В нашей стране не очень жалуют кредитные карты, хотя они могут стать мощным финансовым инструментом в правильных руках. С другой стороны, люди любят обычные потребительские кредиты. Оно и понятно: твердая валюта в руках или на карте считается надежнее, чем деньги банка, которые выдаются по требованию, да еще и с процентами.
На самом деле Кредит наличными и Кредитная карта сделаны для разных целей. Давайте чуть поподробнее разберем их ключевое различие.
Кредит наличными
Базовый кредит, есть в любых банках. Его еще называют «потребительским кредитом», но это в корне неверно. Он именно «Кредит наличными», пусть часто и приходит на дебетовую карту.
Вам выдают мешочек денег, вы можете использовать их на свое усмотрение. Ну, или на строго определенную цель, если таковая прописана в договоре (рефинансирование, автокредит).
Такой кредит максимально удобен, если нужна пачка наличных для оплаты чего-либо. Например, если у вас идет стройка, вряд ли прораб бригады носит с собой терминал для оплаты картой. Ему нужна наличность.
Другой плюс данного кредита — простота. У вас есть сумма долга, которая уменьшается со временем. Именно на сумму оставшегося долга начисляются проценты. Их количество зависит от процентной ставки. У вас есть фиксированный платеж, который не будет увеличиваться на постоянной основе. Могут быть единичные увеличения после просрочек, но все вернется на круги своя, если вы оплатите штрафы.
И, что самое главное — у вас есть фиксированный срок выплат. Если вы взяли кредит на 24 месяца, вы и будете выплачивать 24 месяца (опять же, если не допускать просрочек). Продление кредита допускается в очень редких случаях, и только с вашего согласия. В 99% случаев этого не происходит.
Кредитная карта
Помните, как работает револьвер? Нет, не в русской рулетке. Я сейчас говорю именно про принцип работы, про барабан.
Выстрел, барабан крутится, предоставляя новый патрон для выстрела. А теперь представим, что каждый патрон автоматически обновляется. Стрелять можно бесконечно.
Кредитная карта работает так же: вы оплачиваете покупки, именно в этот момент образуется задолженность. Погашать можно по льготному периоду, либо платя проценты. По сути, у вас имеется бесконечный кредит на определенную сумму, которая возобновляется после погашения.
Кредитку есть смысл использовать только для покупок. В обычном магазине или онлайн — не суть. Главное не переводить с нее деньги, не снимать и вообще лишний раз не трогать. Дело в том, что банку очень невыгодно, когда деньги гуляют туда-сюда, и уж тем более выдаются на руки. Вот только если на дебетовой карте могут храниться только ваши деньги и там банк может взять только комиссию за выдачу, то в случае с кредиткой так не получится.
Деньги на Кредитной карте — деньги банка.
Когда (если) вы берете Кредитную карту, всегда внимательно читайте тариф, разбирайтесь в нем. Договор не так важен, он одинаков и для кредитки, и для кредита наличными. Главное — тариф. В нем прописаны именно ваши условия.
Это немаленькая таблица. Советую внимательно ее изучить, особенно если вы уже подписали договор. Как правило, банки дают закрыть карту бесплатно, если вы ей еще не пользовались. А если и будет какая-то плата, лучше один раз потратить ±500 рублей, чем потом долго и бессмысленно платить банку проценты.
Для ознакомления скину парочку тарифов. Первый сложный, второй странный: Райффайзен и Почта Банк.
Подведем итоги:
Нужен мешочек денег на руки / планируете крупную покупку — берите Кредит наличными.
Нужна восстанавливаемая сумма для покупок — берите Кредитную карту.
Будьте финансово грамотными, берегите себя и свои деньги. А для этого можно почитать другие статьи на этом канале. Например, про то, почему нельзя подавать несколько заявок одновременно.