В последнее время ко мне уже несколько читателей обратились с вопросами по поводу рефинансирования несколько кредитов в один. Можно, кстати, рефинансировать и один кредит – по новой, более низкой ставке. В целом, всех интересует одно: а выгодно ли так делать?
Давайте разберемся, почему банки такой вариант предлагают и в каких случаях самому заемщику выгодно рефинансироваться, а в каких – нет.
Почему банки предлагают?
Основные причины такие:
- С момента получения кредитов ставки на рынке снизились. Вслед за инфляцией и ключевой ставкой новые кредиты выдаются под меньший %, чем несколько лет назад. Заемщик может взять кредит в новом месте и погасить текущий, а банк потеряет клиента. А в зависимости от условий договора и переплата может быть меньше при досрочном погашении. А это тоже доход банка.
- Получить клиентов других банков. Многие банки рефинансируют кредиты своих конкурентов. Так они получают себе новых клиентов.
- Уменьшить риски. Если у клиента несколько ссуд, которые он еле-еле погашает, то человеку могут предложить объединить кредиты в один с более долгим сроком. Переплата будет больше, зато ежемесячная сумма станет ниже.
- Увеличить риски, но заработать. У клиента могут быть 3 кредита на 300 тыс. рублей на 2 года, а ему дадут новый кредит на 900 тыс. на 5 лет. Заманивают большей суммой – "будете почти так же кредит гасить, а еще куча свободных новых денег появиться".
Теперь разберемся, когда же выгодно рефинансировать кредит.
2 случая, когда овчинка стоит выделки
Я лично вижу 2 ситуации, когда рефинансирование целесообразно.
- Совокупные выплаты по новому кредиту меньше, чем общая сумма выплат за все годы по действующим кредитам. Или кредиту. Надо просто сесть с калькулятором и посчитать 2 варианта – действующий и будущий с учетом ставок и срока.
- Сейчас платить тяжело, ежемесячный платеж высокий. Рефинансирование может удлинить срок кредита, каждый месяц платить надо будет меньше. Но переплата, конечно, увеличится – благотворительности тут нет никакой.
А вот не рекомендовала бы я использовать рефинансирование, если банк предлагает существенно увеличить сумму долга. Например, с 200 тыс. до 500 тыс. рублей, пусть и на более долгий срок.
В таком случае растет не только переплата, но и риск. Вдруг завтра сократят на работе или понадобятся крупные суммы на здоровье – свое или близких? А большой долг в это время будет уже висеть на человеке.
Ставьте лайк (палец вверх) и подписывайтесь на канал, чтобы и дальше читать интересное про личные финансы и экономию.