммы, идущей на погашение основного долга, и процентов, начисленных на остаток задолженности. Платеж снижается за счет того, что уменьшаются начисленные проценты).
Выгоднее дифференцированные платежи. Однако в первые месяцы платежи будут достаточно большими. Поэтому нужно рассчитать свои силы и понять, какой из двух разновидностей платежей подходит именно тебе.
5. Рефинансирование. Уменьшаем % ставку и объединяем все кредиты в один!
Если ты взял кредит под высокий процент, а сейчас ставки снижены, то выгодно воспользоваться рефинансированием в другом банке. Сейчас можно объединять даже несколько кредитов в один, что очень удобно. При этом следует понимать, что перекредитовываться выгодно не на последнем этапе.
Поясню почему. Банковская система построена таким образом, что самые большие проценты по кредиту клиент выплачивает при первых платежах, а дальше по убывающей.
Делается это для того, чтобы в случае досрочного погашения кредита, основная часть процентов на этот момент была уже выплачена, а клиенту еще оставалось выплатить основной долг. Свой кусок пирога банк старается взять как можно раньше. Поэтому если у тебя остаются последние платежи, а основные выплаты идут уже по основному долгу, то перекредитовываться нет никакого смысла, так как снова придется платить проценты, но уже новому банку. Рефинансирование выгодно только на раннем или среднем этапах.
6. Срок платежа. Чем короче путь, тем интереснее!
Чем меньше срок кредита, тем меньше процентов ты переплачиваешь; при этом сумма платежей будет выше, но самих платежей станет меньше! Поэтому необходимо рассчитать график платежей по кредиту таким образом, чтобы их было комфортно оплачивать, и срок был не особо большим.
Ярким примером служит ипотека. Давай попробуем рассчитать на кредитном калькуляторе одну и ту же сумму на разные сроки и прочувствуем разницу. К примеру, берем 2 млн.руб. под 10% годовых при первоначальном взносе в 300.000 рублей. Что мы имеем:
на 10 лет – сумма платежа составит 22688 рублей в месяц;
на 15 лет – 18357;
на 20 лет – 16449;
на 30 лет – 14932.
Сравни срок в 20 и в 30 лет. Разница в платежах составляет всего 1517 рублей! Не такая уж и весомая сумма по нашей жизни, если учесть, что мы экономим 10 лет чудесной жизни без ипотеки. Вывод: стараемся сжимать сроки настолько максимально, насколько для нас это возможно. Чем короче срок кредита, тем меньше процентов мы платим.
7. Досрочное погашение.
Здесь все просто. Мы погасили часть суммы досрочно, следующие проценты начисляются уже на меньшую сумму, - и мы экономим. Но есть подводный камень. Банкам не выгодно, когда ты досрочно погашаешь кредит. Многие из них вводят комиссии на подобные операции, поэтому прежде чем взять кредит, важно уточнить и этот момент.
В статье "Есть кредитная карта? Не попадись на крючокподробно рассматриваем механизм льготного беспроцентного периода. Думаю, в этом стоит разобраться.
В статье "Есть кредитная карта? Не попадись на крючок!" подробно рассмотрим уловку банков с льготным периодом, рассмотрим его механизм на примере.
Друзья, благодарю за внимание, буду рад, если данная статья сделает Вашу финансовую жизнь лучше. Ставьте лайки, подписывайтесь на канал, комментируйте... Впереди много интересного! Пока-пока!