Кажется, ЦБ всерьёз обеспокоился закредитованностью населения, поскольку с 1 октября вводит дополнительные надбавки для банков, выдающих необеспеченные кредиты. Необеспеченные — то есть без залога.
Суть инициативы
Теперь при выдаче кредита от 10 тыс. и более (равно как и при увеличении лимитов по ранее выданным кредитным картам) банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (так называемый ПДН) человека. ☝🏼 Рассчитывать и впоследствии учитывать его при принятии решения о выдаче кредита.
Одновременно с этим Центробанк вводит специальные надбавки за выдачу банками таких кредитов. Следовательно, банкам теперь потребуется больше капитала для выдачи кредитов, чем это было ранее.
Как будут считать ПДН человека
Показатель долговой нагрузки будет рассчитываться как отношение ежемесячных выплат человека по всем кредитам и займам к величине его среднемесячного дохода.
При расчёте ПДН банк будет опираться на предоставленные человеком сведения о доходах (справки с работы, доходы по депозитам и ценным бумагам, а также подтверждённые доходы от сдачи в аренду имущества и т. д.), а также данные о его кредитах и займах, полученные из бюро кредитных историй (БКИ).
Какие же надбавки установят для банков
Надбавки могут варьироваться от 30 до 220%. Какой именно процент будет установлен, зависит от ПДН человека и ПСК (полной стоимости кредита с учётом годовых процентов).
Чем выше будет долговая нагрузка клиента, а также предложенная ему ставка по кредиту, тем бóльшую надбавку получит сам банк.
Таким образом, по замыслу ЦБ, необеспеченные кредиты станут для банков менее выгодными. И банки станут выдавать их, тщательно взвешивая все риски в каждом конкретном случае. Всё это в перспективе и приведёт к снижению закредитованности россиян.
Что будет дальше?
Благие намерения — это, конечно же, хорошо. Ожидается, что ставки по кредитам поползут вниз (надо же банкам как-то влиять на ПСК, снижать таким образом надбавку и выдавать-таки кредит!). Следовательно, кредитных предложений с низкими ставками станет больше.
Ожидая это, ЦБ предусмотрительно вводит надбавку и для таких «низкоставочных» кредитов (раньше для кредитов со ставкой менее 10% надбавки вообще не предусматривались). Теперь (опять же в зависимости от ПДН, то есть долговой нагрузки человека) надбавка для таких кредитов будет варьироваться от 30 до 110%.
С другой стороны, и на это уже обратили внимание многие эксперты, инициатива ЦБ может обернуться ситуацией, когда банки, даже понижая ставки (но всё ещё помня, что они кредитные организации и надо зарабатывать на клиентах) намеренно начнут «удлинять» выдаваемые кредиты.
Так они смогут обойти ограничения по ПДН. С «длинным» кредитом ежемесячная долговая нагрузка человека, казалось бы, будет в пределах условной «нормы». Хотя фактически за человеком может тянуться длинный-предлинный хвост в виде одного, а что хуже, нескольких крупных долгов.
P.S. Если дочитали статью, пожалуйста, поставьте лайк 👍