Записки расчетливого ипотечника, день второй - 25.09.2019.
Сегодня я хочу вам рассказать о самом выгодном способе купить квартиру, который я нашёл на данный момент. Сразу скажу, что данный способ подойдет не для всех, но он точно подойдет для кого-то из ваших родных, друзей, коллег по работе.
Для удобства понимания, я разберу кейс с покупкой двухкомнатной квартиры в Московской области стоимостью 6 млн. рублей. Хотя данная сумма будет у нас в наличии при оформлении сделки, ипотеку на 5 лет мы все равно планируем оформить. При этом общая сумма выплат за квартиру составит 5,6 млн за весь период (экономия 400 тысяч рублей).
Нам понадобятся
- Семья с 2 или 3 детьми, один из которых родился в период с 1.01.18 года по 31.12.22.
- Наличие первоначального взноса - не менее 20%.
- Трудоустройство более 6-месяцев на последнем месте работы.
- Отсутствие плохой кредитной истории.
Справочная информация для расчета
Ставки по Ипотеке с государственной поддержкой семей с детьми
Ставки по вкладам
Расчет
- Общая стоимость жилья - 6 млн. руб.
- Первоначальный взнос - 1,2 млн. руб. Сумма кредита - 4,8 млн. руб.
- Средняя ставка по ипотеке - 4,8 %. Средняя ставка по вкладу - 7,8 %
Затраты на ипотеку
Воспользовался простейшим калькулятором в Интернете
Итого выплаты с процентами составят: 5 408 291 руб.
Затраты на страхование, оценку недвижимости.
Затраты на страхование по годам будут грубо распределены следующим образом:
1-й год - 25 000; 2-й год - 20 000; 3-й год - 15 000; 4-й год - 10 000; 5-й год - 5 000.
Затраты на оценку: ~5000 руб.
Итого: 80 000 руб.
Стоимость денег (потеря стоимости денег на вкладе за счет инфляции).
Для удобства расчетов используем грубый постоянный показатель 4,5% в год (хотя за последний календарный год официальная инфляция ниже 4%).
0-й год - 4 800 000, 1-й год - 5 016 000, 2-й год - 5 241 000, 3-й год - 5 477 000, 4-й год - 5 724 000, 5-й год - 5 981 000.
Итого: 5 981 000 - 4 800 000 = 1 181 000 руб.
Доходы по вкладу
Подразумевается (в расчете ниже), что ипотека будет выплачиваться из новых доходов. А свободная сумма в размере 4,8 млн рублей будет положена на вклад на весь период ипотечного кредитования. Хотя никто не мешает, открыть несколько вкладов на разный период и распланировать выплаты из начальной суммы.
Итого проценты по вкладу: 2 188 084 руб.
Доходы по налоговым вычетам
Налоговый вычет при покупке недвижимости не учитываем, т.к. он будет выплачен при любом сценарии покупки (за нал и в ипотеку).
Налоговый вычет с процентов по ипотеке - 608 291 * 0,13 = 79 078 руб.
Итого доходы по налоговым вычетам составят: 79 078 руб.
Итоговая стоимость квартиры
Стоимость квартиры с применение данного способа:
Первоначальный взнос (1 200 000) + Ипотека с процентами (4 800 000 на 5 лет) - Проценты по вкладу(4 800 000 на 5 лет) + Стоимость денег(5 лет) + Затраты на страхование и оценку - Доходы по налоговым вычетам = 1 200 000 + 5 408 291 - 2 188 084 + 1 181 000 + 80 000 - 79 078 = 5 602 129 руб.
Выгода составляет: 6 000 000 руб - 5 602 129 = 397 871 руб.
Выводы
А. Существуют хорошие банковские продукты, которыми можно и НУЖНО пользоваться. В частности - ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми.
Б. Необязательно платить всю сумму за квартиру сразу, можно оплатить 20%, а остальное оплачивать в течение N-го периода. И это гораздо выгоднее!
В. Вы можете использовать освободившиеся деньги, чтобы быстро сделать ремонт, купить мебель, порадовать себя отдыхом.
Ставьте лайки, оставляйте комментарии, предлагайте темы для следующих статей.
До встречи.
P.S. Ссылка на еще одну статью. О том, как выгодно покупать продукты и товары, особенно актуально всем "Ипотечникам":)