В рекламе часто указывают низкие процентные ставки, приятный срок выплат и невероятные суммы, которые одобряются. Иногда даже присылают смс с радостной новостью: вам одобрен кредит!
Когда же мы связываемся, оказывается, что ничего не одобрено, заявка вообще была холостой, а на самом деле вам отказано. Мне такая ситуация тоже не нравится, но с ней приходится мириться, ибо маркетинг.
Низкая ставка
Когда в рекламе говорят «ставка 5.9% годовых», они немного приукрашивают. Такая ставка в банке действительно будет, самая минимальная. И под нее даже будут выдавать 0.01% заемщиков, но только для галочки. Задача рекламщиков и не соврать, и выставить продукт в лучшем свете. И рыбку съесть, и в воду не лезть.
В воду лезть придется уже клиенту, когда настанет пора подавать заявку. Исторически сложилось так, что процентная ставка для каждого клиента определяется индивидуально. Для этого проверяют кредитную историю через запрос в БКИ, проверяют другие открытые источники (работодатель, регистрация, паспорт). Смотрят на вашу анкету-заявку.
Только после этого вы получаете ответ с точной процентной ставкой. Она может быть и 15.9%, и 25.9%. Все потому, что настоящие условия звучат так: «ставка ОТ 5.9% годовых». Да, должен признаться, я немножко слукавил: в рекламе всегда говорят это самое «ОТ», просто мы этого не замечаем.
Но даже если и не сказали, такая ставка гарантированно есть. Просто вам ее никто не обещает.
Срок выплат
Срок — относительно простая часть кредита. Выбирается она не банком, а клиентом, и все расчеты происходят уже от нее. Банк не может просто взять и дать вам свой срок. Он всегда будет исходить из ваших пожеланий. Если сочтет пожелания слишком рискованными, предложит срок больший.
Маркетологи называют его, используя предлог «ДО». Например: «кредит от таких-то % годовых, до 5 лет!». Вы можете выбрать и меньше. Все зависит от вас.
Сумма кредита
Спорная часть кредита — его сумма. Изначально заявка делается с слов клиента. Если банк не может одобрить запрошенную сумму, он может ее уменьшить, ища компромиссы.
Тут тоже важная стратегия маркетинга: называть только максимальную сумму. Когда реклама создается (в любых источниках), банку важно создать первое впечатление. Психология человека такова, что первое впечатление сильно на нас влияет. Сумма в каких-то там 5 000 000 рублей играет на руку психологам-маркетологам.
Однако, ничто не мешает вам запросить и 100 000, и 200 000 рублей. Одобрит банк такую сумму? Как правило — да. Но вы никогда этого не узнаете, не оставив заявку.
Без скрытых услуг
И смех, и грех.
Когда говорят о таком, обычно подразумевают обычные штрафы за просрочки, какие-то санкции за оплату не вовремя (когда технической просрочки нет) или дополнительные услуги. И действительно, скрытых услуг у вас не будет. Все они будут прописаны, причем крупным шрифтом. Просто не в тарифной таблице, а где-нибудь сверху.
Давайте честно: почти во всех случаях тут виноват сам клиент банка, который невнимательно изучает тариф. Вместо того, чтобы внимательно все прочесть, клиент просто ставит подпись, вчитываясь только в таблицу, и то не слишком подробно.
Часто прочтение тарифного плана выглядит так: сумма есть, ставка есть, срок есть, документы есть. ПОДПИСЬ!
А самое обидное, что никто никого не торопит, да и от кредита можно отказаться даже после подписания (если он не активирован, естественно).
Так вот: этот пункт, указанный в рекламе, не побоюсь этого слова — туфта. У банков нет скрытых услуг в принципе. Ни у одного.
Важный момент!
Подписывая тарифный план, вы как правило соглашаетесь с «общими условиями» (пресловутый договор). Их не доставляют, ибо они огромные по размерам. Вся информация размещается на сайте, т. к. условия общие для всех продуктов. В них всегда указаны нюансы, они очень ситуативны, и о них вам никто специально рассказывать не будет.
Никто, кроме меня и других затхлых блогеров с Дзена и Ютюба.
1. Всегда помните о том, что деньги уже должны находить в банке в день выплаты. Не у вас на руках, и не отправлены через Связной за пару минут до полуночи. В БАНКЕ.
2. Обработка персональных данных завершается не сразу после подачи заявления, а через некоторое время. У всех по-разному, ориентировочно 1-2 года с момента получения заявления.
3. Существуют причины, по которым может быть арестован счет. Аресты — вещь редкая, как правило связанная с перечислением/обналичиванием больших сумм или по запросу ФССП или ФНС.
Это самое основное. Ну и, пожалуй, все.
Когда видите рекламу, помните: там указаны самые идеальные условия. Ваши персональные получится узнать только после заявки, оставленной ВАМИ, не банком.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. А для этого можно почитать и другие статьи на этом канале. Например, про то, почему не обязательно читать договор.